تعريف نقاط البدء

ما هي نقاط نشأة؟

الأصل هو عملية تدريجية يجب على كل مقترض إكمالها للحصول على قرض عقاري أو قرض منزل. وفي الوقت نفسه ، تمثل نقاط البداية الرسوم التي يدفعها المقترضون للمقرضين أو موظفي القروض للتعويض عن تقييم وتجهيز واعتماد قروض الرهن العقاري. أنها تمثل وسيلة لدفع تكاليف الإغلاق وهذه الرسوم قابلة للتفاوض بين المقرضين.

على عكس الأنواع الأخرى من النقاط (على سبيل المثال ، نقاط الخصم) ، فإن نقاط المنشأ ليست معفاة من الضرائب.

الماخذ الرئيسية

• هناك نوعان من النقاط في الرهن العقاري: الخصم والأصل. نقاط التجميع هي الرسوم المدفوعة للتقييم ، ومعالجة ، والموافقة على قروض الرهن العقاري. وكلما زاد عدد نقاط الخصم المدفوعة ، انخفض سعر الفائدة على الرهن العقاري. تساوي 1٪ من مبلغ الرهن. على عكس بعض رسوم الرهن العقاري الأخرى ، فإن نقاط التأسيس ليست معفاة من الضرائب. يمكن أن تدفع إلى البحث وطرح الأسئلة لأن عدد نقاط التأسيس قد يختلف بين مختلف المقرضين.

خصم مقابل نقاط التأسيس

هناك نوعان من النقاط: نقاط الخصم ونقاط المنشأ. تمثل نقاط الخصم الفائدة المدفوعة مقدمًا على القرض وتكون معفاة من الضرائب. سيكون معدل الفائدة أقل اعتمادًا على عدد النقاط التي يدفعها المقترض ، حيث إن المزيد من النقاط يدفع سعر الفائدة أقل. اعتمادًا على مقدار رغبة المقترض في تخفيض سعر الفائدة ، يمكنه الدفع من صفر إلى أربع نقاط.

بينما تمثل نقاط الخصم فائدة مسبقة الدفع ، فإن نقاط التأسيس هي التكاليف التي يجب على المقترض دفعها للمقرض مقابل تمديد القرض. تكون تكلفة النقاط معفاة من الضرائب إذا تم استخدامها للرهن وليس لإغلاق التكاليف. وفقًا لـ مصلحة الضرائب ، إذا كانت الرسوم مخصصة للعناصر التي تظهر في بيان التسوية ، مثل رسوم التفتيش أو رسوم التوثيق ، فإن التكلفة غير قابلة للخصم من الضرائب.

تختلف نقاط الإنشاء من مقرض إلى مقرض ، وتمثل نقطة إنشاء واحدة 1٪ من قرض الرهن العقاري. على سبيل المثال ، إذا كان الفرد يقترض 150،000 دولار وكان البنك يتقاضى 1.5 نقطة منشأ فردية ، فسيدفع مبلغًا قدره 2،250 دولار (أو 1.5٪ من 150،000 دولار) كنقاط منشأ. الرسوم التي تفرضها البنوك لإنشاء القرض هي عادة نقطة نشأة واحدة ، أو 1 ٪ من المبلغ المقترض.

مثال على نقاط لخفض الدفع

يعتمد ما إذا كان يجب على المقترض دفع نقاط الخصم على عوامل مثل مقدار ما يتعين عليه إيداعه عند الإغلاق والمدة التي ينوي المقترض البقاء في المنزل. إذا تم دفع نقاط الخصم لخفض سعر الفائدة ، فهذه ميزة إذا خطط المقترض للبقاء في المنزل لفترة طويلة لأن مدفوعات الرهن العقاري ستكون أقل. ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، من الأفضل أن تدفع نقطة الصفر وأن تستخدم الأموال في المفروشات المنزلية أو الاستثمارات الأخرى بدلاً من ذلك.

دعونا ننظر في مثال على استخدام رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا (FRM) من مقرض افتراضي (Lender X). يأتي هذا المثال المحدد من باب المجاملة على موقع آلة حاسبة الرهن العقاري في الولايات المتحدة ويظهر مثالًا على كيفية قيام نقاط الخصم بالدفع بتخفيض سعر الفائدة. يفترض أن معدل FRM لمدة 30 عامًا هو 4.125٪.

معدل	نقاط	أبريل
3.875٪	1.524	4.075٪
4.000٪	0.461	4.111٪
4.125٪	0.000	4.197٪