جدول المحتويات
- Pro: سحب مساهمات مجانية
- برو: استثناءات للعقوبات
- المؤيد: صندوق الطوارئ روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- Pro: يمكنك تجنب أخذ قرض
- يخدع: قد ندين الضرائب والعقوبات
- يخدع: لا يمكنك سداد المال
- يخدع: تفوت على الأرباح في المستقبل
- الخط السفلي
يمكنك سحب مساهماتك من Roth IRA في أي وقت ولأي سبب ، لكن هذا لا يعني أنها فكرة جيدة. هناك عدد من الأسباب التي قد تجعلك ترغب في التفكير مرتين قبل الانسحاب المبكر من Roth IRA.
الماخذ الرئيسية
- على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك) ، يمكن للمدخرين سحب مساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي (ولكن ليس المكاسب) دون عقوبة أو ضريبة. على الجانب الإيجابي ، يمكن لهذه الأموال توفير مدخرات الطوارئ وتجنب أخذ قرض. وعلى الجانب السلبي ، لا يمكنك السداد هذا المال لذلك سوف تقلل بيضة عش التقاعد الخاص بك. أيضًا ، إذا وصلت إلى أي مكاسب ، فأنت تخضع للرسوم والضرائب المحتملة.
الايجابيات
-
يمكنك سحب الاشتراكات مجانًا.
-
هناك استثناءات لعقوبات الانسحاب المبكر.
-
يمكنك استخدام Roth IRA كصندوق للطوارئ.
-
يمكنك تجنب أخذ قرض.
سلبيات
-
قد تدين للضرائب والعقوبات.
-
لا يمكنك سداد المال.
-
أنت تفوت على الأرباح المستقبلية.
Pro: يمكنك سحب المساهمات مجانًا
يقدم Roth IRA أداة فريدة للوصول إلى المال في قرصة. يمكنك سحب الاشتراكات في أي عمر ، لأي سبب ، دون أي ضرائب أو عقوبات على الدخل. السبب: لقد قدمت مساهمات Roth IRA بأموال بعد خصم الضرائب ، لذلك دفعت بالفعل الضرائب عليها.
المساهمات هي الأموال التي أودعتها في حساب Roth الخاص بك. يشتمل إجمالي رصيد Roth IRA الخاص بك على كل من المساهمات والأرباح - الفائدة وتوزيعات الأرباح التي تراكمت عليها منذ أن تم استثمارها.
بينما يمكنك سحب مساهماتك معفاة من الضرائب وخالية من العقوبات في أي وقت ، إلا أن الأرباح تعمل بشكل مختلف. إذا سحبت الأرباح ، فقد تكون مدينًا للضرائب والعقوبات. يعتمد ذلك على عمرك ، والمدة التي أمضيتها في الحساب ، وكيف تخطط لاستخدام الأموال.
Pro: هناك استثناءات لعقوبات الانسحاب المبكر
ولكن ماذا يحدث إذا كنت بحاجة إلى المال عاجلاً؟ قد تكون مؤهلاً للاستثناء من عقوبة السحب المبكر. يمكنك تجنب العقوبة إذا استخدمت المال:
- لشراء منزل للمرة الأولى (خاضعًا لحد أقصى قدره 10000 دولار أمريكي) لسداد مصاريف التعليم المؤهلة للنفقات الطبية غير المستردة ، كسلسلة من "دفعات دورية متساوية إلى حد كبير" لتسديد الضرائب بسبب فرض ضريبة مصلحة الضرائب المفروضة على IRA لأن لديك دائم إعاقةلأنك تتوفى (ويأخذ المستفيد أو الحوزة التوزيع الخاص بك)
Pro: يمكنك استخدام Roth IRA الخاص بك كصندوق للطوارئ
تقول الحكمة التقليدية أنه يجب عليك الاحتفاظ بصندوق للطوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة. ولكن هذا أمر طويل القامة لكثير من الناس.
لهذا السبب ، يتزايد عدد الأشخاص الذين يصلون إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم - مثل Roth IRAs ، IRAs التقليدية ، وخطط 401 (k) - عند حدوث أي طارئ. يمكن لجميع صناديق التقاعد هذه توفير مجموعة من الأموال للاستفادة من حالات الطوارئ والمصروفات الرئيسية ، مثل شراء منزل أو بدء عمل تجاري.
ميزة روث هو أنك قد تكون قادرة على إخراج الأموال من الضرائب. وإذا لم يكن لديك أي حالات طوارئ ، يمكنك ترك الأمر بمفرده لمواصلة النمو.
Pro: يمكنك تجنب أخذ قرض
ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه مجاني في سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك. قد تكون في مأزق فيما يتعلق بالضرائب والعقوبات التي قد تكلف أكثر من مجرد قرض. لذا تأكد من تشغيل الأرقام قبل الاختيار بين قرض وسحب مبكر.
