إيجابيات وسلبيات 15

الرهن العقاري لمدة 15 عامًا هو قرض لشراء منزل يتم بموجبه تحديد سعر الفائدة والدفع الشهري طوال مدة القرض. يختار بعض المقترضين الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقابل الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا نظرًا لأنه يمكن أن يوفر لهم مبلغًا كبيرًا من المال على المدى الطويل.

إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري لمدة 15 عاما

هناك عدة أنواع من منتجات الرهن العقاري المتاحة في السوق اليوم. الرهن العقاري لمدة 15 عاما لديه بعض المزايا والعيوب بالمقارنة مع 30 عاما. ومع ذلك ، يمكن أن يتأثر كلا المنتجين بأوجه التشابه مثل سعر الفائدة من خلال السجل الائتماني للمقترض ودرجة الائتمان.

درجة الائتمان هي تمثيل عددي لمدى احتمال قيام المقترض بسداد الأموال المستحقة. المدفوعات في الوقت المناسب ، وطول تاريخ الائتمان ، وعدد حسابات الائتمان المفتوحة كلها عوامل تؤثر على درجة الائتمان. بالطبع ، يتطلب كل من قرض مدته 15 عامًا و 30 عامًا أيضًا دخلاً شهريًا وافرًا لتغطية مدفوعات الرهن العقاري المحتملة وكذلك الديون الأخرى.

إيجابيات الرهن العقاري لمدة 15 عاما

فيما يلي مزايا الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقابل 30 عامًا. كلاهما لهما معدلات ثابتة ومدفوعات ثابتة على فتراتهما.

أقل في إجمالي الفائدة

تكاليف الرهن العقاري لمدة 15 سنة أقل على المدى الطويل لأن المبلغ الإجمالي لمدفوعات الفوائد أقل من الرهن العقاري لمدة 30 سنة. يتم احتساب تكلفة الرهن على أساس معدل فائدة سنوي ، وبما أنك تقترض المال لمدة نصف المدة ، فمن المحتمل أن يكون إجمالي الفائدة المدفوعة نصف ما تدفعه على مدار 30 عامًا.

على سبيل المثال ، تبلغ تكلفة رهن عقاري قدره 250،000 دولار على مدى 30 عامًا بمعدل 4٪ تكلفة 429،674 دولار في مدفوعات رأس المال والفوائد بنهاية المدة. سيكون إجمالي الفائدة 179،674 دولارًا للاقتراض لمدة 30 عامًا.

سيكلف نفس مبلغ القرض وسعر الفائدة على مدى 15 عامًا 332،860 دولارًا بنهاية المدة. سيكون إجمالي الفائدة 82،860 دولارًا للاقتراض لمدة 15 عامًا. بنسبة 4٪ ، ستدفع حوالي 46٪ فقط من إجمالي الفائدة لمدة 15 عامًا مما تدفعه لمدة 30 عامًا. كلما ارتفع سعر الفائدة ، زادت الفجوة بين الرهينتين.

انخفاض سعر الفائدة

نظرًا لأن القروض قصيرة الأجل أقل مخاطرة وأرخص بالنسبة للبنوك لتمويلها من القروض طويلة الأجل ، فإن الرهن العقاري لمدة 15 عامًا يأتي عادة بمعدل فائدة أقل. يمكن أن يكون المعدل في أي مكان بين ربع نقطة إلى نقطة كاملة أقل من الرهن العقاري لمدة 30 عاما.

فاني ماي

إذا تم شراء رهنك العقاري من قبل إحدى الشركات التي ترعاها الحكومة ، مثل Fannie Mae ، فربما ينتهي بك الأمر إلى دفع رسوم أقل مقابل قرض مدته 15 عامًا. تتقاضى Fannie Mae والمؤسسات الأخرى المدعومة من الحكومة ما يسمونه تسويات على مستوى القروض تسري غالبًا على قروض الرهن العقاري التي تبلغ مدتها 30 عامًا أو أعلى منها.

تنطبق هذه الرسوم عادةً على المقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة والذين يقومون بدفع مبالغ أصغر. تفرض إدارة الإسكان الفيدرالية أقساط تأمين رهن منخفضة على المقترضين لمدة 15 عامًا. مطلوب تأمين الرهن العقاري الخاص أو مؤشر مديري المشتريات من قبل المقرضين عند وضع دفعة أولى أصغر من 20 ٪ من قيمة المنزل. PMI يحمي المقرض في حال لم تتمكن من سداد المدفوعات. يتم احتساب مؤشر مديري المشتريات كرسوم شهرية تضاف إلى دفع الرهن العقاري ، لكنه مؤقت ، وهذا يعني أنه لم يعد له وجود بمجرد سداد 20 ٪ من الرهن العقاري الخاص بك.

من المهم أن نلاحظ أنه على الرغم من أن معظم المقترضين سوف يحصلون على رسوم مبدئية أقل مع المنتجات التي ترعاها الحكومة ، فمن المحتمل أن يدفعوا هذه التكاليف كجزء من سعر فائدة أعلى.

