في سوق اليوم ، قد يجد مشتري المنازل لأول مرة ، وخاصة جيل الألفية ، أنفسهم متشابكين في شبكة معقدة من ديون الطلاب ، وارتفاع أسعار المنازل ، ومتطلبات الرهن العقاري الصارمة. نتيجة لذلك ، ازدادت المساعدة في شراء المنازل من الآباء في السنوات القليلة الماضية ، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.
إن امتلاك الوسائل اللازمة لمساعدة الأطفال البالغين على شراء منزل أو شقة هو نعمة وفخامة. ولكن قبل تسجيل الدخول على الخط المنقط ، فكر في ما إذا كان وأفضل طريقة للقيام بذلك.
قم بإبرام عقد مع التوقعات والشروط واترك للمحامي أو غيره من المهنيين العقاريين مراجعته لمعرفة أي تفاصيل قد تكون غامضة أو متجاهلة.
الطرق الشائعة لمساعدة أطفالك
هناك العديد من الطرق لمساعدة الطفل على شراء محل إقامة ، بخلاف شراء المنزل مباشرة باسمك واستئجاره أو إعطائه لك طفلًا. العقارات هي فرصة استثمارية ، ومن الساحل إلى الساحل يمكنك أن تجد آلاف الأشخاص الذين يعيشون في شقق تعد أوراق آبائهم من الناحية القانونية. ولكن هناك سيناريوهات شائعة أخرى لمساعدة أطفالك على شراء منزل ، وتشمل هذه:
- توفير الدفعة الأولى لمنزل الطفل. امتلاك المنزل مع طفلك (قسمة الأسهم بأي نسبة تختارها ؛ وعندما يتم بيع المنزل ، ستحصل على نقودك). شراء عقار متعدد الوحدات (أو مكان كبيرة بما يكفي لزملاء الغرفة) واستئجار الوحدة (الوحدات) الأخرى لموازنة التكلفة.تمويل شراء منزل طفلك وجعله رسميًا عن طريق جعله مثل أي رهن عقاري آخر (يمكن لصيانة الرهن العقاري المساعدة في هيكلة القرض وشروط الدفع الخاصة به بشكل صحيح ، وحتى توليد البيانات الشهرية والنماذج الضريبية).
ما مقدار النقود التي يمكنني تقديمها دون الحصول على ضريبة؟
لأسباب ضريبية ، غالبًا ما يختار الآباء منح الأولاد للأموال التي يحتاجونها ، بدلاً من دفع التكاليف مباشرة. على سبيل المثال ، يبلغ استبعاد ضريبة الهدايا لعام 2019 15000 دولار لكل مستلم ، لكل محب ، في السنة.
في الوقت الحالي ، يمكنك أنت وزوجتك تقديم ما يصل إلى 60،000 دولار (15000 دولار أمريكي للوالدين الموهوبين × 2) لطفلك وزوجته / زوجته ، على سبيل المثال - بما يكفي للحصول على دفعة مقدمة لائقة في العديد من المدن الأمريكية.
الماخذ الرئيسية
- هناك العديد من الطرق لمساعدة طفلك على شراء منزله الأول ، ولكن ضع في اعتبارك كل الحقائق والمخاطر المحتملة قبل القيام بذلك. قم بتمويل متجر للاحتياطيات النقدية في حساب ادخار باسم طفلك. حساب مصرفي صحي جذاب لمقرضي الرهن العقاري. يحذر الخبراء من مداهمة صناديق التقاعد الخاصة بك أو الدخول في الديون لدفع ثمن منزل طفلك. فكر في جعل طفلك مستخدمًا معتمدًا على بطاقات الائتمان الخاصة بك (على افتراض أن لديك رصيد جيد إلى ممتاز) للمساعدة في تعزيز ائتمانه.
يمكنك متابعة الهدية الأولى مع هدية أخرى بقيمة 60،000 دولار (15000 دولار × 2 من أولياء أمور الهدية × 2) في 1 يناير 2020 (على افتراض أن مصلحة الضرائب لا تغير المبلغ). لن يتم احتساب إجمالي 120،000 دولار كدخل أو يخضع لضريبة الدخل الفيدرالية على الإقرار الضريبي لطفلك.
