جدول المحتويات
- التأهل للاقتراض عند التقاعد
- 1. قرض الرهن العقاري
- 2. قرض الأسهم الرئيسية
- 3. إعادة تمويل قرض خارج النقدية
- 4. عكس قرض الرهن العقاري
- 5. وزارة الزراعة قرض إصلاح الإسكان
- 6. قرض السيارة
- 7. قرض توحيد الديون
- 8. تعديل قرض الطالب أو توحيده
- 9. القروض غير المضمونة وخطوط الائتمان
- 10. يوم الدفع القرض
- الخط السفلي
يعتقد العديد من المتقاعدين أنهم لا يستطيعون الحصول على قرض — للسيارة أو المنزل أو الطوارئ — لأنهم لم يعودوا يتلقون راتباً. في الواقع ، في حين أنه قد يكون من الأصعب التأهل للاقتراض عند التقاعد ، إلا أنه بعيد عن المستحيل.
شيء واحد يجب تجنبه عمومًا ، وفقًا لمعظم الخبراء ، هو الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك ، مثل 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي أو المعاش التقاعدي. قد يؤثر ذلك سلبًا على مدخراتك والدخل الذي تعتمد عليه عند التقاعد.
الماخذ الرئيسية
- من الأفضل عمومًا الحصول على نوع من القروض بدلاً من الاقتراض من مدخرات التقاعد الخاصة بك. القروض المضمونة ، التي تتطلب ضمانات ، متاحة للمتقاعدين وتشمل القروض والرهون العقارية وقروض الرهن العقاري والسحب النقدي والرهونات المعكوسة وقروض السيارات. دين قرض الطالب الفيدرالي ؛ من الممكن أيضًا توحيد ديون بطاقات الائتمان. يمكن لأي شخص تقريبًا ، بما في ذلك المتقاعدون ، التأهل للحصول على قرض قصير الأجل مضمون أو غير مضمون ، لكن هذه المخاطر محفوفة بالمخاطر ويجب النظر فيها فقط في حالات الطوارئ.
التأهل للاقتراض عند التقاعد
بالنسبة للمتقاعدين الذين يتمتعون بتمويل ذاتي والذين يحصلون على معظم دخلهم من الاستثمارات أو تأجير الممتلكات أو مدخرات التقاعد ، يحدد المقرضون عادةً الدخل الشهري للمقترض المحتمل باستخدام إحدى طريقتين:
- السحب على الأصول ، التي تحسب السحوبات الشهرية المنتظمة من حسابات التقاعد كإيرادات. استنزاف الأصول ، الذي يطرح به المقرض أي دفعة أولى من القيمة الإجمالية للأصول المالية الخاصة بك ، يأخذ 70 ٪ من الباقي ويقسمها على 360 شهرا.
في كلتا الحالتين ، يضيف المقرض أي دخل تقاعدي ، واستحقاقات الضمان الاجتماعي ، ودخل الأقساط ، ودخل العمل بدوام جزئي.
ضع في اعتبارك أن القروض إما مضمونة أو غير مضمونة. يتطلب القرض المضمون من المقترض طرح ضمانة ، مثل المنزل أو الاستثمارات أو المركبات أو الممتلكات الأخرى ، لضمان القرض. إذا فشل المقترض في الدفع ، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان. من الصعب الحصول على قرض غير مضمون ، لا يتطلب ضمانًا ، ويكون له معدل فائدة أعلى من قرض مضمون.
فيما يلي 10 خيارات للاقتراض - بالإضافة إلى إيجابياتها وسلبياتها - التي يمكن للمتقاعدين استخدامها بدلاً من أخذ أموال من بيضهم.
1. قرض الرهن العقاري
أكثر أنواع القروض المضمونة شيوعًا هو قرض الرهن العقاري ، والذي يستخدم المنزل الذي تشتريه كضمان. أكبر مشكلة في قرض الرهن العقاري للمتقاعدين هي الدخل - خاصةً إذا كان معظمه يأتي من استثمارات أو مدخرات.
2. قرض الأسهم الرئيسية
يعتمد هذا النوع من القروض المضمونة على الاقتراض مقابل الأسهم في المنزل. يجب أن يكون للمقترض 20٪ من حقوق الملكية في منزله (ويعرف أيضًا باسم نسبة القرض إلى القيمة (LTV) بنسبة 80٪) وعمومًا درجة ائتمان لا تقل عن 620. لم يعد قانون تخفيض الوظائف والوظائف يسمح بخصم الفائدة على قروض الأسهم المنزلية ما لم يتم استخدام الأموال لتجديد المنازل.
3. إعادة تمويل قرض خارج النقدية
يتضمن هذا البديل لقرض المساكن إعادة تمويل منزل موجود لأكثر من مدين للمقترض ولكن أقل من قيمة المنزل ؛ يصبح المبلغ الإضافي قرضًا نقديًا مضمونًا. ما لم تتم إعادة التمويل لفترة قصيرة - على سبيل المثال ، 15 عامًا - سيمدد المقترض الوقت الذي يستغرقه لسداد الرهن العقاري. لاتخاذ قرار بين إعادة تمويل وأسهم المنزل ، والنظر في أسعار الفائدة على القرض القديم والجديد ، وإغلاق التكاليف.
