معدل النسبة السنوية - تعريف أبريل

جدول المحتويات

ما هو معدل النسبة السنوية؟
الفورمولا والحساب
ما يخبرك الجيش الوطني الرواندي
أبريل مقابل سعر الفائدة الاسمي
معدل العائد السنوي مقابل العائد السنوي
أبريل مقابل المعدل الدوري اليومي
تعاريف متباينة
كيف يمكن أن تكون مضللة أبريل
شركات بطاقات الائتمان و APR
مشاكل مع أبريل
حدود أبريل
مثال على APR مقابل APY

ما هو معدل النسبة السنوية - أبريل؟

معدل النسبة السنوية (APR) هو المعدل السنوي الذي يتم فرضه على الاقتراض أو المكتسب من خلال الاستثمار. يتم التعبير عن APR كنسبة مئوية تمثل التكلفة السنوية الفعلية للأموال على مدى مدة القرض. ويشمل ذلك أي رسوم أو تكاليف إضافية مرتبطة بالمعاملة ، ولكنها لا تأخذ التعقيد في الاعتبار.

نظرًا لأن القروض أو اتفاقيات الائتمان يمكن أن تختلف من حيث هيكل أسعار الفائدة ورسوم المعاملات والغرامات المتأخرة وعوامل أخرى ، فإن الحساب الموحد مثل APR يوفر للمقترضين رقمًا أساسيًا يمكن أن يقارنه بسهولة بالمعدلات التي يفرضها المقرضون الآخرون.

معدل النسبة السنوية (أبريل)

الفورمولا والحساب

$\begin{matrix} أبريل = ((\frac{\frac{رسوم + فائدة}{المالك}}{ن}) \times 365) \times 100 \\ أين: \\ فائدة = إجمالي الفوائد المدفوعة على مدى مدة القرض \\ المالك = مبلغ القرض \\ ن = عدد الأيام في مدة القرض \end{matrix} \ تبدأ {محاذاة} & \ text {APR} = \ left ( left ( frac { frac { text {Fees} + \ text {Interest}} { text {Principal}}} {n} right) times 365 \ right) times 100 \\ & \ textbf {where:} \ & \ text {Interest} = \ text {إجمالي الفوائد المدفوعة على مدى عمر القرض} \ & \ text {Principal} = \ text {مبلغ القرض} \ & n = \ text {عدد الأيام في مدة القرض} \ \ end {محاذاة}$ APR = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100 مكان: الفائدة = إجمالي الفوائد المدفوعة على مدى عمر القرضالمبالغ = مبلغ القرض = عدد الأيام في مدة القرض

غالبًا ما يتم التعبير عن APR من حيث سعر الفائدة (٪). معدل النسبة السنوية (APR) هو مقياس يحاول حساب النسبة المئوية للمبلغ الذي ستدفعه لكل فترة (في هذه الحالة كل عام) ، مع أخذ كل مصاريف من المدفوعات الشهرية على مدار القرض ، والرسوم المقدمة ، إلخ. داخل الحساب.

APR هو معدل الفائدة السنوي الذي يتم دفعه على الاستثمار ، دون مراعاة تضاعف الفائدة خلال تلك السنة. يتم حساب معدل الفائدة السنوي عن طريق ضرب معدل الفائدة الدوري بعدد الفترات في السنة التي يتم فيها تطبيق المعدل الدوري. لا يشير إلى عدد مرات تطبيق السعر على الرصيد.

معدل النسبة السنوية (APR) هو المعدل السنوي الذي يتم فرضه على الاقتراض أو المكتسب من خلال استثمار. لا يأخذ APR في الحسبان عملية المضاعفة ، في حين أن معدل العائد السنوي (APY) يفعل.. فات APR في أي رسوم مقدما والرسوم.

