شركات الادخار والقروض مقابل البنوك التجارية: نظرة عامة
توفر المدخرات والقروض ، المشار إليها باسم S & Ls ، العديد من الخدمات نفسها للعملاء مثل البنوك التجارية ، بما في ذلك الودائع والقروض والرهون العقارية والشيكات وبطاقات السحب الآلي. ومع ذلك ، تركز S & Ls بشكل أقوى على القروض العقارية السكنية ، في حين تميل البنوك إلى التركيز على العمل مع الشركات الكبيرة وعلى خدمات الائتمان غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان.
يمكن استئجار البنوك التجارية على مستوى الولاية أو المستوى الفيدرالي. وينطبق الشيء نفسه على S & Ls ، كما يشار إليها أحيانًا باسم بنوك التوفير أو بنوك الادخار أو مؤسسات الادخار.
مكتب مراقب العملة (OCC) هو المسؤول عن مراقبة جميع البنوك التجارية المستأجرة وطنيا و S & Ls.
الماخذ الرئيسية
- المدخرات والقروض (S & Ls) والودائع التجارية محمية بموجب FDIC.S & Ls هي مؤسسات التوفير التي تهدف إلى توفير الفرص الاقتصادية ، مثل القروض العقارية ، ومتاحة للطبقة المتوسطة. في الوقت الحاضر ، تعمل العديد من البنوك التجارية على الإنترنت حصريًا ، على عكس معظم S&L المؤسسات. تختلف قواعد الإقراض بين S & Ls والبنوك التجارية. تقليديا S & Ls كانت كيانات خاصة ومملوكة بشكل متبادل من قبل عملائها ، ولكن يتم تداول بعضها علنا.
بنوك تجارية
البنوك التجارية مملوكة ومدارة من قبل مجلس إدارة يختاره المساهمون. العديد من البنوك التجارية هي شركات كبيرة متعددة الجنسيات.
كان هناك 691 شركة ادخار وقروض مؤمنة من قبل FDIC في نهاية عام 2018.
على عكس تركيز S&L الأضيق على القروض العقارية السكنية ، عادة ما تقدم البنوك التجارية مجموعة واسعة من العروض المالية ، بما في ذلك في كثير من الأحيان بطاقات الائتمان ، وإدارة الثروات ، والخدمات المصرفية الاستثمارية.
على الرغم من أن البنوك التجارية توفر القروض العقارية السكنية ، فإنها تميل إلى التركيز على القروض التي تستهدف احتياجات البناء والتوسع للشركات الإقليمية والوطنية والدولية. في العصر الإلكتروني ، يستخدم العديد من العملاء خدمات البنوك التجارية عبر الإنترنت ، لكن البنوك التقليدية المصنوعة من الطوب والملاط تقدم خدمة عملاء مخصصة عبر صراف أو مدير بنك ، كما تقدم للعملاء وسائل الراحة مثل أجهزة الصراف الآلي وصناديق الودائع الآمنة ، بل وحتى اللمسات الشخصية مثل تقديم القهوة أو القهوة. الماء لانتظار العملاء.
شركات الادخار والقروض
كان الغرض الأصلي من S&Ls هو تمكين الأميركيين من الطبقة المتوسطة من شراء منازلهم برهون بأسعار معقولة. في القرن الحادي والعشرين ، استمرت هذه المؤسسات في التركيز على هذه الخدمة ، ولكنها تقدم أيضًا حسابات التدقيق والادخار ، مثل البنوك التجارية.
S & Ls مملوكة ومستأجرة بشكل مختلف عن البنوك التجارية ، وعادة ما تكون أكثر توجهاً محليًا من حيث العملاء. يمكن أن تكون مملوكة S & Ls في أي من طريقتين. وفقًا لما يعرف باسم نموذج الملكية المتبادلة ، يمكن أن يكون المدينون والمقترضون مملوكًا لـ S&L. بدلاً من ذلك ، يمكن إنشاء S&L من قبل مجموعة من المساهمين الذين يتحكمون في الأسهم الصادرة بموجب ميثاق التوفير.
بموجب القانون ، قد تقرض S & Ls ما يصل إلى 20 ٪ من أصولها للحصول على قروض تجارية ، ونصفها فقط يمكن استخدامها لقروض الشركات الصغيرة. علاوة على ذلك ، بالنسبة لموافقات بنك بيت التمويل الفيدرالي للاقتراض ، يجب أن تكون S&L قادرة على إظهار أن 65٪ من أصولها مستثمرة في الرهون العقارية السكنية وغيرها من الأصول المرتبطة بالمستهلكين. البنوك التجارية لا تملك هذه الأنواع من القيود.
