الأقساط هي العقود التي تباع من قبل شركات التأمين التي وعد المشتري دفع مستقبلي على أقساط منتظمة ، وعادة ما تكون شهرية وغالبا ما مدى الحياة. ولكن ضمن هذا التعريف الواسع ، هناك أنواع مختلفة من المعاشات التي تم تصميمها لخدمة أغراض مختلفة. الأنواع الرئيسية هي المعاشات الثابتة والمتغيرة والمعاشات الفورية والمؤجلة.
الماخذ الرئيسية
- تضمن الأقساط الثابتة دفع مبلغ محدد لمدة الاتفاقية. لا يمكن أن يهبط (أو يتجه لأعلى). تتقلب الأقساط السنوية المتغيرة مع العوائد على صناديق الاستثمار المشتركة التي تستثمر فيها. يمكن أن ترتفع قيمتها (أو تنخفض). تبدأ الأقساط الفورية في الدفع بمجرد قيام المشتري بعمل دفع مبلغ مقطوع إلى شركة التأمين. تبدأ الأقساط المؤجلة الدفع في تاريخ مستقبلي يحدده المشتري.
الغرض من المعاشات
عادة ما يشتري الناس المعاشات لتكملة دخل التقاعد الآخر ، مثل المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي. الأقساط التي توفر دخلًا مضمونًا مدى الحياة تؤكد لهم أيضًا أنه حتى إذا استنفدوا أصولهم الأخرى ، فسيظلون يحصلون على دخل إضافي.
ثابت مقابل المعاشات متغير
يمكن أن تكون المعاشات ثابتة أو متغيرة. كل نوع له إيجابيات وسلبيات.
المعاشات الثابتة
مع الأقساط الثابتة ، تضمن شركة التأمين للمشتري دفع معين في تاريخ ما في المستقبل - والذي قد يكون عقودا في المستقبل أو ، في حالة الأقساط الفورية ، على الفور. من أجل تحقيق هذا العائد ، تستثمر شركة التأمين الأموال في المركبات الآمنة ، مثل سندات الخزانة الأمريكية وسندات الشركات ذات التصنيف العالي.
رغم أن هذه الاستثمارات آمنة ويمكن التنبؤ بها ، فإنها تحقق أيضًا عائدات غير متوقعة. ما هو أكثر من ذلك ، يمكن أن تفقد المدفوعات على المعاشات الثابتة القوة الشرائية على مر السنين بسبب التضخم ، ما لم يدفع المشتري إضافية عن الأقساط التي تأخذ التضخم في الاعتبار. ومع ذلك ، يمكن أن تكون المعاشات الثابتة مناسبة جيدًا للأشخاص الذين لديهم تسامح منخفض مع المخاطر ولا يرغبون في الاستفادة من دفعاتهم الشهرية المعتادة.
المعاشات متغير
مع الأقساط المتغيرة ، تستثمر شركة التأمين في محفظة من صناديق الاستثمار المشترك التي اختارها المشتري. سيحدد مدى جودة أداء هذه الصناديق كيف ينمو الحساب وكيف سيحصل المشتري في النهاية على دفع تعويضات. يمكن أن تكون دفعات الأقساط المتغيرة ثابتة أو تختلف مع أداء الحساب.
الأشخاص الذين يختارون المعاشات المتغيرة مستعدون لتحمل قدر من المخاطرة على أمل تحقيق أرباح أكبر. تعد المعاشات السنوية المتغيرة بشكل عام أفضل للمستثمرين ذوي الخبرة ، على دراية بأنواع مختلفة من صناديق الاستثمار المشتركة والمخاطر التي تنطوي عليها.
إذا كان المشتري السنوي متزوجًا ، فيمكنه اختيار الأقساط التي ستستمر في دفع الدخل لزوجها إذا ماتت أولاً.
فوري مقابل المعاشات المؤجلة
يمكن أن تكون المعاشات إما فورية أو مؤجلة ، فيما يتعلق بوقت بدء الدفع. السؤال الأساسي الذي يجب على المشترين مراعاته هو ما إذا كانوا يريدون دخلًا منتظمًا الآن أم في تاريخ لاحق.
كما هو الحال مع الأقساط الثابتة مقابل متغير ، هناك بعض المفاضلات.
يسمح الدفع المؤجل للمال في الحساب بمزيد من الوقت للنمو. ومثل الكثير من 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، يستمر القسط السنوي في تجميع الأرباح بدون ضريبة حتى يتم سحب الأموال. بمرور الوقت ، يمكن أن يتراكم هذا المبلغ بشكل كبير ويؤدي إلى دفعات أكبر. في المصطلحات السنوية ، يُعرف هذا باسم مرحلة التراكم أو فترة التراكم.
الأقساط الفورية هي فقط ما يبدو. تبدأ الدفعات بمجرد قيام المشتري بدفع مبلغ مقطوع لشركة التأمين.
يمكن أن تكون المعاشات المؤجلة ثابتة أو متغيرة ، كما يمكن المعاشات الفورية.
اعتبارات إضافية
هناك بعض القرارات المهمة الأخرى التي يجب اتخاذها في شراء الأقساط ، وهذا يتوقف على ظروف الفرد. وتشمل هذه:
- مدة المدفوعات. يمكن للمشترين ترتيب المدفوعات لمدة 10 أو 15 عامًا ، أو لبقية حياتهم. تعني فترة أقصر دفع شهري أعلى ، ولكن هذا يعني أيضًا أن الدخل سوف يتوقف عن الوصول في مرحلة ما. قد يكون ذلك منطقيًا ، على سبيل المثال ، إذا كان المستثمر بحاجة إلى زيادة في الدخل أثناء سداد السنوات الأخيرة من الرهن العقاري. التغطية الزوجية. إذا كان المشتري السنوي متزوجًا ، فيمكنه اختيار راتب سنوي يدفع لبقية حياته أو بقية حياة الزوج أو الزوجة ، أيهما أطول. وغالبا ما يشار إلى هذا الأخير باعتباره المعاش المشترك والناجين. يعني اختيار الخيار المشترك والناجي بشكل عام دفعًا أقل بعض الشيء ، لكنه يحمي كلا الشريكين ، مهما حدث.