ما يخبرك الجيش الوطني الرواندي

يجب أن يُظهر APR ، بموجب القانون ، للعملاء من قبل شركات بطاقات الائتمان ومصدري القروض لتسهيل فهم واضح للأسعار الفعلية المطبقة على اتفاقياتهم. يُسمح لشركات البطاقات الائتمانية بالإعلان عن أسعار الفائدة على أساس شهري ، ولكن يُطلب منها أيضًا تحديد APR بوضوح للعملاء قبل توقيع أي اتفاق. على سبيل المثال ، قد تتقاضى البطاقة الائتمانية 1٪ شهريًا ، ويكون معدل الفائدة السنوي 1٪ × 12 شهرًا ، أو 12٪.

يتم تقديم القروض إما مع APRs ثابتة أو متغيرة. يحتوي قرض APR الثابت على معدل فائدة مضمون بعدم التغيير خلال مدة القرض أو التسهيلات الائتمانية. يحتوي قرض APR متغير على معدل فائدة قد يتغير في أي وقت.

أبريل مقابل سعر الفائدة الاسمي

يشير معدل الفائدة ، أو معدل الفائدة الاسمي ، فقط إلى الفائدة المفروضة على القرض ، ولا يأخذ أي نفقات أخرى في الاعتبار. في المقابل ، APR هي مزيج من سعر الفائدة الاسمي وأي تكاليف أو رسوم أخرى مرتبطة بشراء القرض. نتيجة لذلك ، يميل معدل الفائدة السنوية إلى أن يكون أعلى من سعر الفائدة الاسمي للقرض.

على سبيل المثال ، إذا كنت تفكر في رهن بمبلغ 200،000 دولار بمعدل فائدة 6٪ ، فستبلغ مصروفات الفائدة السنوية 12000 دولار أو دفعة شهرية قدرها 1000 دولار. ولكن قل إن شراء منزلك يتطلب أيضًا تكاليف الإغلاق والتأمين على الرهن ورسوم إصدار القروض بمبلغ 5000 دولار.

لتحديد APR الخاص بقرض الرهن العقاري ، تتم إضافة هذه الرسوم إلى مبلغ القرض الأصلي لإنشاء مبلغ قرض جديد قدره 205،000 دولار. ثم يتم استخدام سعر الفائدة 6 ٪ لحساب دفعة سنوية جديدة قدرها 12300 دولار. قسّم الدفعة السنوية البالغة 12،300 دولار على مبلغ القرض الأصلي البالغ 200،000 دولار للحصول على معدل سنوي قدره 6.15٪.

يتطلب قانون الحقيقة الإقراضية الفيدرالي أن يسرد كل اتفاقية قرض للمستهلكين نسبة الفائدة السنوية مع سعر الفائدة الاسمي. السيناريو الأكثر إرباكاً للمقترضين هو عندما يعرض مقرضان نفس السعر الاسمي والمدفوعات الشهرية ولكن هناك تقارير معدل فائدة مختلفة. في مثل هذه الحالة ، يحتاج المقرض ذو APR الأقل إلى رسوم أقل مقدمًا ويقدم صفقة أفضل.

معدل العائد السنوي مقابل العائد السنوي

يأخذ APR مصلحة بسيطة فقط في الاعتبار. في المقابل ، تأخذ نسبة العائد السنوية السنوية (APY) ، والمعروفة أيضًا باسم المعدل السنوي الفعلي (EAR) ، الفائدة المركبة في الاعتبار. نتيجة لذلك ، يميل APY إلى أن يكون أكبر من APR على نفس القرض. كلما ارتفع سعر الفائدة ، وبدرجة أقل في فترات التركيب ، زاد الفرق بين APR و APY.

تخيل أن معدل الفائدة السنوية للقرض هو 12 ٪ ، ومركبات القرض مرة واحدة في الشهر. إذا كان الفرد قد اقترض 10000 دولار ، ففائدته لمدة شهر واحد هي 1 ٪ من رصيده أو 100 دولار. هذا يزيد بشكل فعال رصيده إلى 10،100 دولار. في الشهر التالي ، تم تقييم فائدة 1 ٪ على هذا المبلغ ، ودفع الفائدة هو 101 دولار ، وهو أعلى بقليل مما كان عليه في الشهر السابق. إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، يصبح معدل الفائدة الفعلي الخاص بك 12.68٪. تتضمن APY هذه التحولات الصغيرة في مصاريف الفوائد بسبب التركيب ، في حين أن APR لا.

