ما هو تأمين الودائع على أساس المخاطر
التأمين على الودائع القائم على المخاطر هو تأمين ذو أقساط تعكس كيفية تصرف البنوك بحكمة عند استثمار ودائع عملائها. والفكرة هي أن التأمين على الودائع بسعر ثابت يحمي البنوك من مستواها الحقيقي من المخاطرة ويشجع الفقراء على اتخاذ القرارات والمخاطر الأخلاقية. على الرغم من أن جميع حالات فشل البنوك ليست نتيجة لمخاطر أخلاقية ، إلا أنه يعتقد أن تأمين الودائع على أساس المخاطر يمنع حالات فشل البنوك. البنوك التي تتعرض لمخاطر أعلى تدفع أقساط تأمين أعلى.
كسر تأمين الودائع على أساس المخاطر
أصبح التأمين على الودائع القائم على المخاطر معيارًا بعد صدور قانون تحسين التأمين ضد الودائع والقروض الصادر عن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) لعام 1991. لقد تطلب الأمر من FDIC التحول من برنامج تأمين الودائع بسعر ثابت بحلول عام 1994.
يستخدم FDIC ، الذي يتمثل هدفه الرئيسي في منع السيناريوهات الجارية التي دمرت العديد من البنوك خلال فترة الكساد العظيم ، أقساط التأمين على الودائع التي يجمعها من البنوك لتمويل برنامج التأمين على الودائع الفيدرالية. هذا البرنامج يحمي المستهلكين من خلال تأمين ودائع تصل إلى 250،000 دولار في البنوك الأعضاء في حالة فشل البنك.
عادة ما تتم تغطية حسابات التدقيق وحسابات التوفير وشهادات الإيداع وحسابات سوق المال بنسبة 100 ٪ من قبل لجنة توزيع الأموال. تمتد التغطية لتشمل حسابات الثقة وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) ، ولكن فقط الأجزاء التي تناسب نوع الحسابات المذكورة سابقًا. لا يغطي تأمين FDIC منتجات مثل صناديق الاستثمار أو المعاشات أو بوالص التأمين على الحياة أو الأسهم أو السندات. لا يتم أيضًا تضمين محتويات صناديق الودائع الآمنة في تغطية FDIC. يتم تغطية شيكات الصراف والطلبات المالية الصادرة عن البنك الفاشل.
أمثلة الأخطار الأخلاقية
الخطر الأخلاقي هو موقف يشارك فيه أحد أطراف اتفاق ما في سلوك محفوف بالمخاطر أو يفشل في التصرف بحسن نية لأنه يعلم أن الطرف الآخر يتحمل أي تبعات لذلك السلوك. عادة ما يتم تطبيق المخاطر الأخلاقية على صناعة التأمين. تشعر شركات التأمين بالقلق من أنها من خلال تقديم دفعات للحماية من الخسائر الناجمة عن الحوادث ، فإنها قد تشجع فعليًا على المخاطرة ، مما يؤدي إلى دفع المزيد في المطالبات.
في مجال الأعمال ، تشمل الأمثلة الشائعة للمخاطر الأخلاقية عمليات الإنقاذ الحكومية. في أواخر العقد الأول من القرن العشرين ، خلال سنوات الأزمة المالية العالمية ، تركت سنوات من الاستثمار المحفوف بالمخاطر العديد من الشركات الأمريكية الكبرى في خطر. في النهاية ، اعتبرت حكومة الولايات المتحدة أن بعض هذه الشركات أكبر من أن تفشل وأنقذتها. كان المنطق هو أن السماح للشركات ذات الأهمية البالغة للاقتصاد بالفشل قد يدفع الولايات المتحدة إلى الركود.
حاول قانون Dodd-Frank لعام 2010 تخفيف بعض المخاطر الأخلاقية في الشركات الكبيرة جدًا التي لا يمكن أن تفشل ، وذلك بمطالبتهم بتصميم خطط لكيفية المضي قدماً في حالة تعرضهم لمشاكل مالية.
