جدول المحتويات
- من هم السكان الأصليون؟
- الصورة الاقتصادية الألفية
- وجود نفقات المعيشة
- تصبح مستقلة ماليا
- الخروج من الديون
- الادخار لشراء كبيرة
- التخطيط للمستقبل
- هل يمكن أن يتقاعد جيل الألفية؟
- كيف جيل الألفية الاستثمار
- سلالة جديدة من أدوات الاستثمار
- عرض حياة الألفي
- رجل أعمال من أجل الحياة
- التقاعد المبكر المدقع
- التقاعد الجزئي الآن
- الخط السفلي
من هم السكان الأصليون؟
جيل الألفية هو الاسم الذي يطلق على الجيل المولود بين عامي 1981 و 1996 ، وقد تم توضيح التواريخ الآن من قبل مركز بيو للأبحاث ، على الرغم من أن البعض قد رآهم بدأوا في عام 1980 وأنهم ولدوا في أواخر عام 2004. المعروف أيضًا باسم الجيل Y (Gen Y) ، الجيل الألفي يتبع الجيل العاشر ، ومن حيث الأرقام ، تفوقت على مواليد الأطفال كأكبر جيل في التاريخ الأمريكي.
تتم تسمية جيل الألفية لأنهم ولدوا بالقرب من فجر القرن الحادي والعشرين أو الألفية الجديدة أو جاءوا فيه خلال الألفية الجديدة. كأول مولود في عالم رقمي ، يُعتبر أعضاء هذه المجموعة "مواطنين رقميين". لطالما كانت التكنولوجيا جزءًا من حياتهم اليومية - يقدر أنهم يقومون بفحص هواتفهم حتى 150 مرة يوميًا - وكانت خدمتهم عاملًا رئيسيًا رئيسيًا في نمو وادي السيليكون والمراكز التكنولوجية الأخرى.
أظهرت الأبحاث أن جيل الألفية هو الأكثر تنوعًا عرقيًا وعرقيًا في تاريخ الولايات المتحدة. يميل الجنرال "ص" إلى التقدم في آرائهم السياسية وعاداتهم في التصويت وأقل تقيدًا بالدين من سابقيه ، الجنرال "إكس".
الصورة الاقتصادية الألفية
يواجه جيل الألفية المستقبل الاقتصادي الأكثر غموضًا لأي جيل في أمريكا منذ الكساد العظيم.
تلا الركود العظيم ثلاثة عقود من الأجور الراكدة (التي خلفت أكثر من 15٪ من هؤلاء في أوائل العشرينات من العمر) ، وأصبح الدخل وخليج القيمة الصافية بين الأغنياء والطبقة الوسطى في أعلى مستوياته في 90 سنة الماضية. على الرغم من أن سوق العمل قد تحسن في السنوات الأخيرة ، إلا أن جيل الألفية يواجه ركودًا في الأجور ويرجع الفضل في ذلك جزئيًا إلى اتجاه 20 عامًا يتمثل في انخفاض التنقل في سوق العمل. بدأت حركة سوق العمل في الركود في عام 2000 ، تمامًا مثلما دخل أقدم جيل الألفية في سوق العمل. عندما لا يتحرك العمال ، سواء من وظيفة إلى وظيفة أو من منطقة إلى أخرى ، فإن أصحاب العمل يتمتعون بمزيد من القوة عند التفاوض على الأجور - وهي ظاهرة تدعى monopsony - والتي تترجم إلى دفع رواتب أقل للموظفين.
لسوء الحظ بالنسبة للشباب الذين تزامنت حياتهم الوظيفية مع هذا الاتجاه ، من الصعب تعويض الأرباح المفقودة من السنوات المبكرة والبطيئة. يتضاعف تأثير الأرباح المنخفضة في البداية عندما تكون الزيادات اللاحقة أقل ويكون الناس أقل قدرة على الادخار والاستثمار بطرق من شأنها توفير الدخل في المستقبل.