يخدع: قد تدين الضرائب والعقوبات
قد تتعرض لعقوبة السحب المبكر وضرائب الدخل بنسبة 10٪ إذا سحبت أي أرباح من Roth IRA.
قد تتمكن من الهروب من كل من الضرائب والعقوبة إذا كان الحساب لا يقل عن خمس سنوات وأنت كذلك 59½ ، أو إذا كنت تلبي بعض المواصفات الأخرى. إليك المتهدمة سريعة:
إذا كنت قد استوفيت قاعدة 5 سنوات:
- أقل من 59 درجة مئوية. يخضع السحب من الأرباح للضرائب والعقوبات. قد تتمكن من تجنب كليهما إذا كنت تستخدم المال في شراء منزل للمرة الأولى ، أو إذا كان لديك إعاقة دائمة أو توفيت (وكان المستفيد يأخذ التوزيع). سن 59 وما فوق. لا ضرائب أو عقوبات.
- أقل من 59 درجة مئوية. يخضع السحب من الأرباح للضرائب والعقوبات. قد تتمكن من تجنب العقوبة (ولكن ليس الضرائب) إذا كنت تستخدم المال لشراء منزل للمرة الأولى ، أو نفقات التعليم المؤهل ، أو النفقات الطبية غير المستردة ، أو إذا كان لديك إعاقة دائمة أو توفيت (والمستفيد الخاص بك) يأخذ التوزيع). سن 59 ½ وما فوق. يخضع السحب من الأرباح للضرائب ، ولكن ليس للعقوبات. كما هو مذكور أعلاه ، إذا كنت تستطيع الانتظار لمدة 5 سنوات ، يمكنك تجنب كليهما.
يخدع: لا يمكنك سداد المال
بشكل عام ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50000 دولار (أو 50 ٪ من رصيدك المكتسب) من 401 (ك) وسداده في غضون خمس سنوات. في حين أن هذا يضعك على مدخرات التقاعد الخاصة بك قليلاً ، لا يزال المال ينتهي في الحساب.
الجيش الجمهوري الايرلندي تعمل بشكل مختلف. لا يمكنك اقتراض أموال طويلة الأجل من الجيش الجمهوري الايرلندي. بدلاً من ذلك ، فإن أي أموال تقوم بإخراجها هي سحب وليس قرضًا. لديك 60 يومًا لإعادة إيداع الأموال في نفس الجيش الجمهوري الايرلندي أو حساب مؤهل آخر. بعد ذلك ، يعتبر انسحابًا دائمًا - مع عواقب الضرائب والعقوبات.
يخدع: أنت تفوت على الأرباح المستقبلية
نظرًا لأنه لا يمكنك سداد الأموال ، فستفقد الأرباح المستقبلية. وهذا يمكن أن يأخذ لدغة ضخمة من مدخرات التقاعد الخاصة بك. هذا هو أكبر عيب في الانسحاب المبكر.
جمال روث الجيش الجمهوري الايرلندي وغيرها من حسابات التقاعد معفاة من الضرائب هي قوة تضاعف الفائدة. إذا قمت بسحب الأموال من حسابك في Roth IRA مبكرًا ، فلن يتراكم هذا المال أبدًا لأنه لن يكون هناك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الفائدة التي كنت ستكسبها لو تركت المال بمفردك لن تكسب أبدًا فائدة أيضًا.
إليك مثال سريع. لنفترض أنك استثمرت 5000 دولار كل عام لمدة 20 عامًا وحققت معدل عائد سنوي يبلغ 8٪. بعد تلك السنوات العشرين ، ارتفع حسابك إلى حوالي 247000 دولار. إذا لم تستثمر أبدًا سنتات أخرى ولم تدع رصيدك يتراكم على مدار العشرين عامًا القادمة ، فستحصل على أكثر من 1.15 مليون دولار.
ولكن ماذا سيحدث إذا كنت قد سحبت مرة واحدة فقط 20،000 دولار في وقت مبكر من روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك بعد تلك السنوات ال 20 الأولى؟ في النهاية ، لن ينمو حسابك إلا إلى أقل من 1.06 مليون دولار. على الرغم من أنه لا يوجد شيء يمكن أن يعطسه ، فإن أخذ مبلغ 20.000 دولار في وقت مبكر يكلفك حوالي 93000 دولار في الأرباح المستقبلية من الفائدة المركبة. أوتش.
الخط السفلي
عندما يتم الاحتفاظ بك في زاوية وليس لديك خيار آخر ، فقد يمنحك هذا الشعور بالراحة لمعرفة أنه يمكنك الانسحاب المبكر من Roth IRA. ولكن لا يزال ينبغي النظر إليه كملجأ أخير. قم بضرب الأرقام أولاً والتحدث مع مخطط مالي مؤهل أو مستشار استثمار إذا كانت لديك أسئلة.