تذكر ليندا روبنسون ، سمسار عقارات وموظف قروض لدى Cabrillo Mortgage في سان دييجو ، ضع في اعتبارك أنه "إذا كان الوالدان يمنحان المال كهدية… فيجب أن يتم الحصول على الأموال وتتبعها ، بالإضافة إلى خطاب هدية". لحماية هذه الصفقة ، استخدم خبير في الرهن العقاري لديه خبرة في ذلك ، كما يقول روبنسون.
قبل التوقيع على الرهن العقاري أو قرض: نقاط للنظر
بعض المقرضين تتطلب جميع الأطراف على اللقب لتكون على عقد الرهن العقاري. وهذا يعني أنه حتى لو كان القصد من الطفل هو التعامل مع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، يكون الوالدان أيضًا مسؤولين ماليًا عن الدين.
إذا لم يكن الوالدان على الرهن العقاري ، فلن يتمكنوا من الاستفادة من خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري. حتى قرض معفي من الوالدين للطفل قد تتحمل المسؤولية الضريبية للوالدين. مصلحة الضرائب تفترض أنك كسب الفائدة حتى لو كنت لا ، وهذا الدخل الخاضع للضريبة. تزيد القروض الوالدية من عبء ديون الطفل ويمكن أن تؤذي فرصة الطفل في التأهل للحصول على تمويل إضافي في حد ذاته. على الجانب الإيجابي ، يتيح القرض المسجل بشكل صحيح للطفل زيادة الخصومات إلى الحد الأقصى في وقت الضرائب.
حتى إذا قدم الوالدان دفعة مقدمة ، فسيظل على الطفل أن يتأهل للحصول على رهن عقاري ، ويشمل ذلك وجود احتياطيات نقدية في متناول اليد ، وعمل ثابت ودخل ثابت. ومع ذلك ، فإن مقرضي الرهن العقاري يسمحون عادةً بالدفع المقدم في المنزل الأساسي بالكامل أو جزئيًا من أموال الهدايا طالما تم استيفاء المتطلبات الأخرى. على سبيل المثال ، يتيح رهن Freddie Mac's Home Possible Advantage دفع 3٪ مقدمًا بالكامل من الهدايا أو الصناديق الأخرى.
الوفورات الضريبية المحتملة لأولياء الأمور
إن الوالد الذي يشتري منزلاً ويسمح للطفل بالعيش هناك قد يكون قادرًا على اتخاذ تخفيضات ضريبية كبيرة. الضرائب على الممتلكات ، والرهن العقاري ، والإصلاحات والصيانة والتحسينات الهيكلية عموما للخصم على منزل ثان. ومع ذلك ، في حين أن المالك يمكنه خصم ما يصل إلى 25000 دولار كخسائر كل عام ، يواجه الآباء قواعد مختلفة عند الاستئجار لأفراد الأسرة. إذا لم يدفع الطفل أي إيجار ، فيُعتبر الاستخدام الشخصي للعقار ولا يُسمح بالخصومات المتعلقة بالإيجارات.
ومع ذلك ، إذا كان للطفل رفقاء في الغرفة يدفعون الإيجار ، فقد يكون بإمكان الوالد أخذ الخصومات المتعلقة بالإيجار مع السماح للطفل بالعيش هناك بدون إيجار.
لاحظ أن خصم الفائدة على الرهن العقاري لا يجوز أن يتخذ إلا من قبل الشخص الذي يدفع الرهن ويمتلك (أو يمتلك جزئيًا) المنزل. إذا كان الوالد يحمل ملكية العقار ولكن الطفل يقوم بدفع رهن عقاري كل شهر ، فلن يتمكن أي منهما من خصم الفائدة. إذا كان الطفل يملك أي نسبة مئوية من المنزل ، فيمكنه اقتطاع هذه الحصة من الفائدة.
بناء الأسهم والاستثمار طويل الأجل
قد تكون المدفوعات العقارية أكثر منطقية من إعطاء الأطفال بدل سكن شهري أو دفع الإيجار الشهري. إن سداد الرهن العقاري يبني الأسهم في المنزل ، وتتحول المنازل إلى أصول - عادةً ما تقدر الأصول ، إذا تم الحفاظ عليها بشكل صحيح. فقط ضع في اعتبارك أن العقارات السكنية تعتبر استثمارًا طويل الأجل. كقاعدة عامة ، يجب على معظم المشترين الحفاظ على منزل لمدة ثلاث إلى خمس سنوات من أجل مجرد التعادل.