أضف إلى هذا الواقع المالي المبلغ القياسي للديون (بشكل رئيسي من القروض الطلابية) الذي يحمله هذا الجيل ، وأنت تعاني من معضلة اقتصادية شديدة. على الرغم من أنه تم تصنيفهم في كثير من الأحيان على أنهم ماديون ، مدللون ومثقلون بإحساس بالاستحقاق ، فإنه ليس من دون مبرر أن يشعر العديد من جيل الألفية أنهم لن يتمكنوا من تحقيق أهداف الحياة مثل العثور على وظيفة أحلامهم ، أو شراء منزل أو التقاعد حتى وقت طويل في وقت لاحق في حياتهم من الأجيال السابقة فعلت.
وجود نفقات المعيشة
تعني الفجوة المتزايدة في الثروة أن جيل الألفية يبدأ بأقل دخل للأسرة. لذا ، فأولوية التمويل الشخصي الأكثر شيوعًا: الحصول على ما يكفي من المال لتغطية نفقات المعيشة اليومية. في مواجهة سوق العمل البطيء ، أجل بعض الألفية العمل لصالح الحصول على التعليم العالي أو شهادات إضافية ؛ يقوم البعض الآخر بعمل المواقف بدوام جزئي أو "العربات" ؛ يجد الآخرون الذين يحصلون على عمل بدوام كامل - وليس من المستغرب - أن الوظائف في مستوى الدخول هي في أسفل جدول الأجور. لذلك ، بطبيعة الحال ، هم أكثر قلقًا بشأن الحاضر من المستقبل ويكافحون من أجل وضع ميزانية للمساعدة في تحقيق الأهداف المالية الأخرى.
تصبح مستقلة ماليا
يعد التحرر من الدعم المالي للوالدين أحد الخصائص المميزة بين شخص بالغ وطفل. إن عملية الدفع من الراتب إلى الراتب ، كما يفعل العديد من جيل الألفية ، لا تجعل هذا الأمر سهلاً. لكن الحصول على الاستقلال يجب أن يكون مدفوعًا بالدخل وليس مدفوعًا بالركود. في حين أن الإنفاق بشكل تافه لا يُنصح به أبدًا ، إلا أن تقليص استهلاكك لستاربكس لن يحقق ثروتك. يتطلب تراكم الثروة تفكيرًا أوسع على المدى الطويل.
على سبيل المثال ، إذا كنت تجني 30،000 دولار في السنة ، فسيكون من المستحيل تقريبًا جمع مبلغ كبير من المال - حتى لو كنت ستوفر كل بنساتك الإضافية. التركيز بشكل أقل على أن تكون بخيلًا وأكثر على توسيع قدرتك على الكسب - عن طريق التعليم أو الخبرة العملية ، على سبيل المثال - يمكن أن يساعد في زيادة قيمتها وتوسيع آفاق دخلك.
الخروج من الديون
أصبح سداد ديون قروض الطلاب أمرًا صعبًا على نحو متزايد بالنسبة للكثيرين الذين يعانون من البطالة وفرص العمل المنخفضة الأجر. في حين أنه من الطبيعي إعطاء أولوية لسداد الديون في أقرب وقت ممكن ، إلا أن ذلك قد لا يكون أفضل مسار. تحتاج إلى أن تعمل أموالك من أجلك أيضًا.
يتمثل أحد الأساليب في الاستفادة من الأموال التي لديك: تمديد فترة سداد قرض الكلية لخفض مدفوعاتك الشهرية واستخدام الأموال الإضافية للبدء في بناء بيضة عش التقاعد. في العشرينات من عمرك ، كنت في الوقت الذي تكون فيه الفائدة المركبة في مصلحتك لأن لديك عقود حتى تنمو مبالغ صغيرة. (راجع: الاستثمار 101: مفهوم التراكب. ) كما أنه وقت مناسب لتحمل المخاطر لأنه إذا كان هناك استثمار ، فإن محفظتك لديها وقت للتعافي من الخسائر.
أيضا ، أن تكون في الديون ليست كلها سيئة. في الواقع ، يمكن أن تكون أنواع معينة من ديون الدفعة - مثل قروض الطلاب أو السيارات - مفيدة. طالما كنت تدفع لهم في الوقت المناسب ، بطريقة منتظمة ، فهي تساعدك على إنشاء تاريخ ائتماني جيد. أنت بحاجة إلى سجل جيد ودرجة ائتمان جيدة للحصول على كل شيء من عقد إيجار سكني إلى قرض بنكي (ومعدل الفائدة الأكثر ملاءمة ممكن).