أو قل أنك تقارن استثمارًا يدفع 5٪ سنويًا باستثمار يدفع 5٪ شهريًا. لأول مرة ، APY يساوي 5 ٪ ، وهو نفس APR. ولكن للثاني ، فإن APY هو 5.12 ٪ ، مما يعكس التركيب الشهري.

مستشار البصيرة

دان ريان ، CFP®

Sincerus الاستشارية ، نيويورك ، نيويورك

في بيئة سعر الفائدة المرتفعة ، يتم تضخيم الفرق بين APR و APY. بالإضافة إلى التباين بين الاثنين يصبحان أكبر في معدلات فائدة أعلى ، تصبح فترة التركيب أيضًا أكثر أهمية. القروض التي تتراكم على نحو أكثر تواترا هي بذلك أقل جاذبية. على سبيل المثال ، قد تتضاعف بعض قروض الهامش مقابل حسابات السمسرة في كثير من الأحيان يوميًا.

إن مقارنة APRs ليست دائما بسيطة مثل مقارنة التفاح مع التفاح ، لذلك فإن قضاء الوقت في إجراء حساب APY والنظر في جميع التكاليف أمر مفيد بشكل عام.

أبريل مقابل المعدل الدوري اليومي

المعدل الدوري اليومي هو سعر الفائدة الذي يتم فرضه على رصيد القرض على أساس يومي. هو APR مقسوما على 365 ، وعدد الأيام في السنة. وبالمثل ، فإن المعدل الدوري الشهري هو APR مقسومًا على 12. يُسمح للمقرضين ومقدمي بطاقات الائتمان بتمثيل APR على أساس شهري طالما يتم إدراج APR الكامل لمدة 12 شهرًا في مكان ما قبل توقيع الاتفاقية.

تعاريف متباينة

نظرًا لأنواع APR المختلفة وإمكانيات الخلط بينها ، فقد لا يكون مفاجئًا أن تكون هناك تعريفات قانونية متعددة يجب فرزها عند النظر في هذا النوع من حساب الفائدة. على سبيل المثال ، يمكن حساب معدل النسبة المئوية السنوي الفعال بطرق متعددة ، بما في ذلك عن طريق إضافة رسوم المنشأ إلى الرصيد المستحق وقبل حساب الفائدة المركبة ، أو عن طريق مضاعفة سعر الفائدة كل عام باستثناء الرسوم ، أو عن طريق استهلاك رسوم المنشأ قرض قصير الأجل.

في الولايات المتحدة ، يتم تقديم APR عادةً كنسبة الفائدة الدورية مضروبة في عدد الفترات المركبة في السنة. وفقًا لقانون الحقيقة في الإقراض ، الذي تم سنه في عام 1968 ، تم تغيير تقارير أبريل في جميع أنحاء 1970.

ومع ذلك ، فإن ثغرة في القانون سمحت لبعض صانعي السيارات عديمي الضمير وغيرها من خفض "رسوم التمويل" لتقديم APR أقل من ما سيكون واقعيا للعملاء لتوقع. واجه قانون الحقيقة في الإقراض وقتًا عصيبًا في معالجة هذه المخاوف ، وظلت قروض السيارات "التي تبلغ نسبتها صفر في المائة" ظاهرة مضللة منذ ذلك الوقت. لكن على مر السنين ، تم نقل الفعل إلى إدارات أخرى مختلفة ، حيث يمكن مراجعته وتحديثه.