إذا اختار الوالدان تقديم قرض بفائدة منخفضة للطفل ، وأصبح في الواقع مقرض الرهن العقاري الخاص به ، فسيتمتعان بقليل من الدخل من المدفوعات الشهرية. حتى القروض منخفضة الفائدة يمكنها التغلب على عودة بعض الاستثمارات المحافظة.
ارتفاع تكاليف المنازل الثانية والرهن العقاري التوقيع
غالبًا ما تتطلب المنازل التي يتم شراؤها من قِبل أولياء الأمور كمنازل ثانوية أو كاستثمارات دفعات أولية أكبر ، نظرًا لأنها غير مؤهلة للحصول على قروض رهيبة سخية موجهة لأول مرة مثل قروض الإسكان الفيدرالية المدعومة من الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA). "إن الفرق بين الرهن العقاري الأساسي والرهن العقاري الاستثماري كبير ،" يلاحظ روبنسون. "عليك أن تضع ما لا يقل عن 20٪ إلى 30٪ من الممتلكات الاستثمارية ، والمعدلات أعلى قليلاً أيضًا. إذا كان الأطفال يتمتعون بجدارة ائتمانية على الإطلاق ، فقد يكون الوالدان أفضل حالًا في أن يكونا من مصممي الهدايا ومقدمي الهدايا أكثر من كونهم هم على القرض ".
إذا قام أحد الوالدين بالتوقيع على رهن عقاري وكان الطفل متأخراً عن الدفعات ، فإن التصنيف الائتماني للوالد يتأذى بنفس قدر تأثر الطفل. علاوة على ذلك ، بصفتها شركة cosigner (وبالتالي ، شريكًا في المقترض) ، يكون الوالد مسؤولاً عن الدين. يمكن أن يتشابك الوالد الذي يتزوج - أو يعطي المال - للطفل المتزوج الذي طلق آنذاك في قسم من الأصول الفوضوية ، ويمكن أن يخسر بعض أو كل الاستثمار للزوج السابق.
التنقل في التكلفة العاطفية
التشابك المالي في الأسر يمكن أن يسبب التوتر والصراع. قد يشعر الأشقاء خارج البورصة بالغيرة أو الاستياء. يمكن لمقدمي الهدايا أن يشعروا بالإحباط بسبب ما يرون أنه سوء استخدام للهدية ، ولكنهم عاجزون عن فعل أي شيء حول كيفية استخدام الهدية.
قد يشعر مستلمو الهدايا بالإحباط من الأوتار المرتبطة بالهدايا في شكل توقعات وقواعد. بعض الآباء لن يفرضوا عواقب عندما يفشل الطفل في التمسك بنهاية الصفقة. قد تؤدي الترتيبات المالية بين أفراد الأسرة غالبًا إلى سوء فهم فوضوي ويصعب تنفيذها.
الخط السفلي
مزايا شراء منزل للطفل - أو تقديم مساعدة مالية للحصول عليه - كثيرة. يمكن أن يعطي الطفل المزايا الضريبية لملكية المنازل ومساعدته على بناء سجل ائتماني جيد.
قد يكون الشراء مفيدًا أيضًا إذا كانت الأصول الوالدية كبيرة بما يكفي لتحريك الضرائب العقارية أو ضرائب الميراث ؛ إن تقليل التركة الآن يمكن أن يقلل العبء الضريبي في المستقبل. كما أن العقار هو استثمار قد يساعد الوالد في نهاية المطاف في تحصيل الأرباح أو جني الأرباح ، مع خصم نفقاته على طول الطريق.
لا يجوز للوالدين أبدًا شراء منزل للطفل إذا كان ذلك يعني المساس بقدرتهم على دفع فواتيرهم ، أو سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم ، أو الحفاظ على مستوى معيشتهم عند التقاعد. إنها فكرة سيئة بشكل عام الاقتراض من صناديق التقاعد أو الإقامة الأولية أو الحسابات الفاسدة تمامًا. والعواقب العاطفية أصعب من قياسها من العواقب المالية.
بغض النظر عن الطريقة التي تقرر أن تتعامل معها - الهدية أو القرض أو الملكية المشتركة - ضعها كتابةً ، أي عقد قانوني. قد يكون هذا فعلًا من أعمال الحب ، لكن يجب اعتباره ترتيبًا تجاريًا بينك وبين ذريتك. بعد كل شيء ، أنت تعرف أين يعيشون.
