خطط التقاعد: المعاشات التقاعدية مقابل الضمان الاجتماعي

جدول المحتويات

• معاشات مقابل الضمان الاجتماعي
• المعاشات
• ضمان اجتماعي
• الاختلافات الرئيسية

معاشات مقابل الضمان الاجتماعي: نظرة عامة

هناك العديد من أنواع الدخل المختلفة التي يعتمد عليها الأشخاص المتقاعدون ، وهذا يتوقف على شكل الحياة خلال أيام عملهم. اثنين من مصادر الدخل الأكثر شهرة اليوم تشمل المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي ، برنامجين تمولها وتنظم بطرق مختلفة تماما.

في حين أن المعاشات التقاعدية هي عادة خطط التقاعد في مكان العمل ، والتي يساهم فيها صاحب العمل في مجموعة من الأموال نيابة عن الموظفين ، يتم التعامل مع الضمان الاجتماعي من قبل الحكومة الفيدرالية ويتم تمويله من خلال ضرائب الرواتب التي يتم جمعها من الموظفين والشركات.

تابع القراءة لمعرفة المزيد حول كيفية هيكلة البرنامجين وكيف يمكن لكل منهما الاستفادة من المتقاعدين الذين دفعوا في مثل هذه البرامج.

الماخذ الرئيسية

• يمكن ضمان دخل التقاعد لمدى الحياة للعامل من خلال خطة معاشات تقاعدية محددة لشركة ما ، ومن خلال الضمان الاجتماعي الممول من الحكومة الفيدرالية. تقدم عدد أقل من الشركات في هذه الأيام معاشات مضمونة لكن تسمح للعمال بالتوفير في 401 (ك) خطط ، وهي استثمارات موجهة ذاتيًا يهدف إلى توليد دخل التقاعد. الضمان الاجتماعي هو الدخل الأساسي المضمون من قبل الحكومة لكبار السن من الأميركيين ، ويتم تمويلها من خلال ضريبة خاصة يدفعها العمال أثناء عملهم. بالنسبة لمعظم المتقاعدين دون معاش ، فإن الضمان الاجتماعي لن يكون كافيا وأنواع أخرى من يتم تشجيع مدخرات التقاعد ، مثل 401 (ك).

المعاشات

قبل ظهور IRAs و 401 (k) ، كانت هناك معاشات تقاعدية. قد يكون والديك وجداؤك ، إذا كانوا يعملون في الشركة نفسها لسنوات عديدة ، قد تمتعوا بمزايا معاش سخية. تُعرف المعاشات في الوقت الحاضر رسميًا باسم خطط الاستحقاقات المحددة لأن مبلغ الدفع الذي ستتلقاه عند التقاعد يتم تحديده أو تحديده مقدمًا.

المعاش الخاص هو حساب التقاعد الذي أنشأه صاحب العمل لصالح الموظفين في المستقبل. أرباب العمل ، التي تحكمها قوانين وأنظمة معينة ، يساهمون نيابة عن الموظفين ويستثمرون الأموال التي يرونها مناسبة. عند التقاعد ، يتلقى الموظف مدفوعات شهرية. موظفي حكومة الولاية في كثير من الأحيان أنظمة التقاعد كذلك. على سبيل المثال ، في أوهايو ، يدفع موظفو الولاية نظام التقاعد للموظفين العموميين في أوهايو بدلاً من الضمان الاجتماعي.

يعتمد دفع معاشات التقاعد الخاصة على عدة عوامل ، مثل المدة التي قضيتها في العمل لدى صاحب العمل وكذلك ما هو راتبك. في بعض الحالات ، يمكنك اختيار دفع مبلغ مقطوع أو شيك شهري سنوي. في الماضي ، كان يتعين على أرباب العمل الحفاظ على أصول معاشات تقاعدية زائدة ضمن الخطة ولم يستخدموا الأموال لتغطية النفقات الأخرى. تم وضع هذا القانون بحيث أنه عند الحاجة من قبل المتقاعدين ، فإن الأموال ستكون متاحة لدفعها للأفراد المتقاعدين المؤهلين. كما كفل أن أموال المعاشات التقاعدية الزائدة كانت متاحة للتعويض عن الأوقات التي كانت فيها عوائد الاستثمار أقل من المتوقع.

