المنزل الجميل - مع عائلة محبة وذكريات رائعة - هو جزء من الحلم الأمريكي. يتم إنفاق جزء كبير من حياة العديد من الشعوب على تحويل المنزل إلى منزل الأحلام. ولكن فقط لأنك تمكنت من تحقيق منزل أحلامك لا يعني أنه سيكون سلسًا من هناك. قد يستلزم منزل أحلامك دفع رهن عقاري كبير ، مما قد يعرضك لخطر حبس الرهن في أزمة.
إذا كان منزلك معرضًا لخطر حبس الرهن ، فيجب أن تعالج المشكلة في آن واحد وبأقصى درجات العناية - يمكن أن تؤدي أي خطوة خاطئة إلى حدوث كارثة. ومع ذلك ، من خلال اتخاذ الخطوات المناسبة ، يمكن تجنب هذه الكارثة في كثير من الأحيان. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع هل أنت قريب جدًا من الحافة؟ )
أساليب تجنب حبس الرهن
إذا كان منزلك معرضًا لخطر حبس الرهن ، فلا تبدأ في التعبئة - اتخذ إجراءً! بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لحفظ منزلك تتضمن:
إعادة
عندما تتأخر عن سداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بك ، تتيح لك عملية الاسترداد سداد المبلغ المدفوع بمبلغ مقطوع (والذي قد يشمل أي رسوم فائدة وغرامة) قبل تاريخ محدد.
إعادة تمويل قصيرة
في إعادة تمويل قصيرة ، قد يوافق المقرض على مسامحة جزء من دينك وإعادة تمويل الديون المتبقية إلى قرض جديد تمامًا.
الصبر الخاص
في بعض الأحيان ، قد لا تسمح لك عقبة مالية قصيرة الأجل مثل الطوارئ الطبية أو انخفاض في الدخل بتسديد مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المحدد. إذا كان المقرض الخاص بك يعتقد أن لديك سبب وجيه وراء المدفوعات الفائتة ، فقد توافق على مساعدتك مع صبر خاص.
وفقًا لظروفك المالية ، قد يوافق المقرض الخاص بك على السداد الذي ستدين فيه بمبالغ منخفضة بشكل مؤقت ؛ قد تحصل أيضًا على تعليق مؤقت للمدفوعات. ومع ذلك ، لتأمين هذه الاتفاقية ، يجب عليك أن تؤكد للمقرض الخاص بك أنك ستلتزم بحزم بخطة السداد الجديدة.
تعديل الرهن العقاري
يتيح لك تعديل القرض إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الخاص بك أو حتى تمديد مدة القرض الخاص بك. قد المقرض تسوية المدفوعات الشهرية الرهن العقاري التي هي في حدود الوسائل المالية الخاصة بك. ومع ذلك ، للتأهل لهذا البديل ، تحتاج إلى إقناع المقرض الخاص بك أن مشاكلك النقدية مؤقتة فقط وسيتم حلها قريبًا.
إعادة تمويل مع قرض "المال الثابت"
في بعض الأحيان قد يرفض المقرض الخاص بك إعادة تمويل قرضك إذا كان يعتبرك مقترضًا شديد المخاطرة. في هذه الحالة ، يمكنك الاتصال بمقرض خاص لإعادة تمويل مع قرض المال الثابت. عادةً ما يكون لقروض الأموال الصعبة أسعار فائدة فلكية ورسوم ، لكن قد تسمح لك بشراء الوقت الذي تحتاجه لتجنب حبس الرهن.
يجب أن تكون خيارات الرهن هذه متاحة بسهولة لأي شخص لديه مزود قروض مدعوم من الحكومة وتأمين رهن داخلي ، كما في قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
عندما التعويق أمر لا مفر منه
إذا كان وضعك يجعل حبس الرهن أمرًا لا مفر منه ، فإليك بعض التكتيكات التي يمكنك استخدامها لتخفيف الصدمة المالية.
قبل التعويق بيع
إذا كنت مقتنعا تماما بتدهور أموالك ، فإن الخيار الوحيد المتبقي لك هو بيع منزلك بأقل من المبلغ المطلوب لسداد قرض الرهن العقاري. قد لا تكون مؤهلاً لهذا البديل إلا إذا تخلفت عن سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك عن طريق بضعة أشهر ، أو على النحو المحدد من قبل المقرض الخاص بك. أيضا ، قد تكون هناك حاجة لبيع منزلك في فترة زمنية محددة.
الفعل في مكان التعويق
هناك طريقة أخرى للخروج وهي منح العقار الخاص بك عن طيب خاطر للمقرض ، وفي هذه الحالة سوف يعفو البنك عن دينك. سوف تتأهل للحصول على سند بدلاً من حبس الرهن فقط إذا كنت غير قادر على بيع منزلك قبل حبس الرهن. الميزة الوحيدة لهذا الخيار هي أن يتم إنقاذك من الرهن وكذلك سجل ائتماني سيء. (للحصول على مزيد من التبصر ، راجع تقرير ائتمان المستهلك: ما عليه .)
إفلاس
كثير من الناس يعتقدون أن تقديم طلب للإفلاس هو حل ممتاز للرهن. في الواقع ، كل ما يمكن القيام به هو الإفلاس هو تأخير عملية الرهن وشراء بعض الوقت للحاق بمدفوعاتك. بمجرد إبطال تعليق الإفلاس ، قد يطلب المقرض الدفع الكامل ، والذي قد يتطلب منك تقديم طلب للحصول على قرض لإعادة التمويل. ومع ذلك ، فإن فرص الحصول على قرض لإعادة التمويل تبلغ صفرًا تقريبًا في هذه المرحلة ، لأن إعلان الإفلاس سيترك لك درجة ائتمان سلبية.
الخط السفلي
من السهل تجنب حبس الرهن إذا ابتعدت عن المواقف التي تسبب ذلك. الديون المفرطة ، والرهون العقارية القابلة للتعديل أو الغريبة ، والافتقار إلى موارد الطوارئ ، والافتقار إلى التأمين ، وحتى شراء المنازل الباهظة الثمن ، كلها عوامل تزيد من خطر تعرض مالك المنزل للرهن. من المهم البحث بدقة عن أفضل أسعار الفائدة المتاحة واختيار مدة الرهن العقاري المناسبة لك. على سبيل المثال ، تتيح لك الرهون العقارية التي تبلغ 40 عامًا عادةً تقديم مدفوعات شهرية أقل من القروض العقارية التقليدية التي تبلغ 30 عامًا. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة لهذه القروض تميل إلى أن تكون أعلى. استخدم أداة مثل آلة حاسبة الرهن العقاري لتقدير إجمالي تكاليف الرهن العقاري والتخطيط للمستقبل.
في بعض الأحيان ، يمكن أن تتعثر النكسات المالية في سداد مدفوعات الرهن العقاري العادية. عندما يحدث هذا ، فإن الشيء الحكيم الوحيد الذي يجب عليك فعله هو إبلاغ المقرض على الفور بهذا التأخير. في معظم الحالات ، سيكون المقرض الخاص بك على استعداد للتعاون معك ومساعدتك في اللحاق بالركب. في كثير من الأحيان ، لا يهتم المقرضون بحبس منزلك إلا كملاذ أخير بسبب التكاليف والوقت الذي تستغرقه العملية.
باعتبارك مالكًا للمنزل ، فإن الأمر متروك لك لاتخاذ جميع الخطوات اللازمة لإنقاذ منزلك من حبس الرهن.
إلى هذا الموضوع ، راجع تجنب عمليات الاحتيال على الرهن .
