متى هو الوقت المناسب للتقاعد؟ إنه سؤال يعتمد على احتياجاتك وظروفك الشخصية - ناهيك عن شخصيتك وخططك لما ستفعله بدلاً من ذلك. مررنا جميعًا بأيام كنا مستعدين لتسليم رئيسنا خطاب استقالة وقيادة حياة جيدة للمتقاعدين. في حين أن ترك القوى العاملة مبكراً قد يبدو مثل الجنة ، فقد يكون ذلك خطأً كبيرًا إذا لم تكن مستعدًا ماليًا للعيش بدون راتب. فيما يلي بعض المزايا والإيجابيات للتخلي عن وظيفتك في مختلف الأعمار.
الماخذ الرئيسية
- يتطلب التقاعد المبكر الحصول على بيضة عش أكبر بكثير ، حيث يمكن لمساهمات "اللحاق بالركب" في حسابات التقاعد مساعدة من يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر على تنمية تلك البويضة. إن تأجيل أخذ الضمان الاجتماعي حتى سن 70 يجعل من مصلحتك الشهرية أكثر بنسبة 32٪ مما ستكون عليه بالكامل. سن التقاعد.
التقاعد المبكر: قبل سن 65
لنكن صادقين ، فقد يكون لترك عملك من تسعة إلى خمسة بعض الامتيازات اللطيفة. بحلول الوقت الذي يصل فيه بعض العمال إلى الخمسينيات وأوائل الستينيات من العمر ، بدأوا يشعرون بالإرهاق ، لذا فإن التقاعد قبل سن 65 عامًا يمكن أن يشعر بالحيوية. تشير تقارير مكتب الإحصاء الأمريكي إلى أن متوسط سن التقاعد الوطني في عام 2019 كان 63-64 للرجال و 62 للنساء ، وفقًا لتقرير عام 2015 الصادر عن مركز أبحاث التقاعد. لذلك ، سواء كان السفر ، أو ممارسة هوايات جديدة ، أو مجرد العثور على وظيفة بدوام جزئي بأقل ضغط ، فهي فرصتك لإعادة الشحن.
على الرغم من وجود أبحاث تُظهر أن العمل لفترة أطول يجعلك أكثر صحة وسعادة ، إلا أن هناك دليلًا على وجهة النظر المعارضة. على سبيل المثال ، وجدت دراسة نشرها عام 2015 المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية ، أن "التقاعد يحسن كلاً من الصحة ورضا الحياة" ، جزئياً عن طريق أخذ عدد الأشخاص الذين يجبرون على التقاعد بسبب مشاكل صحية في الاعتبار.
ومع ذلك ، هناك تحذير كبير هنا. عدد قليل نسبيا من الناس لديهم الموارد المالية لدعم التقاعد الموسعة. على الرغم من أنك ستصبح مؤهلاً للحصول على الضمان الاجتماعي في عمر 62 عامًا ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على إعانة شهرية كاملة حتى بعد ذلك بسنوات - لأولئك الذين يولدون قبل عام 1955 ، لا يحدث ذلك حتى عمر 66 عامًا ، وقد يكون متأخرًا سن 67 لأولئك الذين ولدوا في عام 1955 أو بعده. إذا طالبت بمزايا تبلغ 62 عامًا ، فستحصل على 75٪ فقط من المبلغ الكامل ، وهو ما يعوض حقيقة أنك ستحصل على شيكات لفترة أطول من الوقت. فائدة لزوجتك يأخذ ضربة كذلك. سيحصلون فقط على 35 ٪ من مبلغ التقاعد الكامل الخاص بك ، مقارنة ب 50 ٪ إذا انتظرت حتى 66 على الأقل.
من المحتمل أنك ستحتاج إلى بيضة عش كبيرة لتكملة أموال الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، خاصةً إذا علقتها مبكرًا. التفكير التقليدي هو أنك ستحتاج إلى 25 ضعف نفقاتك السنوية (مطروحًا منها الضمان الاجتماعي) لتفادي دفع أموالك. وكلما كنت تقاعد سابقًا ، كلما احتجت إلى ذلك. ضع في اعتبارك أيضًا أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare حتى تصل إلى سن 65 ، لذلك فمن المؤكد أنك ستواجه تكاليف باهظة للغاية إذا كان عليك الحصول على تأمين صحي بمفردك.