قد تكون تعاريف APR خارج الولايات المتحدة مختلفة تمامًا. يركز الاتحاد الأوروبي (EU) ، على سبيل المثال ، على حقوق المستهلك والشفافية المالية في تحديد هذا المصطلح. تم إنشاء طريقة واحدة لحساب سعر الفائدة لجميع الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي ، على الرغم من أن لدى كل دولة على حدة فسحة لتحديد المواقف الدقيقة التي سيتم فيها اعتماد هذه الصيغة أعلاه وتتجاوز الحالات التي ينص عليها الاتحاد الأوروبي.

كيف يمكن أن تكون مضللة أبريل

كما يوضح كل ما سبق ، يمكن أن يكون APR مؤشرا مضللا للتكاليف الفعلية. يشعر بعض الخبراء أن أفضل فائدة تستخدم لمقارنة القروض طويلة الأجل. حتى في حالة الديون قصيرة الأجل ، مثل سندات مدتها سبع سنوات ، فإن معدل الفائدة السنوية يقلّل بالفعل تكلفة القرض. هذا لأن حسابات APR تفترض جداول السداد طويلة الأجل. بالنسبة للقروض التي يتم سدادها بشكل أسرع أو التي تحتوي على فترات سداد أقصر ، تنتشر التكاليف والرسوم بشكل كبير للغاية مع حسابات معدل الفائدة السنوية. يكون متوسط التأثير السنوي لتكاليف الإغلاق أقل بكثير عندما يُفترض أن هذه التكاليف قد تم توزيعها على مدار 30 عامًا بدلاً من سبع إلى 10 سنوات.

واجهت APR أيضًا بعض المتاعب في الرهون العقارية القابلة للتعديل (ARMs). تفترض تقديرات APR دائمًا معدل فائدة ثابتًا ، وعلى الرغم من أن APR تضع قيودًا على معدلات الفائدة في الاعتبار ، إلا أن الرقم النهائي الذي قدمته لا يزال يعتمد على معدلات ثابتة. نظرًا لأن سعر الفائدة في أرمينيا مازال غير مؤكد بمجرد انتهاء فترة سعر الصرف الثابت ، فإن تقديرات معدل الفائدة السنوية يمكن أن تقلل بشدة من تكاليف الاقتراض الفعلية إذا ارتفعت معدلات الرهن العقاري في المستقبل.

كيف شركات بطاقات الائتمان تعيين أبريل

تحتوي معظم بطاقات الائتمان على APRs العائمة ، وتسمى عادة APRs المتغيرة. هذه ميزة أسعار الفائدة العائمة التي تتحرك صعودا وهبوطا جنبا إلى جنب مع السوق أو مؤشر أو سعر الفائدة في الولايات المتحدة. يتم ضبطها من خلال أخذ هذه الميزة المتغيرة وإضافة هامش البنك إليها. على سبيل المثال ، إذا كان البنك يتقاضى هامشًا بنسبة 10٪ وكان السعر الأولي هو 5٪ ، فإن المقترض يدفع سعر فائدة بنسبة 15٪.

على الرغم من كونها قليلة ومتباعدة ، إلا أن هناك أيضًا بعض بطاقات الائتمان الخاصة بأسعار الفائدة الثابتة. مع بطاقات الائتمان (على عكس الأنواع الأخرى من القروض) ، يعني في الواقع APR ثابت أن سعر الفائدة لا يزال مؤمنا حتى يقرر المقرض تغييره. ومع ذلك ، لا يمكن تغييره دون إشعار خطي ، ولا ينطبق التعديل إلا على المضي قدمًا في القرض ، وليس بأثر رجعي.

في بعض الحالات ، تقدم شركات بطاقات الائتمان APRs مختلفة لأنواع مختلفة من الرسوم. على سبيل المثال ، قد تفرض البطاقة رسومًا على APR مقابل المشتريات ، والآخر عن السلف النقدية ، والثالث مقابل تحويل الرصيد من بطاقة أخرى. وبالمثل ، تفرض البنوك رسومًا ذات فائدة عالية على العملاء الذين سددوا مدفوعات متأخرة أو انتهكت شروطًا أخرى من اتفاقية حامل البطاقة ، كما يقدمون سجلات معدل فائدة تمهيدية منخفضة السعر لجذب عملاء جدد - ويفضل أن يكون هؤلاء الذين يميلون إلى حمل رصيد على بطاقاتهم.