التوفير القسري

نظرًا لأن الدفعة الشهرية أعلى للرهن لمدة 15 عامًا ، يميل المخططون الماليون إلى اعتبارها نوعًا من المدخرات القسرية. بمعنى آخر ، بدلاً من أخذ المدخرات الشهرية من القيام بـ 30 عامًا واستثمار الأموال في حساب سوق المال أو سوق الأوراق المالية ، كنت تستثمرها في منزلك ، والتي من المحتمل أن تقدرها على المدى الطويل في القيمة.

سلبيات الرهن العقاري لمدة 15 عاما

على الرغم من الفوائد التي يتم توفيرها برهن عقاري مدته 15 عامًا ، هناك بعض الاعتبارات والعيوب التي ينبغي على المقترضين التفكير فيها قبل اتخاذ قرار بشأن مدة القرض.

ارتفاع المدفوعات الشهرية

الرهن العقاري لمدة 15 سنة لديه دفعة شهرية أعلى من 30 سنة لأن القرض يحتاج إلى سداده في نصف الوقت. على سبيل المثال ، فإن قرضًا مدته 15 عامًا بقيمة 250،000 دولار بفائدة 4٪ له دفع شهري قدره 1849 دولارًا مقابل 1،194 دولارًا لمدة 30 عامًا. وبعبارة أخرى ، فإن الدفعة الشهرية لمدة 15 عامًا أعلى بنسبة 55٪ عن فترة الثلاثين عامًا لنفس المبلغ بنفس السعر.

أقل القدرة على تحمل التكاليف

قد يقصر الدفع الأعلى المشتري على منزل أكثر تواضعًا مما قد يكون قادرًا على الشراء بقرض مدته 30 عامًا. باستخدام مثالنا أعلاه ، دعنا نقول أن مقرض الرهن العقاري سيوافق فقط على مبلغ 1500 دولار كحد أقصى شهريًا. سيحتاج المقترض إلى شراء منزل أرخص ، حيث يؤدي رهن قدره 200،000 دولار بنسبة 4٪ لمدة 15 عامًا إلى دفع 1،479 دولار. يمكن للمقترض أيضًا أن يختار دفعًا مقدمًا أكبر (50000 دولار) ليصل إجمالي مبلغ قرض الرهن العقاري من 250،000 دولار إلى 200،000 دولار ، وهو ما سيحصل أيضًا على الدفعة التي تقل عن 1500 دولار شهريًا كحد أقصى.

من ناحية أخرى ، فإن قرضًا مدته 30 عامًا (بقيمة 250،000 دولار) سينتج عنه دفعة شهرية قدرها 194 1 دولارًا - أقل بكثير من الحد الأقصى البالغ 1500 دولار. أيضا ، فإن القرض لمدة 30 عاما يسمح للمقترض بشراء منزل أكبر أو الحصول على قرض عقاري أكبر. على سبيل المثال ، فإن رهن عقاري مدته 30 عامًا لشراء منزل بقيمة 300000 دولار سيكلف 1432 دولارًا شهريًا. يجلب القرض لمدة 30 عامًا الدفعة التي تقل عن 1500 دولار كحد أقصى ويسمح للمقترض بالحصول على قرض أكبر - من المفترض أن يحصل على منزل أكبر أو موقع أفضل.

أقل من المال الذهاب إلى الادخار

تتطلب الدفعة الأعلى احتياطيات نقدية أعلى - بقدر دخل عام واحد في مدخرات سائلة. أيضًا ، يعني الدفع الشهري الأعلى أن المقترض قد يفقد فرصة بناء مدخرات أو توفير أهداف مثل الرسوم الدراسية للطفل أو التقاعد. وأيضًا ، يتم تأجيل كل من حسابات التوفير في الكلية وحسابات التقاعد في حين أن حسابات التقاعد 401k لها مساهمة من صاحب العمل. وأيضًا ، سيفقد المستثمر الأذكياء والمنضبط الفرصة لاستثمار الفرق بين مدفوعات مدتها 15 عامًا و 30 عامًا في الأوراق المالية ذات العائد المرتفع.

الايجابيات

• تكاليف الرهن العقاري لمدة 15 عامًا أقل في إجمالي الفوائد مقابل 30 عامًا

• عادة ما يكون سعر الفائدة لمدة 15 عامًا أكثر ملاءمة

• 15 عامًا هي مدخرات قسرية نظرًا لأن الأموال الإضافية المدفوعة يتم استثمارها في المنزل بدلاً من الإنفاق

سلبيات

• القروض لمدة 15 سنة لديها مدفوعات شهرية أعلى

• أقل تكلفة مع الرهون العقارية لمدة 15 عاما

• أقل من المال الذهاب إلى المدخرات أو التقاعد

• قد تنتج المصاعب المالية إذا لم يتمكن المقترض من دفع مبلغ القرض الأعلى لمدة 15 عامًا

الخط السفلي

يمكن أن يوفر لك الرهن العقاري لمدة 15 عامًا الكثير من المال على المدى الطويل. ومع ذلك ، من المهم استشارة مخطط مالي لمناقشة ما يمكنك التعامل معه للمدفوعات الشهرية. على الرغم من أن فترة الـ 15 عامًا يمكن أن تسدد رهنًا في أقرب وقت ، إذا فقدت وظيفتك أو تغير دخلك ، فقد يؤدي هذا الدفع الشهري الأعلى مقابل قرض مدته 30 عامًا إلى الدخول في ضائقة مالية.