خلص تقرير صادر عن شركة وساطة التأمين eHealth في عام 2018 إلى أن متوسط البالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا دفع 440 دولارًا على شكل أقساط شهرية (بدون إعانات) في البورصة. على النقيض من ذلك ، فإن قسط Medicare Part B القياسي في عام 2020 هو 144.60 دولارًا في الشهر - وهو يوفر لك تغطية بخصم منخفض نسبيًا قدره 198 دولارًا في السنة. لتكون محمية بشكل جيد ، ومع ذلك ، تحتاج أيضًا إلى تحديد في Medigap وتغطية الأدوية التي تصرف بوصفة طبية.
لا يمكنك الحصول على تغطية الرعاية الطبية حتى تبلغ 65 عامًا ، لذلك يجب أن تأخذ خطة التقاعد المبكر في الاعتبار تكاليف الرعاية الصحية الكبيرة.
التقاعد العادي: الأعمار من 66 إلى 70
بالنسبة للكثيرين ، فإن الستينيات العليا من العمر هي الوسيلة الذهبية لتوقيت التقاعد ، فأنت تبلغ من العمر ما يكفي لبناء احتياطي مالي لطيف وشاب بما يكفي للاستمتاع بسنوات خالية من العمل. يمكن أن تحدث حقيقة أنك ستحصل على مدفوعات الضمان الاجتماعي بالكامل في عمر 66 عامًا بشكل كبير ، خاصة إذا كنت بصحة جيدة نسبياً ومن المحتمل أن يكون لديك تقاعد متوسط أو أطول من المتوسط.
يمنحك الانتظار أيضًا بضع سنوات إضافية لدعم حساباتك الاستثمارية الضريبية. يمكن للمستثمرين الذين يبلغون من العمر 50 عامًا على الأقل استخدام بند "اللحاق بالركب" لوضع مبلغ إضافي قدره 6500 دولار سنويًا في 401 (ك) و 1000 دولار إضافي سنويًا في الجيش الجمهوري الايرلندي. يعني هذا لعام 2020 أنه يمكنك استثمار ما يصل إلى 33000 دولار في هذه الخطط - 26000 دولار في 401 (ك) و 7000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي - إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر. أيضًا ، أولئك الذين ينتظرون حتى بلوغ سن 65 عامًا مؤهلين للحصول على الرعاية الطبية ، وهو ما يمثل جزءًا صغيرًا من تكلفة خطط التأمين الفردية لكبار السن.
التقاعد المتأخر: سن 70 وما فوق
ومع ذلك ، النظر في المزايا. لأحد ، سيكون لديك المزيد من الوقت لتجميع مدخراتك. سوف تستفيد أيضًا من أعلى مبلغ ممكن من دفعات الضمان الاجتماعي. تزداد المنافع على أساس تناسبي حتى تصل إلى سن 70 عندما تكون 132٪ من المبلغ الكامل. النتيجة: إذا كنت تخطط جيدًا ، فستحصل على المزيد من الأموال للقيام بالأشياء التي تحبها حقًا ، وسيكون لديك عدد أقل من المخاوف بشأن تجاوز أموالك.
بالطبع ، تأخير التقاعد ليس دائمًا خيارًا ، لأسباب متنوعة. يسلط تقرير 2018 الصادر عن المعهد الوطني لأمن التقاعد الضوء على مدى عدم استعداد الكثير من الأميركيين للتقاعد ، مشيرًا إلى أن "أربعة من كل خمسة أمريكيين عاملين لديهم دخل أقل من عام واحد مدخر في حسابات التقاعد" و "57٪ لا يملكون أي أصول لحساب التقاعد" انقلاب النعمة؟ "عندما يتم تضمين جميع الأفراد العاملين - وليس فقط الأفراد الذين لديهم حسابات تقاعدية - يكون رصيد حساب التقاعد المتوسط هو 0 دولارًا." أوتش.
الخط السفلي
لا يمكن للعديد من كبار السن الانتظار حتى اليوم الذي يسمونه أخيرًا بالتوقف عن حياتهم المهنية. ومع ذلك ، فإن القلق المستمر بشأن الموارد المالية ليس بالضبط الطريقة التي تقضي بها سنواتك اللاحقة. قبل أن تقرر التقاعد ، تأكد من أن لديك الموارد اللازمة لتحقيق أقصى استفادة من هذه المرحلة الجديدة المثيرة من الحياة.