يمكن أن يكون للتقارير النقدية التمهيدية آثار إيجابية على التمويل الشخصي إذا كانت تدار بعناية. يتحمل رصيد قرض بقيمة 2،000 دولار يحمل معدل فائدة سنوي يبلغ 12٪ رسوم فائدة بقيمة 20 دولارًا شهريًا. يتيح لك تحويل ذلك الرصيد إلى بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة تقديمي مقداره 0٪ لمدة 12 شهرًا تطبيق نفس المبلغ البالغ 20 دولارًا على المدير ، وسداد الرصيد في وقت أقرب كثيرًا.

مشاكل مع أبريل

تقدم APR حقيبتها الخاصة من القيود والصعوبات إلى ساحة التمويل. من مقارنة التفاح إلى التفاح إلى الرسوم التي تبدو وكأنها تتحقق من أي مكان ، لا يعد APR - رغم كونه مفيدًا - حلاً نهائيًا.

من الصعب المقارنة

يمكن أن تتضمن حسابات APR مجموعة من الرسوم لمرة واحدة. واجه المنظمون في الولايات المتحدة صعوبة في تحديد أي من هذه الرسوم يجب تضمينها أو استبعادها من تقييم أبريل. ونتيجة لذلك ، يتمتع المقرض بقدر لا بأس به من السلطة لتحديد كيفية حساب APR ، وبالتالي يمكن أن تختلف APR ، وهذا يتوقف على الطريقة التي يقرر بها المقرض تضمين الرسوم أم لا.

قد يكون هناك العديد من الرسوم ، وهذا يتوقف على نوع الاقتراض. على سبيل المثال ، في حالة الرهن العقاري ، قد يتم أو لا يتم إدراج جميع رسوم التقييم والملكية والتقرير الائتماني والتطبيقات والتأمين على الحياة والمحامين وكتاب العدل وإعداد المستندات وأكثر من ذلك في حساب APR. من أجل مقارنة العروض المتعددة بدقة ، يتعين على المقترض المحتمل تحديد أي من هذه الرسوم يتم تضمينها ، ولكي يكون دقيقًا ، يتم حساب معدل الفائدة السنوية باستخدام سعر الفائدة الاسمي ومعلومات التكلفة الأخرى.

الرسوم تركت

خارج الرسوم التي يتم تركها لتقدير المقرض في حساب أبريل ، هناك رسوم أخرى يتم استبعادها عمدا من القرار. يقترح نقاد نظام APR ، نتيجة لذلك ، APR لا يعكس بدقة التكلفة الإجمالية للاقتراض. يمكن أن تشمل هذه الرسوم المستثناة عقوبات مثل الرسوم المتأخرة والرسوم الأخرى لمرة واحدة على النحو المذكور أعلاه.

في كثير من الحالات ، يتعلق الأمر بمسألة المصطلحات. يعتبر المقرضون أن رسومًا معينة هي تكاليف عبور لا ترتبط ارتباطًا مباشرًا بتكلفة الإقراض. بالنسبة للعديد من المقترضين ، يبدو أن هذه الرسوم تعمل بشكل مشابه لغيرها من الرسوم المدرجة في حسابات أبريل.

مشاكل مع الاسمية أبريل

كما نوقش أعلاه ، فإن معظم شركات البطاقات الائتمانية تدرج قائمة الأسعار السنوية الاسمية ، ويتم تجميعها شهريًا. هذا يختلف بشكل فعال عن EAR. نتيجة لطبيعة الاهتمام الهائلة ، يمكن أن يكون للاختلافات الصغيرة بين APR الاسمي و EAR تأثير كبير على مقدار الفائدة الواجب سدادها ، خاصة على مدى عمر القرض الطويل.