ليس فقط أنه من الجيد أن يكون لديك النوع الصحيح من الديون ، ولكن يمكن أيضًا أن يكون له معنى مالي كبير. خذ استثمار رأس المال الأساسي ، مثل السيارة. يمكنك ادفع 15000 دولار من مدخراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس للحصول على السيارة بالكامل ، أو يمكنك الحصول على قرض سيارة منخفض الفائدة ودفعه على أقساط صغيرة منتظمة. وبهذه الطريقة ، يمكنك الاستمتاع بقيادة سيارتك بينما يبقى المزيد من نقودك متاحًا لشيء آخر.
العديد من جيل الألفية يتحملون المزيد من ديون بطاقات الائتمان لأنهم يحاولون تأسيس أنفسهم خلال مرحلة البلوغ. يعد دفع فواتير بطاقتك الائتمانية الشهرية في الوقت المحدد أمرًا بالغ الأهمية لبناء تصنيفك الائتماني. حاول دفع فاتورتك بالكامل في نهاية كل شهر لتجنب زيادة رسوم الفائدة التي يمكن أن تسرع كرة الثلج. كذلك ، فإن الحصول على العديد من البطاقات (ولكن ليس بسبب أي شيء قريب من حد الائتمان الخاص بك - لا تزيد عن 35 ٪ من الحد الخاص بك على كل بطاقة) سوف يساعد على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. هذه النسبة هي عامل مهم آخر عند تقييمك للحصول على قرض سيارة أو رهن.
الادخار لشراء كبيرة
يعد حفظ العناصر ذات التذاكر الكبيرة ، مثل منزل الفرد ، هدفًا آخر. لسوء الحظ ، يفرض المقرضون إرشادات أكثر صرامة على أنواع التمويل الرئيسية ، وخاصة الرهون العقارية. لذلك ، يجب أن يكون جيل الألفية قادراً على إجراء دفعة مقدمة كبيرة إذا أرادوا شراء منزل.
بالعودة إلى الأيام الخوالي ، تمت مكافأة وضع أموالك التي تحققت بشق الأنفس في البنك بأسعار فائدة جيدة ترجمت مع مرور الوقت إلى عائد مقبول. في هذه الأيام ، قد يكون البنك أ مكان آمن لتخزين أموالك ، لكنه ليس بالضرورة أذكى مكان لوضعه.
تتسبب حسابات التوفير في خسارة الأموال بمرور الوقت لأن أسعار الفائدة المنخفضة لا تواكب التضخم. كما أنها تخضع لرسوم الصيانة التي يمكن أن تقذف برصيدك. ليس من الرهيبة الاحتفاظ بصندوق طوارئ صغير في البنك - بعد كل شيء ، لا يزال الصندوق مؤمنًا عليه - لكن يجب أن يكون الجزء الأكبر من المدخرات في مكان آخر.
التخطيط للمستقبل
كنت تعتقد أن التخطيط للتقاعد سيكون أمرًا غير منطقي بالنسبة لهذه المجموعة الشابة ، التي راقبت الآباء والأجداد يتصارعون كثيرًا مع الركود ، وتوفير الأموال والازدهارات العقارية والكساد. يجب أن يعلموا أن خطط الضمان الاجتماعي ومعاشات التقاعد للشركة لم تعد خيارات دخل التقاعد الموثوقة - وخاصة الأخيرة ، حيث يتجنب أرباب العمل في القطاع الخاص خطط الاستحقاقات المحددة لصالح خطط المساهمة المحددة مثل خطط 401 (ك) ، والتي تحول الكثير ، إن لم يكن كل ، عبء الادخار على الموظف.
لكنها متأخرة. لكي نكون منصفين ، فإن الطريقة التي يتم بها تنظيم خطط مدخرات التقاعد حاليًا تجعل من الصعب على الشباب وضع المال جانباً: المساهمات طوعية ، مرتبطة برب عملك ، وإذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على خطة قدمها صاحب العمل ، فأنت " ولأنك أكثر حظًا إذا كان صاحب العمل يساهم بأي شيء (في الوقت الحاضر ، تعتبر مطابقة شركة بنسبة 5٪ من مساهمة الموظف (ك) 401) صفقة كبيرة - وهي بعيدة كل البعد عن 100٪ التي تميزت بها المباريات في التسعينيات). علاوة على ذلك ، فإن شباك شبكات الأمان الاقتصادية والاجتماعية على مدار الأربعين سنة الماضية يزيد من مدخرات التقاعد عرضة لعمليات السحب الطارئة.