4. عكس قرض الرهن العقاري
يوفر قرض الرهن العقاري العكسي دخلًا منتظمًا أو مبلغ مقطوع استنادًا إلى قيمة المنزل. على عكس قرض المنزل أو إعادة التمويل ، لا يتم سداد القرض إلى أن يموت مالك المنزل أو يخرج من المنزل. عند هذه النقطة ، بشكل عام ، يمكن لمالك المنزل أو الورثة بيع المنزل لسداد القرض ، ويمكن لصاحب المنزل أو الورثة إعادة تمويل القرض للحفاظ على المنزل ، أو يمكن أن يؤذن للمقرض ببيع المنزل لتسوية رصيد القرض.
5. وزارة الزراعة قرض إصلاح الإسكان
للتأهل ، يجب أن يكون المقترض صاحب المنزل ويشغل المنزل ؛ عدم القدرة على الحصول على ائتمان ميسور في مكان آخر ؛ يكون دخل الأسرة أقل من 50 ٪ من متوسط الدخل المنطقة ؛ بالنسبة للمنح ، يبلغ من العمر 62 عامًا أو أكبر وغير قادر على سداد قرض إصلاح.
على الرغم من صعوبة التأهل للاقتراض عند التقاعد ، إلا أنه بعيد عن المستحيل.
6. قرض السيارة
يقدم قرض السيارة أسعارًا تنافسية ويسهل الحصول عليه لأنه مضمون بواسطة السيارة التي تشتريها. يمكن أن يؤدي الدفع نقدًا إلى توفير الفائدة ولكن من المنطقي فقط إذا لم تستنزف مدخراتك. ولكن في حالة الطوارئ ، يمكنك بيع السيارة لاسترداد الأموال.
7. قرض توحيد الديون
تم تصميم قرض توحيد الديون للقيام بذلك: توحيد الديون. هذا النوع من القروض غير المضمونة يعيد تمويل ديونك الحالية. بشكل عام ، قد يعني هذا أنك ستدفع هذا الدين لفترة أطول ، خاصة إذا كانت المدفوعات أقل. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون أو لا يكون سعر الفائدة أقل من سعر الدين الحالي.
8. تعديل قرض الطالب أو توحيده
لا يدرك العديد من المقترضين الأكبر سناً ممن لديهم قروض للطلاب أن الفشل في سداد هذه الديون يمكن أن يؤدي إلى حجب مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم جزئيًا. لحسن الحظ ، يمكن لبرامج دمج القروض الطلابية تبسيط أو تقليل المدفوعات من خلال التأجيل أو حتى التحمل. معظم القروض الطلابية الفيدرالية مؤهلة للتوحيد. ومع ذلك ، لا يمكن دمج قروض PLUS المباشرة المقدمة للوالدين للمساعدة في دفع تكاليف تعليم الطالب التابع مع قروض الطلاب الفيدرالية التي تلقاها الطالب.
9. القروض غير المضمونة وخطوط الائتمان
على الرغم من صعوبة الحصول على القروض والقروض غير المضمونة لا تعرض الأصول للخطر. تشمل الخيارات البنوك ، والاتحادات الائتمانية ، والقروض من نظير إلى نظير (P2P) (بتمويل من المستثمرين) ، أو حتى بطاقة ائتمان بمعدل النسبة المئوية السنوية التمهيدية 0٪. ضع في اعتبارك أن بطاقة الائتمان هي مصدر للأموال فقط إذا كنت متأكدًا من أنه يمكنك سدادها قبل انتهاء المدة المنخفضة.
10. يوم الدفع القرض
يمكن لأي شخص تقريبًا ، بما في ذلك المتقاعدون ، الحصول على قرض قصير الأجل مضمون أو غير مضمون. يوم الدفع الذي يتمتع به معظم المتقاعدين هو شيك ضمان اجتماعي شهري ، وهذا ما تم استعارته. هذه القروض لديها أسعار فائدة عالية جدا والرسوم. يجب أن تفكر فقط في يوم الدفع أو قرض قصير الأجل في حالة الطوارئ وعندما تكون متأكدًا من وجود أموال في سدادها في الوقت المحدد. يقول بعض الخبراء إنه حتى الاقتراض مقابل 401 (k) أفضل من أن يصبح في قرض من هذه القروض. إذا لم يتم سدادها ، فتمويل الأموال ، وستنتشر الفائدة بسرعة.
الخط السفلي
اقتراض المال في التقاعد هو أقل صعوبة مما كانت عليه في السابق. يتعلم المقرضون كيفية التعامل مع أصول المقترضين كإيراد ، ويوفرون المزيد من الخيارات لأولئك الذين لم يعودوا في سوق العمل. قبل أخذ المال من مدخرات التقاعد ، فكر في هذه البدائل للحفاظ على بيض عشك سليمًا.
