من المستحسن دائمًا تخصيص بعض الأموال في صورة سائلة. إنه سيف ذو حدين لأنه كلما كانت أموالك أكثر سيولة ، قل الكسب. إذا لم يكن لديك صندوق للطوارئ على الإطلاق ، فيمكنك تفويت فرصة تحقيق أرباح كبيرة. اذا مالعمل؟
لماذا الأسهم والسندات هي خيارات سيئة
عند التفكير في مكان وضع أموال الطوارئ الخاصة بك ، تأكد من أنك ستتمكن من الوصول إلى الأموال بسرعة وسهولة ودون عقوبة السحب عندما تحتاجها. لا يوصي معظم المهنيين الماليين باستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك في سوق الأوراق المالية لأن الأسهم متقلبة. لا تريد أن تضطر إلى بيع استثمار بخسارة للوصول إلى صندوق الطوارئ الخاص بك.
السندات عموما خيار ضعيف لأسباب مماثلة ، على الرغم من أنها يمكن أن تكون أقل تقلبا من الأسهم. يوصي ديف رامزي ، المضيف منذ فترة طويلة لبرنامج إذاعي للاستشارات المالية ، ومؤلف العديد من كتب التمويل الشخصي ، ومصمم برامج لمساعدة الأفراد على التخلص من الديون ، بأن يحتفظ الأفراد بالمصروفات التي تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر في صندوق للطوارئ في صندوق للطوارئ. التحقق أو حساب سوق المال الذي لديه بطاقة الخصم أو امتحانات كتابة الشيكات بحيث يمكنك بسرعة وسهولة دفع نفقات الطوارئ.
احتمالات أخرى
المشكلة هي أن المال في حساب التحقق التقليدي في بنك من الطوب وقذائف الهاون لن يربح سوى القليل أو قليل من الاهتمام في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة اليوم. عندما لا تكسب فائدة ، فإنك تخسر أموالك بسبب التضخم كل عام. من الناحية المثالية ، فإن صندوق الطوارئ الخاص بك سيحقق على الأقل من 2٪ إلى 3٪ سنويًا لمواكبة التضخم ، ولكن حتى لو كانت حسابات الادخار لا تكاد تدفع أي فائدة ، فهذه مهمة صعبة. إذن كيف يمكنك الابتعاد عن 0٪ وأقرب ما يمكن من 2٪ أو 3٪ مع الاستمرار في الحفاظ على السيولة في صندوق الطوارئ الخاص بك وعدم تعريضه للخطر؟
تفضيل حسابات سوق المال قد يساعد التحقق من الحسابات ؛ ومع ذلك ، حسابات سوق المال آمنة. كثيرون مؤمنون من قبل FDIC (شركة تأمين الودائع الفيدرالية) ، وتلك التي لا تمتلك عادة سجلات أولية وتميل إلى دفع فوائد أكثر من التحقق أو حسابات الادخار التقليدية. تقدم بعض البنوك الرائدة على الإنترنت ، مثل Synchrony ، حسابات سوق المال التي تأتي مع امتيازات بطاقة السحب و / أو تدقيق الشيكات ، والتي تمنحك إمكانية الوصول الفوري إلى أموالك.
بالطبع ، كلما قمت بالإيداع ، زادت ربحك. ولكن تأكد من أن الحساب الذي تفكر فيه لا يتطلب منك أن يكون لديك رصيد أعلى مما تخطط للحفاظ عليه للحصول على سعر الفائدة الذي تبحث عنه. إذا كان لديك 1000 دولار فقط لوضعها في صندوق الطوارئ الخاص بك ، فإن الحساب الذي يدفع فائدة كبيرة على الأرصدة التي تتجاوز 5000 دولار لن يفيدك. شيء آخر يجب الانتباه إليه هو ارتفاع معدلات التمهيد. يمكن أن تكون طريقة رائعة لزيادة أرباح الفوائد على صندوق الطوارئ الخاص بك على المدى القصير ، ولكن هل ترغب في الاحتفاظ بأموالك في هذا البنك بمجرد أن يعود المعدل إلى طبيعته؟ كيف تنافسية هو؟ تعتمد البنوك على قوة القصور الذاتي - حقيقة أنه من الأسهل الاحتفاظ بحسابك أينما كان ، بدلاً من البدء في البحث مرة أخرى - للابتعاد عن هذا الطعم والتبديل. لا تدع لهم.
استراتيجيات مؤتمر نزع السلاح
النظر في شهادة إيداع لكسب يحتمل أن تكون أكثر فائدة. المشكلة في الاحتفاظ بصندوق للطوارئ في قرص مضغوط هي أنه يجب عليك دفع غرامة لصرف قرص مضغوط قبل استحقاقه ، والأقراص المدمجة التي تدفع أعلى معدلات لها أطول فترات استحقاق ، وعادة ما تكون خمس سنوات (60 شهرًا).
على سبيل المثال ، قد تكون عقوبة السحب المبكر على قرص مدمج مدته خمس سنوات ذات أهمية لمدة ستة أشهر. صرف النقود على القرص المضغوط حتى قبل أن تربح ستة أشهر من الاهتمام ويجوز للبنك أن يأخذ عقوبة من مديرك. لكن احتفظ بأموالك في القرص المضغوط ، على سبيل المثال ، قبل مضي ثلاثة أعوام على صرفها ، وقد لا تزال تحصل على فائدة أكبر بعد ركلة الجزاء مما قد تحصل عليه من حساب التوفير عبر الإنترنت أو سوق المال ، وهذا يتوقف على المعدلات التي يفرضها كل حساب. دفع.
تقدم بعض البنوك أقراصًا مضغوطة بلا عقوبة تتيح لك سحب أموالك دون التضحية بأي من الفوائد التي حصلت عليها. قد تربح معدل فائدة أقل مما قد تحصل عليه مع قرص مضغوط منتظم ، لكن القرص المضغوط الذي لا يُعاقب عليه يتيح لك كسب الفائدة مع الحفاظ على السيولة في أموالك. الأقراص المدمجة مؤمنة بـ FDIC ، أيضًا. يمكن أن يساعدك إنشاء سلم مضغوط ، حيث يمكنك شراء عدة أقراص مضغوطة أصغر تنضج على فترات مختلفة بدلاً من قرص مضغوط كبير واحد ، في تجنب عقوبات السحب المبكرة أو تقليلها.
الخط السفلي
يمكنك استثمار صندوق الطوارئ الخاص بك في الأسهم والسندات في محاولة لكسب عائد أعلى ، ولكن أموالك ستكون أقل سيولة وعرضة لمخاطر كبيرة. قد يستغرق الأمر عدة أيام حتى تتم تسوية عملية البيع وتحويل الأموال إلى حسابك الجاري ، حيث يمكنك إنفاقها. أيضًا ، لا تعرف أبدًا ما إذا كان السوق سيرتفع أو ينخفض عندما تحتاج إلى البيع. قد يكون وضع بعض أموال الطوارئ الخاصة بك في مكان أقل سيولة وعالية الخطورة منطقيًا فقط إذا كان لديك صندوق طوارئ كبير جدًا ولن تحتاج إلى الوصول إلى جميع الأموال مرة واحدة.