هل يمكن أن يتقاعد جيل الألفية؟
يبدو أن جزءًا من المشكلة يتمثل في أن نسبة جيدة من جيل الألفية - إجمالي 26٪ - يأملون في أن تؤتي مشترياتهم تذكرة اليانصيب ثمارها أو أنهم سيرثون أموالًا لاستخدامها في ادخار التقاعد ، وفقًا لمسح أجرته المؤمن له عام 2015 معهد التقاعد ومركز حركية الأجيال. مع هذه التوقعات غير الواقعية ، من المحتمل أن يصارع ربعهم جيدًا ماليًا خلال سنوات التقاعد.
سبب آخر للقلق: 70٪ من الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع يعتقدون أنهم متقاعدون سيكونون قادرين على البقاء على قيد الحياة بمبلغ 36،000 دولار في السنة. المشكلة في هذا التصور هي أنه في عام 2016 ، بلغ متوسط النفقات السنوية لمن تتراوح أعمارهم بين 65 و 74 عامًا 48885 دولارًا سنويًا ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل.
علاوة على ذلك ، بحلول الوقت الذي يتقاعد فيه الجيل Y ، لن يشتري 36000 دولار ما اعتاد عليه: "مع تكلفة السلع والمواد الغذائية والسكنية بهذه الأسعار المتضخمة الآن ، لن يتمكن Millennials من العيش بمبلغ 36000 دولار في التقاعد. يقول كارلوس دياس جيه آر ، مدير الثروات في مجموعة إكسل تاكس آند ويلث ، ليك ماري ، فلوريدا ، بناءً على معدل تضخم قدره 3٪ ، سيتم تخفيض قيمة 36،000 دولار اليوم إلى 14831.52 دولار في 30 عامًا. الاحتياجات يمكن أن تؤدي بسهولة إلى كارثة مالية لميلينيال في سن التقاعد.
العامل الثالث الذي يمكن أن يجعل جيل الألفية غير مستعدين إلى حد كبير للتقاعد هو تجنبهم لسوق الأوراق المالية. وجد استطلاع لـ Bankrate أن 33٪ فقط من الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا يمتلكون أسهمًا في عام 2016 - ويعزى ذلك إلى حد كبير إلى نقص الأموال ، على الرغم من الكساد العظيم وخسائر السوق التي عاشها جيل الألفية وشاهدوا التجربة وهذا جعل بعضهم يخشون الاستثمار في الأسهم. في الواقع ، وجد مسح آخر من Bankrate أن Millennials يفضلون النقد ثلاثة أضعاف الأسهم للاستثمارات طويلة الأجل. في حين أن حذرهم أمر مفهوم ، إلا أنه ضار أيضًا: لقد أنتجت سوق الأوراق المالية ، على المدى الطويل ، معدلات عائد تحوم في نطاق 10٪ ؛ وأولئك الذين يبدأون في استثمار الشباب يستفيدون من تلك السنوات الإضافية.
كيف جيل الألفية الاستثمار
في حين أن Millennials قد تكون في بعض الأحيان حذرة بشأن الاستثمار ، فإن توفر أدوات وسائل التواصل الاجتماعي يجعل الأمر أسهل وأكثر راحة لتعلم هذه الفئة العمرية - وفي الواقع ، أظهر استطلاع للرأي أجراه مدير الأصول BlackRock أن 45 ٪ من Millennials مهتمون أكثر بالاستثمار في سوق الأوراق المالية اليوم مما كانت عليه قبل خمس سنوات فقط. في محاولة للتأكد من أنهم لا يواجهون نفس المشكلات التي واجهتها الأجيال السابقة ، فإن جيل الألفية يقترب من الاستثمار بطريقة مختلفة تمامًا عن الآباء والأجداد. في حين أن Baby Boomers عرضت فقط 11٪ في المتوسط للاستثمار ، فإن Millennials الذين يمكنهم الادخار وضعوا ما يصل إلى 18٪ ، حسب استطلاع BlackRock.