منذ عدة سنوات ، شجع أرباب العمل الكونغرس على تعديل قواعد المعاشات التقاعدية والسماح لهم باستخدام الأموال في خطط التقاعد الزائدة التمويل لفوائد الموظفين الأخرى ، مثل الخطط الصحية للمتقاعدين ومدفوعات التقاعد المبكر. في كتابها "كيف تسرق الشركات وتربح من عش البيض للعمال الأميركيين" ، تتناول إيلين شولتز كيف أدت هذه التغييرات إلى قيام العديد من الشركات بنقل أصول التقاعد إلى خزائن الشركة غير المرتبطة بها. وقد أدى ذلك إلى تقليص جماعي لأموال المعاشات التقاعدية ، وفي نهاية المطاف ، صناديق المعاشات التي تعاني من نقص التمويل.

أصبحت المعاشات التقاعدية للقطاع الخاص عفا عليها الزمن تدريجيا ، لكن 42 مليون أمريكي ما زالوا مشمولين بها اليوم.

ضمان اجتماعي

على الرغم من أن العديد من كبار السن يتلقون مزايا الضمان الاجتماعي أثناء التقاعد ، فإن نظام الضمان الاجتماعي لا يعتبر معاشًا تقاعديًا. قد يبدو المعاش لأنه عند التقاعد ، إذا كنت قد دفعت في النظام خلال سنوات العمل الخاصة بك ، فأنت مؤهل لتلقي المزايا الشهرية.

يختلف مقدار الشيك بناءً على العمر الذي تبدأ فيه تلقي المزايا وكذلك عدد السنوات التي عملت فيها والمبالغ التي كسبتها أثناء مشاركتك في البرنامج. الضمان الاجتماعي ليس مصممًا لاستبدال دخلك بالكامل أو تلبية جميع احتياجاتك المالية عند التقاعد.

يتم تمويل الضمان الاجتماعي عن طريق نظام الدفع الفوري. هذا يعني أنه أثناء عملك ، أنت تدفع في النظام. في كعب راتبك ، يتم إدراج إدخال ضرائب الضمان الاجتماعي في FICA. تذهب بعض المدفوعات التي تقوم بها أثناء العمل إلى تمويل استحقاقات المتقاعدين وكذلك مكافآت مستفيدي الضمان الاجتماعي الآخرين.

هناك العديد من الفروق الأخرى بين المعاشات والضمان الاجتماعي. يوفر الضمان الاجتماعي برنامج التأمين ضد العجز الذي يغطي العمال الذين لديهم اعتمادات كافية (المكتسبة من العمل والدفع في النظام) إذا أصبحوا معاقين. لا تقدم المعاشات عادة إعانات العجز إلا إذا تم تعطيل الموظف في حادث أثناء العمل.

على الرغم من أن الزوجين قد يتلقين معاشًا تقاعديًا جزئيًا ، فمن غير المرجح أن يستفيد الطفل أيضًا من دخل المعاش كما هو الحال مع الضمان الاجتماعي. أخيرًا ، قد تقدم المعاشات دفعًا مقطوعًا عند التقاعد. هذا الخيار غير متاح من خلال نظام الضمان الاجتماعي.

الاختلافات الرئيسية

قد توفر كل من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي تدفق الدخل للمتقاعدين. لكن الاثنين لا يختلفان تمامًا عن طريقة تمويلهما وهيكليهما - فكل منهما يواجه تحديات مختلفة. بينما سيستمر نظام الضمان الاجتماعي الفيدرالي على الأرجح في تقديم المعونة للمعوقين وكبار السن لسنوات عديدة - على الرغم من مقدار ما يتبقى - فإن أنظمة خطة المعاشات التقاعدية تتلاشى ، ويتم استبدالها بخطط مساهمة محددة مثل الـ IRAs و 401 (ك) الخطط.