ما هو الإقراض من نظير إلى نظير؟
يتيح الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) للأفراد الحصول على قروض مباشرة من أفراد آخرين ، مما يؤدي إلى استبعاد المؤسسة المالية كوسيط. زادت المواقع الإلكترونية التي تسهل الإقراض من نظير إلى نظير بشكل كبير من اعتماده كوسيلة بديلة للتمويل.
يُعرف إقراض P2P أيضًا بالإقراض الاجتماعي أو الإقراض الجماعي. لقد كانت موجودة فقط منذ عام 2005 ، ولكن حشد المنافسين يشمل بالفعل Prosper و Lending Club و Peerform و Upstart و StreetShares.
الماخذ الرئيسية
- تربط مواقع إقراض P2P المقترضين مباشرة بالمستثمرين. يحدد الموقع الأسعار والشروط ويمكّن المعاملة. مقرضو P2P هم مستثمرون فرديون يريدون الحصول على عائد أفضل على مدخراتهم النقدية من حساب التوفير البنكي أو عروض الأقراص المضغوطة. يبحث المقترضون من P2P عن بديل للبنوك التقليدية أو سعر أفضل من عرض البنوك.
يجب على أي مستهلك أو مستثمر يفكر في استخدام موقع إقراض نظير إلى نظير التحقق من الرسوم المفروضة على المعاملات.
فهم الإقراض من نظير إلى نظير
تربط مواقع إقراض P2P المقترضين مباشرة بالمستثمرين. يحدد الموقع الأسعار والشروط ويمكّن المعاملة. معظم المواقع لديها مجموعة واسعة من أسعار الفائدة على أساس الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب.
أولاً ، يفتح المستثمر حسابًا في الموقع ويودع مبلغًا من المال ليتم توزيعه في القروض. يقوم طالب القرض بنشر ملف تعريف مالي يتم تعيينه على فئة مخاطر تحدد معدل الفائدة الذي سيدفعه مقدم الطلب. يمكن لمقدم الطلب مراجعة العروض وقبولها. (يقسم بعض المتقدمين طلباتهم إلى أجزاء ويقبلون العروض المتعددة.) تتم معالجة تحويل الأموال والمدفوعات الشهرية من خلال النظام الأساسي.
يمكن أن تكون العملية مؤتمتة بالكامل أو يمكن للمقرضين والمقترضين اختيار المساومة.
بعض المواقع تتخصص في أنواع معينة من المقترضين. تم تصميم StreetShares للشركات الصغيرة. يحتوي Lending Club على فئة "حلول المرضى" التي تربط الأطباء الذين يقدمون برامج تمويل مع المرضى المحتملين.
كيف P2P الإقراض تطورت
في وقت مبكر ، كان ينظر إلى نظام إقراض P2P على أنه يوفر إمكانية الوصول إلى الائتمان للأشخاص الذين سيتم رفضهم من قبل المؤسسات التقليدية ، أو وسيلة لتوحيد ديون قروض الطلاب بمعدل فائدة أكثر ملاءمة. في السنوات الأخيرة ، ومع ذلك ، وسعت مواقع الإقراض من نظير إلى نظير. يستهدف معظمهم الآن المستهلكين الذين يرغبون في سداد ديون بطاقات الائتمان بمعدل فائدة أقل. تتوفر الآن قروض تحسين المساكن وتمويل السيارات في مواقع الإقراض من نظير إلى نظير.
غالبًا ما تكون معدلات المتقدمين الحاصلين على ائتمان جيد أقل من أسعار البنوك المماثلة. قد ترتفع أسعار المتقدمين الذين لديهم سجلات ائتمانية غير مسبوقة. على سبيل المثال ، عرضت LendingTree.com أسعارًا تتراوح بين 6.95٪ إلى 35.80٪ اعتبارًا من نهاية أبريل 2019. نشر Peerform أسعارًا تتراوح بين 5.99٪ إلى 29.99٪.
كان متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان 17.67 ٪ اعتبارا من 27 مارس 2019.
بالنسبة للمقرضين ، يعد الإقراض من نظير إلى نظير طريقة لتوليد إيرادات فوائد على أموالهم النقدية بمعدل يتجاوز تلك التي تقدمها حسابات الادخار التقليدية أو شهادات الإيداع (CD). تتيح بعض المواقع للمقرضين البدء برصيد في الحساب لا يتجاوز 25 دولارًا.
إعتبارات خاصة
الإقراض من نظير إلى نظير مثير للجدل. حذر تحليل أجراه كليفلاند الاحتياطي الفيدرالي في عام 2017 من أن إقراض المستهلكين من خلال مواقع نظير إلى نظير قد بدأ يشبه نظام إقراض الرهن العقاري عالي المخاطر الذي تسبب في الأزمة المالية لعام 2008. أي أنه مع توسيع نطاق مواقعهم ، بدأوا في تخفيف معاييرهم ، مما أدى إلى ارتفاع معدلات التخلف عن السداد.
وكان هذا أيضًا تحذير للمستهلكين: الأشخاص الذين يقومون بتوحيد ديون المستهلكين من خلال مواقع الإقراض من نظير إلى نظير يميلون إلى الخروج بدين إجمالي أكبر عندما يبدأون في استخدام بطاقات الائتمان المحررة من قروضهم.
وأشارت إلى أن ما يقرب من 16 مليون مستهلك أمريكي لديهم قروض شخصية من خلال مواقع الإقراض من نظير إلى نظير بحلول نهاية عام 2016.
تحذير للمستثمرين
الأشخاص الذين يفكرون في الانضمام إلى موقع الإقراض من نظير إلى نظير حيث يحتاج المستثمرون إلى القلق بشأن معدلات التخلف عن السداد ، وكذلك البنوك التقليدية. كان لدى Zopa معدل افتراضي قدره 4.52٪ للقروض الممنوحة في عام 2017 ، وفقًا لمدونة تجارية مقرها المملكة المتحدة. وقال إن المواقع الأخرى كانت تتوقع معدلات تقصير مماثلة. يتقلب مؤشر S & P / Experian المركب لمعدلات التخلف عن السداد عبر جميع أنواع الإقراض للمقترضين الأمريكيين بين حوالي 0.8٪ و 1٪ منذ أبريل 2015. يتقلب معدل التخلف عن سداد ديون بطاقات الائتمان الأمريكية أكثر من ذلك بكثير ، ليصل إلى 9.1٪ في أبريل 2015 ولكن انخفض إلى 3.56 ٪ في منتصف عام 2018.
يجب على أي مستهلك أو مستثمر يفكر في استخدام موقع إقراض نظير إلى نظير التحقق من الرسوم المفروضة على المعاملات. يربح كل موقع أموالًا بشكل مختلف ، ولكن قد يتم فرض الرسوم والعمولات على المقرض أو المقترض أو كليهما. مثل البنوك ، قد تفرض المواقع رسومًا على منشأ القروض والرسوم المتأخرة ورسوم الدفع المرتد.
