في الثمانينيات ، بدأ نوع جديد من منتجات التقاعد في تغيير السوق بالطريقة نفسها التي تغير بها الصناديق المتداولة في البورصة اليوم. تحتوي خطط 401 (k) هذه ، التي سميت على القسم الفرعي 401 (k) من رمز مصلحة الضرائب ، على شيء للجميع. هذه الخطط أعف أصحاب العمل من التخطيط للتقاعد الموظف ، وإعادة تلك المسؤولية إلى الموظف. على نفس القدر من الأهمية ، كان على الموظفين الدفع في خطة 401 (k) ، مما أدى إلى سحب الكثير من نفقات صاحب العمل.
أصبحت هذه الخطط شائعة لدرجة أن 60 ٪ من العمال الأميركيين لديهم الآن 401 (ك) ، وفقا لصحيفة وول ستريت جورنال. مع الجيل الأول من 401 (ك) -المستثمرون على التقاعد ، هل هذه الخطة ترقى إلى مستوى الضجيج؟
دراسة أجرتها صحيفة وول ستريت جورنال خلص إلى أن المواطن الأمريكي 401 (ك) سيتعين عليه دفع حوالي 36000 دولار أمريكي سنويًا للحفاظ على 85٪ من متوسط دخله ، بعد مراعاة الضمان الاجتماعي في أوائل عام 2011. هذه الحسابات لا تقترب من تلبية تلك الحاجة لمعظم الأميركيين. في الواقع ، وفقًا لدراسة أجريت عام 2011 من قبل مركز أبحاث التقاعد ، فإن الخطة المتوسطة بها حوالي 149،400 دولار عند التقاعد ، بمتوسط يصل إلى 9،073 دولار في السنة.
وفقًا لـ Vanguard ، أحد أكبر مزودي خطط 401 (k) ، ينصحون العملاء الآن بالمساهمة من 12٪ إلى 15٪ من شيكهم في 401 (k) ، لكن معظم الموظفين يدفعون أقل بكثير من ذلك.
إن وضع خطة تقاعد الشخص مرة أخرى في أيديهم قد يوفر أموال الشركة ، لكن البيانات الحديثة تثبت أنه ليس من الأفضل للموظف. إن مطالبة شخص ما بقليل من المعرفة أو عدم معرفة بأسواق الاستثمار باتخاذ مثل هذه القرارات المهمة بناءً على مجموعة من النشرات التي لا يفهمها ، لا يبدو ناجحًا. بفضل خيار التوجيه الذاتي في بعض خطط 401 (k) ، هناك طريقة أخرى للموظفين لزيادة مدخراتهم (k) 401 إلى الحد الأقصى وضمان تلبية احتياجاتهم التقاعدية.
خطة التوجيه الذاتي
نظرًا لأن العديد من الموظفين لا يفهمون كيفية تقييم الصناديق المشتركة ، فإنهم غالبًا ما يذهبون إلى الأموال التي يتم اختيارها افتراضيًا. لا يأخذ نهج "مقاس واحد يناسب الجميع" نظرة تفصيلية على عمر الفرد ، والتسامح مع المخاطر ، وأهداف التقاعد ، لذلك فهو غير كافٍ لمعظم العمال. قد يؤدي هذا إلى شعور زائف بالأمان ، حيث يفترض الموظف أن القرارات التي اتخذت له كافية لتحقيق أهداف التقاعد.
نظرًا لأن الأشخاص غالبًا ما يختارون الأموال المحددة مسبقًا ، فإنهم لا يعرفون خيار التوجيه الذاتي للخطة. يتيح خيار التوجيه الذاتي للموظف تعيين مبلغ معين من أمواله ، غالبًا ما يصل إلى 50٪ ، ليوضع في عهدة مستشار مالي معتمد ، للاستثمار في مركبات خارج الأموال التي يتم تقديمها.
نظرًا لأن الشركات يجب أن تفي بمتطلبات إعداد التقارير المالية ، فلديها قائمة محددة مسبقًا من المستشارين الماليين ، ولكن إذا كانت القائمة تضم مستشارين معتمدين على الرسوم أو مع أساس سجل حافل بالنجاح ، فإن هذا يعمل غالبًا لصالح الموظف.
