الأخطار الأخلاقية مقابل التحديد السلبي: نظرة عامة
الخطر الأخلاقي والاختيار السلبي هما مصطلحان يستخدمان في الاقتصاد وإدارة المخاطر والتأمين لوصف المواقف التي يكون فيها طرف واحد في وضع غير مؤات.
يحدث الخطر المعنوي عندما يكون هناك معلومات غير متماثلة بين طرفين وتغيير في سلوك طرف واحد بعد إبرام صفقة. يحدث الاختيار السلبي عندما يكون هناك نقص في المعلومات المتماثلة قبل الصفقة بين المشتري والبائع.
تحدث المعلومات غير المتماثلة ، والتي تسمى أيضًا فشل المعلومات ، عندما يكون لدى أحد أطراف المعاملة معرفة مادية أكبر من الطرف الآخر. عادة ، الطرف الأكثر دراية هو البائع. المعلومات المتماثلة هي عندما يكون لدى الطرفين معرفة متساوية.
الاختيار الضار
الأخطار الأخلاقية
يحدث الخطر المعنوي عندما يقدم الطرف الذي وافق على معاملة ما معلومات مضللة أو يغير سلوكهم لأنهم يعتقدون أنهم لن يضطروا إلى مواجهة أي تبعات لأفعالهم.
الخطر المعنوي هو الخطر المتمثل في عدم إبرام طرف ما العقد بحسن نية أو تقديم تفاصيل خاطئة عن أصوله أو التزاماته أو قدرته الائتمانية.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يعني الخطر الأخلاقي أيضًا أن الطرف لديه حافز لتحمل مخاطر غير عادية في محاولة يائسة لكسب الربح قبل تسوية العقد.
الاختيار الضار
يصف الاختيار العكسي الموقف الذي يكون فيه لطرف ما في صفقة ما معلومات أكثر دقة ومختلفة عن الطرف الآخر. الطرف الذي لديه معلومات أقل هو في غير صالح الحزب مع مزيد من المعلومات. يؤدي عدم التناسق هذا إلى نقص الكفاءة في سعر وكمية السلع والخدمات. يتم نقل معظم المعلومات في اقتصاد السوق من خلال الأسعار ، مما يعني أن الاختيار السلبي يميل إلى أن ينتج عن إشارات سعرية غير فعالة.
مثال على المخاطر الأخلاقية
للحصول على مثال عن الخطر الأخلاقي ، فكر في الآثار المترتبة على شراء التأمين. لنفترض أن صاحب المنزل ليس لديه تأمين على المنازل أو تأمين ضد الفيضانات ويعيش في منطقة فيضان. صاحب المنزل حريص للغاية ويشترك في نظام أمن المنزل الذي يساعد على منع عمليات السطو. عندما تكون هناك عواصف ، فإنه يستعد للفيضانات عن طريق تنظيف المصارف وتحريك الأثاث لمنع الضرر.
ومع ذلك ، فإن صاحب المنزل سئم من الاضطرار دائمًا إلى القلق بشأن عمليات السطو المحتملة والإعداد للفيضانات ، لذلك يشتري تأمين المنزل والفيضانات. بعد أن يتم تأمين منزله ، يتغير سلوكه ويكون أقل انتباهاً ، يترك أبوابه مقفلة ، يلغي اشتراك نظام أمن المنزل ولا يستعد للفيضانات. في هذه الحالة ، تواجه شركة التأمين مخاطر الفيضانات والسطو وعواقبها ، وتنشأ مشكلة الخطر الأخلاقي.
مثال على الاختيار العكسي
يمكن أن تكون أقساط التأمين على الحياة وسيلة للنظر إلى مثال على الاختيار السلبي. لنفترض أن هناك مجموعتين من الناس من السكان ، أولئك الذين يدخنون ولا يمارسون الرياضة ، وأولئك الذين لا يدخنون ويمارسون التمارين. من المعروف أن أولئك الذين يدخنون ولا يمارسون التمرينات الرياضية لديهم متوسط عمر متوقع من أولئك الذين لا يدخنون ويمارسون التمرينات الرياضية. لنفترض أن هناك شخصين يتطلعان إلى شراء تأمين على الحياة ، أحدهما يدخن ولا يمارس التمارين ، والآخر لا يدخن ويمارس التمارين الرياضية يوميًا. ومع ذلك ، لا تستطيع شركة التأمين ، دون مزيد من المعلومات ، التمييز بين الشخص الذي يدخن ولا يمارس الرياضة والشخص الآخر.
تطلب شركة التأمين من الأفراد ملء الاستبيانات لتمييزها. ومع ذلك ، فإن الشخص الذي يدخن ولا يمارس التمارين الرياضية يعلم أن الإجابة بصدق تعني أقساط تأمين أعلى ، لذلك فهو يكذب ويقول إنه لا يدخن ويمارس التمارين الرياضية يوميًا. هذا يؤدي إلى اختيار سلبي ، حيث تكون شركة التأمين على الحياة في وضع غير مؤات ومن ثم تتقاضى نفس القسط لكلا الأفراد. ومع ذلك ، فإن التأمين أكثر قيمة بالنسبة للمدخن غير الممارس من التأمين لغير المدخنين لأن أحد الطرفين لديه ما يكسبه أكثر. يحتاج المدخن غير الممارس إلى تأمين صحي أكثر ويستفيد من القسط الأدنى.
الماخذ الرئيسية
- يعتبر كل من الأخطار الأخلاقية والاختيار السلبي عبارة عن المصطلحات المستخدمة في الاقتصاد وإدارة المخاطر والتأمين لوصف المواقف التي يكون فيها أحد الأطراف في وضع غير مواتٍ لطرف آخر. إن الخطر المعنوي هو خطر عدم إبرام طرف ما العقد بحسن نية أو تغييره. سلوكهم بعد إبرام الصفقة لأنهم يعتقدون أنهم لن يضطروا إلى مواجهة أي تبعات. الاختيار العكسي هو عندما يكون لدى البائعين معلومات لا يمتلكها المشترون ، أو العكس ، حول بعض جوانب جودة المنتج. كما أن ميل أولئك الذين يعملون في وظائف خطيرة أو أنماط حياة عالية الخطورة إلى شراء التأمين على الحياة.
