الرهون العقارية مقابل قروض الأسهم الرئيسية: نظرة عامة
القروض العقارية وقروض الأسهم في المنزل هي قروض تتعهد فيها بمنزلك كضمان. يمكن للمقرض الاستيلاء على منزلك إذا كنت لا مواكبة مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك. في حين أن نوعي القرض يشتركان في هذا التشابه المهم ، إلا أن هناك اختلافات بين الاثنين. يجب أن يفهم المستهلكون خياراتهم عند الاقتراض مقابل قيمة منازلهم.
الماخذ الرئيسية
- القروض العقارية وقروض الأسهم في المنزل هي قروض تتعهد فيها بمنزلك كضمان. يقرض البنك ما يصل إلى 80٪ من قيمة المنزل المقدرة أو سعر الشراء ، أيهما أقل. يتم تأمين قرض أسهم المنزل عن طريق حقوق الملكية في العقار.
القروض العقارية
عندما يستخدم الناس مصطلح "رهن عقاري" ، فإنهم يتحدثون عمومًا عن رهن عقاري تقليدي ، حيث يقرض البنك أموال المقترض لشراء منزل. في معظم الحالات ، يقرض البنك ما يصل إلى 80 ٪ من قيمة المنزل المقدرة أو سعر الشراء ، أيهما أقل. على سبيل المثال ، إذا كنت تشتري منزلاً بقيمة 200000 دولار ، فأنت مؤهل للحصول على قرض عقاري يصل إلى 160،000 دولار. يجب أن تأتي مع 40،000 دولار المتبقية لوحدك. بعض الرهون العقارية ، على سبيل المثال ، قروض الرهن العقاري التي تقدمها FHA ، تسمح لك بتخفيض حجمها ، طالما أنك تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري.
يمكن أن يكون معدل الفائدة على الرهن العقاري ثابتًا (هو نفسه طوال مدة الرهن) أو متغير (يتغير كل عام ، على سبيل المثال). يقوم المقترض بسداد مبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة على مدة محددة ، حيث تكون الشروط الأكثر شيوعًا 30 أو 15 عامًا.
بيت العدالة القروض
قرض الأسهم المنزل هو أيضا الرهن العقاري. الفرق بين قرض الأسهم الرئيسية والرهن العقاري التقليدي هو أن تحصل على قرض أسهم المنزل بعد أن يكون لديك أسهم في الممتلكات ، في حين تحصل على قرض عقاري لشراء العقار. يتم تأمين قرض أسهم المنزل عن طريق حقوق الملكية ، وهو الفرق بين قيمة العقار ورصيد الرهن العقاري الحالي لمالك المنزل. على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا بمبلغ 150،000 دولار على منزل تبلغ قيمته 250،000 دولار ، فسيكون لديك 100000 دولار في حقوق الملكية. على افتراض أن رصيدك جيد ، وكنت مؤهلاً لذلك ، يمكنك الحصول على قرض إضافي باستخدام مبلغ 100،000 دولار كضمان.
مثل الرهن العقاري التقليدي ، فإن قرض أسهم المنزل هو قرض بالتقسيط يتم سداده لمدة محددة. لدى المقرضين المختلفين معايير مختلفة بشأن النسبة المئوية من حقوق ملكية المنزل التي يرغبون في إقراضها ، ويلعب ائتمان المقترض دورًا في هذا القرار.
يستخدم المقرضون نسبة القرض إلى القيمة (LTV) لمعرفة مقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها. إليك كيفية حساب LTV: أضف المبلغ الذي تريد اقتراضه إلى المبلغ الذي لا يزال مدينًا به في منزلك وقم بتقسيمه على القيمة المقدرة للمنزل للحصول على LTV. إذا كنت في وضع أنك دفعت مبلغًا كبيرًا من رهنك العقاري - أو إذا كانت قيمة منزلك قد ارتفعت بشكل كبير - فيمكنك الحصول على قرض كبير.
في كثير من الحالات ، يعتبر قرض الأسهم الرئيسية رهنًا ثانيًا ، حيث يتم تقديمه علاوة على رهن موجود. إذا دخل المنزل في حبس الرهن ، فإن المقرض الذي يحمل قرض أسهم المنزل لا يتم سداده حتى يتم سداد قرض الرهن العقاري الأول. وبالتالي ، فإن المخاطر التي يتعرض لها المقرض بقروض الأسهم المنزلية أكبر ، ولهذا السبب عادة ما تحمل هذه القروض معدلات فائدة أعلى من القروض العقارية التقليدية.
ليس كل قروض الأسهم الرئيسية هي القروض العقارية الثانية. قد يقرر المقترض الذي يمتلك ممتلكاته بشكل مجاني وواضح الحصول على قرض مقابل قيمة منزله. في هذه الحالة ، يُعتبر المقرض الذي يقوم بتقديم قرض الأسهم المنزلية صاحب حق الامتياز الأول. قد يكون لهذه القروض أسعار فائدة أعلى ولكن تكاليف إغلاق أقل - مجرد تقييم ، على سبيل المثال.
الفرق بين قرض الأسهم المنزلية والرهن العقاري التقليدي هو أن تحصل على قرض أسهم المنزل بعد أن يكون لديك حقوق الملكية في الممتلكات مقابل الحصول على قرض عقاري لشراء العقار.
الرهن العقاري مقابل قرض الأسهم الرئيسية: تعرف ما هو خصم الضرائب
تكون الفائدة على الرهن العقاري معفاة من الضرائب بالنسبة للقروض التي تصل إلى مليون دولار (إذا كنت قد حصلت على القرض قبل 15 ديسمبر 2017) أو 750،000 دولار (قرض بعد ذلك). السبب: التشريع الضريبي 2017. اعتاد أصحاب المنازل أن يكونوا قادرين على خصم الفائدة على قرض أسهم المنزل أو حد الائتمان بغض النظر عن كيفية استخدامهم للمال ، على سبيل المثال ، لسداد ديون فائدة أعلى ، مثل ديون بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب. للمضي قدماً ، يوقف قانون تخفيض الضرائب وفرص العمل لعام 2017 خصم الفوائد المدفوعة على قروض الأسهم المنزلية من 2018 إلى 2025 ما لم يتم استخدامها "لشراء أو بناء أو تحسين منزل دافع الضرائب الذي يضمن القرض."
كما يقول مصلحة الضرائب ، "بموجب القانون الجديد… الفائدة على قرض الأسهم المنزلية المستخدمة لبناء إضافة إلى منزل قائم عادة ما تكون قابلة للخصم ، في حين أن الفائدة على نفس القرض تستخدم لدفع نفقات المعيشة الشخصية ، مثل بطاقة الائتمان الديون ، ليست… كما هو الحال في القانون السابق ، يجب أن يكون القرض مضمونًا من المنزل الرئيسي لدافعي الضرائب أو المنزل الثاني (المعروف بإقامة مؤهلة) ، ولا يتجاوز تكلفة المنزل ويلبي المتطلبات الأخرى."
الخط السفلي