بالنظر إلى حبهم لأي شيء متعلق بالتكنولوجيا ، ينبغي أن يكون مفاجأة بسيطة أن يستفيد جيل الألفية من مجموعة متنوعة من أدوات التكنولوجيا الاجتماعية ووسائل الإعلام التي تسمح لهم بضخ ثروتهم في الأدوات الاستثمارية التي يختارونها. تعمل هذه الأجهزة الآن على الاستفادة من منصات الشبكات الاجتماعية ومواقع الويب وتطبيقات الأجهزة المحمولة للقيام بكل شيء بدءًا من اتباع نصائح اختيار الأسهم وحتى العثور على المخططين الماليين.
لم تعد نصائح الأسهم يتم تمريرها في ملعب الجولف. عندما يريد Millennials شراء الأسهم ، فإنهم لا يميلون إلى الاتصال بالهاتف لسماع وسيط (فهم يميلون إلى عدم الثقة إلى حد ما بالمهنيين الماليين على أي حال). اليوم ، كل ما يتطلبه الأمر هو بضع نقرات على تطبيق لـ Millennials لمراجعة نشرة الإصدار والحصول على المشورة وحتى تخصيص الأموال ، وهي تكافئ الشركات التي تسمح لها بذلك. وفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال ، ذكر أكثر من 30٪ من جيل الألفية الذين تم استطلاع آرائهم مؤخرًا أنهم أكثر ولاءً للعلامات التجارية الحديثة فيما يتعلق بالتكنولوجيا. تلعب عوامل مثل المسؤولية الاجتماعية والمسؤولية البيئية دورًا رئيسيًا في كثير من الأحيان في وضع جيل الألفية أموالهم.
من المرجح أن يستفيد الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا من الأدوات المتاحة عبر الإنترنت لمراقبة استثماراتهم ، أيضًا ، وفقًا لتقارير E * TRADE. باستخدام هذه الأدوات ، يستطيع المستثمرون مراجعة محافظهم الاستثمارية في أي وقت يرغبون فيه بدلاً من انتظار وصول التقارير الفصلية إلى البريد ، وتستفيد هذه المجموعة استفادة كاملة: اكتشف تقرير BlackRock أنه بينما يقضي Baby Boomers ساعتين فقط في المتوسط في مراجعة حساباتهم الاستثمارات كل شهر ، تكرس Millennials ما يصل إلى سبع ساعات شهريًا (عجب قليل أن تقرير من مجلة Forbes وجد أنه خلال السنوات القليلة الماضية تم تحويل أكثر من مليار دولار إلى شركات التمويل الشخصي المرتبطة بالتكنولوجيا ، وخاصة الشركات الناشئة التي تستهدف المستثمرين الشباب باستخدام الهاتف المحمول - برامج ومنصات سهلة الاستخدام).
سلالة جديدة من أدوات الاستثمار
من بين أدوات وسائل الإعلام الاجتماعية الأكثر شعبية التي يتم حاليًا الاستفادة منها من قبل Millennials هي Tip'd Off. تتيح منصة الاستثمار الاجتماعي القائمة على منطقة الخليج هذه الفرصة لأقرانهم لمساعدة بعضهم البعض على الاستثمار في سوق الأسهم. هنا ، يستطيع كل من المبتدئين والمستثمرين ذوي الخبرة مشاركة المعلومات والنصائح. تتيح المنصة للمستثمرين الجدد تقليد تصرفات المستثمرين بسجل حافل.
تشمل التطبيقات الأخرى التي تجذب جيل الألفية:
- Wealthfront: نظام لإدارة الثروات ، يركز Wealthfront على ميزات تخصيص الأصول ذات الرسوم المنخفضة. المستقبل: يقدم مستشار الاستثمار عبر الإنترنت إمكانية إدارة الاستثمارات تلقائيًا مقابل رسوم منخفضة.igigig: توفر هذه الخدمة المالية الشخصية المجانية للمستخدمين مشورة استثمارية آلية. LearnVest: يمكن للمستثمرين الجدد الذين قد يحتاجون إلى المساعدة في إنشاء خطة مالية مخصصة الاستفادة من هذا النظام الأساسي لمطابقة مخططهم الشخصي الخاص بهم.النعناع: يعمل Mint من خلال تجميع جميع حسابات المستخدم المالية في منصة واحدة على شبكة الإنترنت ، حيث يمكن تحليلها ومراقبتها. يمكن للمستخدمين عرض جميع أموالهم بأرصدة حسابات منفصلة من هواتفهم الذكية أو أجهزة الكمبيوتر أو الأجهزة اللوحية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن Mint يجعل من الممكن مزامنة الاستثمارات والحسابات المصرفية وبطاقات الخصم والائتمان ، ثم تصنيف الحركة والنفقات النقدية بناءً على المكان الذي يتم إنفاقه.Acorns: يستهدف هذا التطبيق الاستثماري تحديداً آلاف الأشخاص الذين قد لا يملكون الكثير من النقود الإضافية للإستثمار. يقوم Acorns بتتبع عمليات شراء بطاقات الائتمان والخصم وتقريب تلك المشتريات إلى أقرب دولار ، ثم يأخذ الفرق ويضعه جانباً للاستثمار. بعد الوصول إلى ما مجموعه 5 دولارات ، يستثمر Acorns الأموال في المحافظ الاستثمارية التي يختارها المستخدم.
عرض حياة الألفي
غالبًا ما يرى جيل الألفية مسارات حياتهم المهنية وتقاعدهم بشكل مختلف عن الطريقة التي رآها آباؤهم وأجدادهم. إنهم يطلق عليهم اسم "جيل الإرضاء الفوري" ، وهم لا يرغبون في العمل أولاً في شركة كبيرة ثم يحاولون فيما بعد فعل شيء خاص بهم والاستمتاع بالحياة. إنهم يريدون متابعة الطموحات الآن ، سواء كان ذلك يعني الحصول على وظيفة أحلام خارج الكلية مباشرة ، أو العمل لدى شركة ناشئة واعدة أو إنشاء عمل تجاري مستقل عن الموقع. إنهم يريدون وظيفة تتيح توازناً رائعاً بين العمل والحياة أثناء صغرهم حتى لا يضطروا إلى الانتظار للسفر أو إنشاء هواياتهم الخاصة غير الهادفة للربح أو ممارسة الهوايات. ربما يخططون لعدم التقاعد على الإطلاق لأنهم يحبون عملهم.
رجل أعمال من أجل الحياة
يرى العديد من جيل الألفية أنفسهم يعملون إلى الأبد ، لكن ليس لأنهم يتوقعون أن يضطروا إلى ذلك الوضع بسبب اقتصاد سيء أو سوء تخطيط مالي. إنهم يتصورون مهنة مدى الحياة بسبب شغفهم بما يفعلونه.
يقول مايكل سولاري ، المخطط المالي المعتمد في الثلاثين من العمر والمدير في شركة سولاري للتخطيط المالي ، وهي شركة للتخطيط المالي مقرها في نيو هامبشاير ، ولها مكاتب في بيدفورد ونشوا: "لقد اتبعت مقاربة مختلفة تمامًا عن والدي". يقول: "في البداية ، عندما خرجت من الجامعة ، سلكت المسار الطبيعي للعمل لدى شركة كبيرة ، لكن بعد أن تركت العمل في عام 2009 ، قررت أن أتحرك في يدي". "أحب التخطيط المالي ، لذلك بدأت العمل من أجل إنشاء شركتي الخاصة."
في العام الماضي ، أطلق Solari شركته التي تقدم خدماتها للمهنيين الشباب. يقول: "أنا سعيد جدًا بقراري ، وأخطط للعمل حتى لا أستطيع جسديًا". إنه يتمتع بالقدرة على إنشاء جدول زمني خاص به لمنحه التوازن بين العمل والحياة ، وهو الأمر الأكثر أهمية بالنسبة إليه لأنه لاحظ أن والديه مرتبطان بشركاتهم. يقول سولاري: "التقاعد مخصص للأشخاص غير الراضين عن حياتهم المهنية".
