صندوق سوق المال مقابل حساب التوفير: نظرة عامة
الماخذ الرئيسية
- حسابات التوفير مدعومة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، في حين أن صناديق الاستثمار في سوق المال ليس لديها مثل هذا الضمان. كلاهما له رسومه الخاصة ، لكن صناديق سوق المال تميل إلى تقديم عوائد أعلى ، في حين أن كلاهما لديه سيولة عالية وإمكانية الوصول. عند اختيار صندوق استثمار في سوق المال ، من الأفضل التركيز على الصناديق ذات تكاليف التشغيل المنخفضة.
حساب التوفير
السحب الكبير لحساب التوفير هو أنه عبر بنك. السبب الرئيسي الذي يجعل الناس يستخدمون البنوك للاحتفاظ بأموالهم ليس بسبب العوائد المربحة من أسعار الفائدة لأن تلك التي تبخرت منذ فترة طويلة. بدلاً من ذلك ، يرجع السبب في ذلك إلى أن الطوب ، وأجهزة الاستشعار ، وآمنة من الصلب المقسى تنقل شعوراً بالأمان لا يمكن أن يتطابق به درج الجورب. علاوة على الأمن المادي للبنك ، هناك الحماية التي توفرها حكومة الولايات المتحدة. تضمن شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أن البنك لن يخسر أموالك. الحد الأقصى لهذه التغطية هو 250،000 دولار لكل حساب ولكل مالك.
صندوق سوق المال
لا تتمتع صناديق سوق المال بأي حماية أو دعم من FDIC من الحكومة الفيدرالية ، ولا تضمن أي عوائد. ومع ذلك ، تنظم لجنة الأوراق المالية والبورصة بعناية صناديق أسواق المال ، والتي عادة ما تستثمر فقط في الأوراق المالية الموثوقة مالياً ، مع جميع الاستثمارات المطلوبة لتكون متوسط استحقاق أقل من 120 يومًا. ينتج عن هذا استثمار هذه الأموال في الكثير من القضايا الحكومية (البلدية والولائية والاتحادية) ، والتي تعتبر أكثر أدوات الدين أمانًا. لديهم عائد أقل من السوق في المتوسط ، ولكن معدل أفضل من حساب التوفير الخاص بك.
الاختلافات الرئيسية
رسوم
اثنين من الأعباء المالية المحتملة لحسابات الادخار هي رسوم للمعاملات ولإبقاء الحساب مفتوحا. ومع ذلك ، فإن الإبقاء على حد أدنى للرصيد أو إبقاء عمليات السحب إلى حد أدنى شهريًا ، أو كلاهما ، يتيح لك عادة تجنب هذه الرسوم.
قد يكون هناك متطلبات التوازن أو رسوم المعاملات مع صناديق الاستثمار في سوق المال ، أيضا ، جنبا إلى جنب مع الحد الأدنى للاستثمار الأولي ، والتي تتراوح عادة بين 500 دولار إلى 5000 دولار. هناك أيضًا رسوم لا تتكبدها الحسابات المصرفية ، وأكبرها نسبة المصروفات ، وهي عبارة عن نسبة مئوية من الرسوم المفروضة على الصندوق لتغطية مصاريف الإدارة. بالنسبة لصناديق سوق المال ، فإن هذه الرسوم عادة ما تكون منخفضة للغاية ؛ عادة أقل من 0.5 ٪.
عائدات
قد يكسبك حساب التوفير في أي مكان من عائد سنوي قدره 0.1٪ إلى 1.7٪ من استثمارك. تتراوح عوائد صناديق سوق المال بين 1٪ و 3٪. هذا لا يعني أنك ستربح بالضرورة عوائد بنسبة 3 ٪ ، فقط أن احتمال القيام بذلك أعلى من حساب التوفير.
كما هو الحال مع السندات ، يرتبط أداء صناديق أسواق المال ارتباطًا وثيقًا بأسعار الفائدة التي حددها مجلس الاحتياطي الفيدرالي. عندما تكون المعدلات في السوق عند مستويات منخفضة للغاية ، كما كانت في الفترة من 2002 إلى 2004 ومن 2007 إلى 2009 ، تميل هذه الأنواع من الأموال إلى تحقيق عوائد على الطرف الأدنى من النطاق ، وليس أكثر من حساب التوفير. لذا كن على دراية بالبيئة الحالية لسعر الفائدة وكيفية مقارنتها بمعدل حساب التوفير الخاص بك قبل أن تقوم بنقل أموالك إلى صندوق سوق المال.
إمكانية الوصول
صناديق سوق المال مماثلة لحسابات التوفير بقدر ما تذهب السيولة. عادة ما يكون هناك خدمة مجانية لكتابة الشيكات وخدمات التبادل الإلكتروني الآلية وتبادل الهاتف والاسترداد. إذا كنت متأكدًا من أن المال سيظل خاملاً لأكثر من ثلاثة أشهر ، فستكون سندات الخزينة أو الأقراص المدمجة خيارًا مضمونًا ، ولكنها تأتي مع فرض عقوبات ورسوم لاسترداد مبكر. كل من حساب سوق المال وحساب التوفير مخصص للأشخاص الذين يحتاجون إلى الوصول إلى المال.
الضرائب
هناك مجموعة من الأموال لمساعدتك في تخفيف أنواع الأعباء الضريبية المختلفة. إذا وجدت نفسك في شريحة ضريبية عالية في الولاية ولكن في شريحة ضريبية فدرالية منخفضة ، يمكنك الاستثمار في صندوق سوق أموال الخزانة الأمريكية. هناك أيضا أموال معفاة من الضرائب. تستند الإعفاءات الضريبية إلى الأوراق المالية التي يستثمر فيها الصندوق وما إذا كانت هذه هي قضايا الديون المحلية أو الفيدرالية. يشير معفاة من الضرائب في هذه الحالة إلى أرباح الأسهم - لا يوجد خصم ضريبي للأموال التي وضعتها في الأموال. مع بعض الأبحاث ، يجب أن تكون قادرًا على العثور على صندوق يلبي احتياجاتك الضريبية.
إعتبارات خاصة
تستثمر جميع أنواع الصناديق المختلفة في نفس سلة الأوراق المالية داخل قسمها (البلدية ، الخزانة ، إلخ) ، وبالتالي قد تختلف عوائد صندوق معين بنسبة عشر في المائة عن الأخرى في قسمها.
لذلك ، فإن الصندوق الذي يتسم بتكاليف تشغيل منخفضة ، سوف ينتج عنه عمومًا عوائد أفضل. يجب أن تكون مصروفات التشغيل السنوية البالغة 0.5٪ أو أقل بمثابة أداة القياس عند فحص الأموال. إذا نجحت شركة الصناديق ، فسوف تترجم المبالغ الأكبر من رأس المال الذي تتحكم فيه إلى نفقات تشغيل أقل للمستثمرين. على الرغم من أن هذه الاستثمارات تعتبر منخفضة المخاطر ، إلا أنها في محاولتها التفوق في الأداء ، وصل البعض إلى الأدوات ذات العوائد المرتفعة خارج القاعدة ، بما في ذلك التزامات الديون المضمونة (CDOs) المدعومة برهون عقارية عالية المخاطر.
الخط السفلي
يعد التغيير من حساب التوفير إلى حساب سوق المال نقلة نفسية أكثر من كونه تغيير في الميكانيكا الفعلية. مع صندوق سوق المال ، لا يزال بإمكانك كتابة الشيكات وتحويل الأموال إلى حساب الشيك عندما تحتاج إليها ، لكنه لم يعد كذلك مدخرات حساب ، هو استثمار (وإن كان قصير الأجل).
العائدات أفضل ، والأمان قابل للمقارنة ، ويتم التعامل بسهولة مع الضرائب والوصول. على الرغم من ذلك ، يعتقد الناس أن حساب التوفير أكثر صلابة إلى حد ما. إذا تمكنت من التغلب على هذا النوع من التفكير ، فإن صندوق الاستثمار في سوق المال سيساعدك على رؤية بعض العائدات من الأموال التي تحتفظ بها كصندوق للطوارئ أو في انتظار الاستثمار.