أولاً ، وربما الأهم من ذلك ، من خلال السماح لإدارة الأموال من قبل مستشار مالي ، يتم تكوين علاقة ، مع شخص يقدم المشورة المصممة خصيصًا للشخص. لن يقتصر الأمر على استثمار الأموال الموجهة ذاتيًا ، ولكن هذه العلاقة أيضًا تمنح الموظف الشخص الذي يمكنه مساعدته على زيادة تخصيص أموالهم غير الموجهة ذاتيًا. إن وجود شخص مدرب يقوم بتقييم النشرات وتقديم التوصيات هو أفضل بكثير من اختيار الخطط المعدة مسبقًا.
ثانياً ، ستسمح هذه العلاقة للمستشار المالي بإعداد تقرير مفصل يوضح للشخص المبلغ الذي سيحتاجه في حسابات التقاعد الخاصة به من أجل تحقيق أهداف التقاعد الخاصة به. يجب أن يقدم مخطط مالي جيد تقارير مفصلة للغاية في وقت مبكر من حياة الشخص حتى يكون لديهم الوقت لتحقيق هذه الأهداف. لا يحدث هذا عند قيام الموظفين بالتسجيل في 401 (ك).
أخيرًا ، تمتلئ بعض خطط 401 (k) بخيارات صناديق مرتفعة في الرسوم ومنخفضة الأداء. ساهمت هذه المشكلة في فشل خطط 401 (ك) في تحقيق أهداف المتقاعدين ، لكن مع توفر عدد قليل من الخيارات المتاحة ، يكون الموظفون عالقين في اختيار الأفضل. الأموال المخصصة للخيار الموجه ذاتيا مفتوحة أمام أي خيارات استثمارية تسمح بها مصلحة الضرائب ، والتي تشمل مجموعة واسعة من الخيارات منخفضة أو بدون رسوم ، مما يجعل المال يعمل بشكل أكثر كفاءة.
رسوم
لا يعمل المستشارون الماليون مجانًا ، لذلك عند النظر في خيارات الاستثمار ، قم بإضافة الرسوم التي يفرضها المستشار مقابل خدماتهم. بموجب القانون ، لا يمكنهم تقديم وعود بالأداء في المستقبل ، لكن يمكنهم إخبارك بالنسبة المئوية التي يتلقونها في الرسوم السنوية.
إذا كان المستشار يقدم خدمات تخطيط التقاعد حيث يتوقعون "الرقم السحري" ، فإن المبلغ اللازم للتقاعد بشكل مريح ، ويستمرون في الخدمات الاستشارية طوال العلاقة ، ويدفعون من 1 إلى 2 ٪ في الرسوم الإجمالية (الاستثمارات بالإضافة إلى رسوم المستشار) الأموال التي تنفق بشكل جيد.
ليس الكل في
لا تقدم جميع خطط 401 (k) خيارات ذاتية التوجيه. الطريقة الوحيدة لمعرفة ما إذا كان هذا الخيار موجودًا هي الاتصال بقسم الموارد البشرية أو الفوائد التابع للشركة. إذا كانت لديهم خيارات ذاتية التوجيه ، اطلب قائمة من المستشارين المعتمدين. ثم ابحث و / أو اتصل بكل من هؤلاء المستشارين قبل تخصيص الأموال لخيار التوجيه الذاتي.
الخط السفلي
في عام 2008 ، يقول معهد الاستثمار ، وهو مؤسسة تجارية تمثل صناديق الاستثمار وغيرها من المنتجات الاستثمارية ، إن 90 ٪ من جميع صناديق الاستثمار المشترك يبلغ إجمالي الرسوم فيها أقل من 1.72 ٪ والرسم المتوسط هو 0.73 ٪. على الرغم من أن بعض المدافعين عن المستهلك سيعارضون هذه المطالبة ، فإن الرسوم الوحيدة التي تهمهم هي الرسوم المفروضة على الأموال التي يمكن للموظف الوصول إليها ، وإذا كانت هذه الرسوم مدعومة بأداء سوببر ، فقد يدفع الموظف الكثير للحصول على أي شيء.
يحتاج الموظفون إلى المساعدة ، وإذا خصصوا مبلغ 401 (k) دولار من تلقاء أنفسهم وكذلك اختاروا مستوى مساهمتهم ، فمن المحتمل أن ينضموا إلى مواليد الأطفال الذين يتقاعدون الآن بدون ما يكفي من المال. أفضل طريقة للحصول على المساعدة هي التوجيه المباشر لبعض الأموال. إذا لم يكن ذلك خيارًا ، فابحث عن مخطط مالي برسوم فقط.