حتى لو كنت تخطط للعمل طوال حياتك مثل Solari ، فلا تزال بحاجة إلى التوفير للتقاعد ؛ أنت بحاجة أيضًا إلى شبكة أمان في حالة عدم قدرتك على العمل إلى الأبد بسبب المرض أو الإعاقة - أو لأنك تُبعد عن وظيفتك ولا يمكنك العثور على وظيفة أخرى. وإذا غيرت رأيك في يوم من الأيام ، فستقدر لك الأولويات وجود مرونة في توفير مدخرات التقاعد لك. إن جعل أموالك تعمل من أجلك فكرة جيدة بغض النظر عن خطط حياتك. إذا كنت شابًا ، فلن يستغرق الأمر كثيرًا: فاستثمار 100 دولار شهريًا في سوق الأسهم لمدة 30 عامًا سيمنحك 117000 دولار ، مع افتراض عائد بنسبة 7٪ ؛ قم بإجراء هذا الاستثمار لمدة 40 عامًا وستنتهي بأكثر من 248،000 دولار.
هناك خطوة مالية ذكية أخرى تتمثل في شراء تأمين ضد العجز طويل الأجل بينما تكون شابًا وصحيًا ، مما يؤهلك للحصول على أقساط أفضل.
التقاعد المبكر المدقع
قد يكون جاكوب لوند فيسكر ، مؤلف موقع "التقاعد المبكر المدقع" ومؤلف كتاب يحمل نفس الاسم ، أشهر داعية للتقاعد في وقت مبكر بشكل لا يصدق. كتب فيسكر ، مواطن من الدنمارك ، أصبح مقيماً في الولايات المتحدة دائمًا في سن 31 ، أن ثروته الحالية الصافية تبلغ 64 عامًا من مصاريفه السنوية وأن دخله السلبي هو ضعف ما يحتاج إليه. لقد حقق أمانًا ماليًا ونمط حياة مُرضيًا على الرغم من دخله غير المثير للإعجاب ويعيش الآن على حوالي 7000 دولار في السنة ، على الرغم من أنه كان في منطقة خليج سان فرانسيسكو باهظة الثمن.
التقاعد المبكر المدقع ليس للجميع. يجب أن تكون على استعداد لأن تكون "غريبًا" عن طريق القيام بأشياء مثل قصر ميزانية طعام أسرتك على ما بين 50 إلى 75 دولارًا أمريكيًا لكل شخص في الشهر ، وعدم امتلاك سيارة ، والتنازل عن تلفزيون الكابل ، وتجنب حفل زفاف رائع وشهر العسل ، وتخطي مدرسة الدراسات العليا إلا إذا كنت الحصول على منحة دراسية كاملة والتخلي عن السكن باهظ الثمن. من خلال التضحية بأسلوب حياة يحركه المستهلك ، قد تكون قادرًا على جمع بيضة عش كبيرة بما يكفي في سن مبكرة نسبيًا لتتمكن من التقاعد مبكرًا ، حتى في الثلاثين من العمر كما فعل فيسكر ، وتقييد دخل الاستثمار الخاص بك. بعض الطرق لبناء بيضة العش الكبيرة هذه في وقت مبكر من حياتك: عقد من العمل الشاق الاستثنائي أو النجاح المذهل في ريادة الأعمال أو عائدات بيع الأسهم من الشركات الناشئة التي ساعدت في البدء بها. وغني عن القول ، إنها صيغة لا يمكن للجميع استخدامها.
ولكن إذا كنت تستطيع ، ولديك الاستعداد للتلوين خارج حدود ما يعتبره معظم الأميركيين طبيعيين ، فإن التقاعد المبكر يعني تعلم إنشاء ميزانية واتباعها ، والاستثمار في صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة. يجب أن تحصل على تأمين صحي ، لكن قد تختار التأمين الذاتي في مناطق أخرى. ستحتاج إلى صندوق للطوارئ (الجميع يفعل ذلك). ستحتاج أيضًا إلى القيام بالرياضيات لمعرفة مقدار الثروة التي تحتاج إلى تجميعها ، والسرعة والسرعة التي يمكنك بها سحبها بأمان لتحقيق أهداف نمط حياتك مع الحفاظ على رأس مال كافٍ للحفاظ على إدرار الدخل. لكن إذا كان الوقت أكثر أهمية بالنسبة لك من المال ، فقد كتب فيسكر ، فقد تجد أنك بحاجة إلى أقل من المليون دولار الموصى به في مدخرات التقاعد ، وبالتالي يمكنك تجميع مدخراتك المطلوبة بسرعة.