حدود أبريل

نظرًا لأن الفترة الزمنية المعنية تعد عنصرًا أساسيًا في حساب معدل الفائدة السنوية ، فمن غير الممكن مقارنة نسب الفائدة النقدية بقروض متعددة ذات فترات مختلفة. ومع ذلك ، قد يكون APR فعالًا في إظهار مدى تأثير جداول الدفع المختلفة على التكلفة الإجمالية للمقترض ، على الرغم من صعوبة حساب ذلك أيضًا.

الآلات الحاسبة لتكاليف APR ليست فعالة بشكل عام في حساب أسعار الفائدة الفعلية للقروض التي يتم سدادها مبكرًا. في هذه الحالات ، من المرجح أن يكون معدل الفائدة الفعلي أعلى من معدل الفائدة الأولي. هذا الموقف ينشأ في كثير من الأحيان ، وخاصة في حالة قروض الرهن العقاري. غالبًا ما يتم تعيين هذه القروض لفترات مدتها 30 عامًا ، ولكن العديد من المقترضين بالرهن العقاري إما يعيدون تمويل قروضهم أو يتحركون قبل انتهاء فترة القرض. في هذه الحالات ، قد يكون من الصعب تقييم حساب APR.

مثال على APR مقابل APY

في مثال آخر ، تقدم XYZ Corp. بطاقة ائتمان تفرض فائدة بنسبة 0.06273٪ يوميًا. اضرب ذلك في 365 ، وبنسبة 22.9٪ سنويًا ، وهي النسبة السنوية المعلن عنها. الآن ، إذا كنت ستحمل رسومًا مختلفة بقيمة 1،000 دولار على بطاقتك كل يوم وانتظرت حتى اليوم التالي لتاريخ الاستحقاق (عندما بدأ المصدر يفرض فوائد) لبدء سداد الدفعات ، فستكون مدينًا بمبلغ 1.000.6273 دولارًا لكل شيء اشتريته.

لحساب APY أو EAR (المصطلح الأكثر شيوعًا على بطاقات الائتمان) ، أضف 1 (الذي يمثل الرئيسي) وأخذ هذا الرقم إلى قوة عدد الفترات المركبة في السنة ؛ اطرح 1 من النتيجة للحصول على النسبة المئوية:

$\begin{matrix} APY = (1 + معدل الدوري)^{ن} - 1 \\ أين: \\ ن = عدد الفترات المركبة في السنة \end{matrix} \ start {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n - 1 \\ & \ textbf {where:} \ & n = \ text {عدد الفترات المركبة في السنة} \ \ end {محاذاة}$ APY = (1 + المعدل الدوري) n − 1 مكان: n = عدد الفترات المركبة في السنة

في هذه الحالة ، سيكون APY أو EAR الخاص بك 25.7 ٪:

$\begin{matrix} ((1 + . 0006273)^{365}) - 1 = . 257 \end{matrix} \ تبدأ {محاذاة} & ((1 +.0006273) ^ {365}) - 1 =.257 \\ \ end {محاذاة}$ ((1 + 0.0006273) 365) -1 = 0.257

بالنظر إلى أنه يمكن استخدام APR و APY مختلفين لتمثيل سعر الفائدة نفسه ، فمن المنطقي أن يؤكد المقرضون والمقترضون على العدد الأكثر إرضاءًا لتوضيح قضيتهم (ينص قانون الحقيقة في التوفير لعام 1991 على أن APR و APY يتم الكشف عنها في الإعلانات والعقود والاتفاقيات).

سيقوم البنك بالإعلان عن حساب التوفير APY بخط كبير و APR المقابل له في حساب أصغر ، بالنظر إلى أن الرقم السابق يحتوي على عدد أكبر بشكل سطحي. يحدث العكس عندما يتصرف البنك كمقرض ويحاول إقناع المقترضين بأنه يفرض سعرًا منخفضًا. مورد كبير لمقارنة كل من معدلات APR و APY على الرهن العقاري هو آلة حاسبة الرهن العقاري.

جدول المحتويات: