صدمة الدفع

ما هي صدمة الدفع

صدمة الدفع هي المخاطرة المتمثلة في زيادة المدفوعات الدورية المستقبلية المقررة للقرض بشكل كبير وقد تتسبب في تخلف المقترض عن سداد القرض. تمثل صدمة الدفع خطرًا على العديد من منتجات الرهن العقاري الشائعة ، بما في ذلك قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل (ARM) والقروض التي لا فائدة منها.

كسر أسفل صدمة الدفع

يمكن أن تكون صدمة الدفع ناتجة عن عدة أشياء ، بما في ذلك انتهاء سعر الفائدة المبدئي أو المؤقت ، ونهاية فترة سعر الفائدة الثابت ، ونهاية فترة السداد بفائدة فقط ، وإعادة صياغة خيار الدفع القابل للتعديل - معدل الرهن العقاري (ARM) أو زيادة في معدل الفائدة المفهرسة بالكامل في أرمينيا.

يعتقد المستهلكون ، الذين تم جذبهم إلى هذه الرهون بسبب تدفقاتها الشهرية الأولية المنخفضة نسبياً ، أن رهن المنزل سيبقى في المتناول. ومع ذلك ، يمكن لهياكل الدفع هذه أن تأتي بنتائج عكسية على المقترضين إذا كانت الزيادة في المدفوعات المجدولة تتجاوز النقطة التي يمكنهم الدفع فيها بشكل مريح كل شهر. يجب أن يفهم المقترضون هيكل القروض التي يدرسونها والأعداد الحقيقية لها ، ولكن أيضًا مفهوم صدمة الدفع لتجنب التخلف عن سداد القرض أو الدخول في وضع غير مستقر مالياً. المقرضين لا يريدون المقترضين عن سداد القروض العقارية الخاصة بهم ، لذلك يتم استثمارها في منع صدمة الدفع.

حساب عتبة صدمة الدفع للمقترض

لمنع التخلف عن سداد الرهن العقاري ، لن يقرض المقرضون المقترض الذي لا يعتقدون أنه يمكن أن يدعم المدفوعات الشهرية. لقد ابتكروا عدة تدابير لحساب مخاطر تقصير المقترض. أحد هذه التدابير هو قاعدة 28/36 الخاصة باحتساب مبلغ الدين الذي يمكن أن يتحمله فرد أو أسرة. تنص القاعدة على أن الأسرة يجب أن تنفق كحد أقصى 28٪ من إجمالي دخلها الشهري على إجمالي مصاريف الإسكان وليس أكثر من 36٪ على إجمالي الدين الآخر ، بما في ذلك قروض الإسكان والديون الأخرى مثل قروض السيارات.

تستخدم المعاهد المالية الحسابات لتحديد عتبة صدمة دفع الفرد وتحديد الجهة التي سيقدمها التمويل ، ومن الذي لن يقوم بذلك. يستند الحد الأدنى لصدمة الدفع على فكرة أن المقترض ، الذي يدفع بالفعل مدفوعات شهرية كبيرة للسكن ، يمكنه التعامل مع دفع أكثر أهمية. قد يكون المقترض ضحية لصدمة الدفع وعجز القرض إذا كان لديهم حاليًا مدفوعات متواضعة للسكن والتزامات شهرية جديدة أعلى بكثير.

تقوم البنوك أو المقرضون برهن عقاري بإنشاء صيغ الحد الأدنى لتحديد ما إذا كانت نسبة مدفوعات قرض المنزل الحالي إلى مدفوعات الرهن العقاري المقترحة منخفضة بدرجة كافية لمنع صدمة الدفع. ومع ذلك ، فمن الشائع أن يرفض المقرضون تمويل المقترض الذي سيكون دفعه 200 في المائة أو أكثر من مدفوعات الإسكان الحالية. قد يكون دفع السكن الحالي إما رهنًا أو نفقات إيجار. أيضا ، النظر في الدرجات الائتمانية وعامل التدفق النقدي في حساب الحد الأدنى المسموح به لصدمة الدفع.

لا يعني هذا الحساب أن المقترض الذي يكون لديه دفعة السكن الحالية المنخفضة لن يكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض عقاري. بدلاً من ذلك ، يتم استخدام الحساب لتوجيه المقترض إلى نوع القرض الصحيح ، والذي قد يكون قرضًا تقليديًا وأكثر تحفظًا. تشمل القروض المحافظة القروض العقارية ذات السعر الثابت (FRM) والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARM) مع حد أقصى للعمر يمنع صدمة الدفع.

لا تتحمل القروض ذات السعر الثابت مخاطر صدمة الدفع التي تأتي مع الزيادة المقررة في المدفوعات أو أسعار الفائدة. يحتوي ARMs مع الحدود القصوى مدى الحياة على مقدار الفائدة القرض قد يكون.