التقاعد الجزئي الآن
جون كرابتري ، 28 سنة ، من سودوس ، ميشيغان ، يسمي نفسه متقاعدًا جزئيًا. معظم أعماله كمقاول صيانة في المحطات النووية خلال فترة انقطاع التزود بالوقود تتم معظمها في الربيع والخريف ، مما يعطيه فصل الصيف والشتاء. "إننا نعيش بشكل مقتصد نسبياً ونوفر 30٪ من دخلنا" ، كما يقول. "يذهب 20٪ إلى حسابات التقاعد ذات الضريبة ، و 10٪ يذهب نحو سداد منزلنا مبكرًا. نحن نخطط للحصول على منزل مدفوع الأجر قبل أن يبدأ أطفالنا دراستهم في الكلية وبنوا ما يكفي من الثروة التي يمكننا التقاعد بحلول سن 45. "يقول إنه يستمتع بوظيفته حقًا وقد يختار العمل من ثمانية إلى 12 أسبوعًا في السنة في التقاعد المبكر.
إن العيش بأسلوب معيشي متقاعد جزئيًا هو النهج الأكثر اعتدالًا ، ولكن ربما من الصعب التخطيط له مالياً ، لأن لديك قدم واحدة في معسكر العمل إلى الأبد وواحدة في معسكر التقاعد المبكر للغاية. مجموعة الوظائف المحتملة الخاصة بك تتقلص لأن أسابيع العمل لمدة 40 ساعة ليست مناسبة لك ؛ إنك تحتاج أساسًا إلى وظيفة بدوام جزئي بأجر أفضل من جزء من الوقت ، بحيث لا يمكنك تحمل نفقات العمل الآن فحسب ، بل يمكنك أيضًا التوفير في المستقبل. قد تحقق هذا الهدف من خلال العمل الحر وفق جدولك الخاص أو من خلال تشغيل أو العمل في مشروع تجاري مستقل عن الموقع يتيح لك الجمع بين العمل والسفر والعمل ومدرسة الطهي والعمل والتطوع أو العمل ومهما كانت مهنتك.
كما هو الحال مع التقاعد المبكر ، تعد الميزنة وتقليل التكاليف أساسية ؛ هذا سيتيح لك العيش خارج الدخل من ساعات عمل أقل وتحمل أي نفقات مرتبطة بأنشطتك غير المتعلقة بالعمل. يجب أن تستند استراتيجية الادخار والاستثمار طويلة الأجل الخاصة بك على ما إذا كنت تريد التقاعد الجزئي الآن بالإضافة إلى العمل إلى الأبد - أو التقاعد الجزئي الآن بالإضافة إلى التقاعد التقليدي (أو إذا كنت تقاعدًا استثنائيًا بالفعل ، وتقاعد جزئي الآن والتقاعد المبكر).
الخط السفلي
ديفيد ج. برادلي ، رجل أعمال يبلغ من العمر 23 عامًا وطالب ماجستير في إدارة الأعمال ومقره في بروفيدنس ، رود آيلاند ، يلخص عدد شعور جيل الألفية حيال التقاعد - وبالتالي الحياة.
يقول: "يجب أن تعيش تجربة التقاعد طوال الحياة". "قد يستغرق الأمر بعض العمل الإضافي وبناء مصادر دخل سلبية للمستقبل" ، لكنه لا يريد الانتظار لمدة 40 عامًا للاستمتاع بالمزايا. يقول: "أريد أن أسافر وأنا شاب ، اجعل جدولي مناسباً لما أريد أن أفعله أكثر مما يقول لي الآخرون ، وأن أعيش حياتي المثالية". في حين أن قيمه تجبره على إدراك كيف ينفق أمواله ، إلا أنه يركز دخله التقديري على قضاء إجازة واحدة على الأقل كل عام ومتابعة الأنشطة والخبرات المختلفة قدر الإمكان.
يقول برادلي: "هذا ما يعنيه التقاعد ، العصر الذهبي لحياتنا ، بعد كل شيء ، أليس كذلك؟" "فلماذا لا تبدأ الآن إذا استطعنا؟"
