ما هي نسب التأهيل؟
النسب المؤهلة هي النسب التي يستخدمها المقرضون في عملية الموافقة على الاكتتاب للحصول على قروض. النسبتان الرئيسيتان المؤهلتان اللتان يجب على المقترض أن يكونا على دراية بهما تشمل نسبة الدين إلى الدخل ونسبة نفقات الإسكان.
كسر نسب التصفيات
يمكن أن تختلف متطلبات النسبة المؤهلة عبر المقرضين وبرامج القروض. إنها اعتبارات تستخدم بالاقتران مع درجة الائتمان للمقترض. ستركز منتجات الائتمان القياسية على نسبة الدين إلى الدخل للمقترض. سوف تستخدم قروض الرهن العقاري نسبة نفقات السكن ونسبة الدين إلى الدخل.
يجب أن يكون المقترضون على دراية بتضمين الدين إلى الدخل ونسبة نفقات السكن عند النظر في النسب المؤهلة.
قروض شخصية
قد يكون للقروض الشخصية إجراءات تلقائية أو تقليدية لطلب القروض. تستخدم تطبيقات القروض الآلية من قبل المقرضين عبر الإنترنت وبطاقات الائتمان. يقوم مسؤول القرض عادةً بتقديم طلبات القروض التقليدية في مؤسسة مالية. يمكن أن يتم الاكتتاب التلقائي للقرض في دقائق بينما قد تستغرق عمليات القرض التقليدية وقتًا أطول.
في عملية الاكتتاب لجميع أنواع القروض الشخصية وبطاقات الائتمان ، سوف يركز المقرض على عاملين ، الدين إلى الدخل ، ودرجة الائتمان للمقترض. يمكن حساب الدين إلى الدخل شهريًا أو سنويًا. وهي النسبة التي تعتبر مدفوعات ديون المقترض كنسبة مئوية من إجمالي دخلهم. سيتطلب المقرضون ذوو الجودة العالية نسبة دين إلى دخل تبلغ حوالي 36٪ أو أقل. قد يسمح الرهن العقاري وغيره من المقرضين البديلين بنسب الدين إلى الدخل التي تصل إلى حوالي 43 ٪.
تعد نسبة الدين إلى الدخل للمقترض مهمة بنفس القدر بالنسبة للمقرض مثل درجة الائتمان للمقترض. يقوم المقرضون بتحليل كل من الدَين إلى الدخل وعشرات الدرجات الائتمانية في الاكتتاب على القروض ، بحيث يكون لكل مقرض معايير محددة خاصة به للموافقة على القرض.
قروض الرهن العقاري
يقوم قرض ضمان الرهن العقاري بتحليل نوعين من النسب جنبًا إلى جنب مع درجة الائتمان للمقترض. سيقوم مقرضو الرهن العقاري بالاطلاع على نسبة مصروفات الإسكان للمقترض ، والتي قد يشار إليها أيضًا باسم النسبة الأمامية. سينظرون أيضًا في نسبة الدين إلى الدخل بالنسبة للمقترض ، والتي يشار إليها أيضًا باسم النسبة الخلفية.
المقرضين لديها العديد من النفقات التي قد تتطلبها في نسبة نفقات السكن. هذه النسبة هي عادة مقارنة بين إجمالي نفقات السكن للمقترض وإجمالي دخلهم. المقرضين عادة ما تركز على حساب الرهن العقاري. ومع ذلك ، فإنها قد تتطلب أيضا نفقات أخرى مثل التأمين على المنزل وفواتير الخدمات العامة. عادة ما تكون نسبة مصاريف الإسكان مطلوبة حوالي 28 ٪ أو أقل. يستخدم المقرضون أيضًا هذه النسبة في عملية الاكتتاب لتحديد المبلغ الرئيسي الذي يحق للمقترض الحصول عليه.
نسبة الخلفية أو نسبة الدين إلى الدخل هي نفس النسبة المستخدمة في منتجات القروض الشخصية. وهو يعتبر إجمالي الدين للمقترض إلى إجمالي الدخل. المقرضين عموما أيضا البحث عن نسبة الدين إلى الدخل من 36 ٪ للحصول على قروض الرهن العقاري كذلك. قد يكون لبعض برامج القروض التي ترعاها الحكومة معايير أكثر صرامة فيما يتعلق بالديون إلى الدخل ، حيث تقبل فاني ماي نسب الدين إلى الدخل بحوالي 45٪ وقروض الإدارة الفيدرالية للإسكان قبول الديون إلى الدخل بحوالي 50٪.
