مبلغ مقطوع مقابل مدفوعات المعاشات التقاعدية العادية: نظرة عامة
إذن أنت على وشك التقاعد ، وتواجه خيارًا صعبًا فيما يتعلق بخطة المعاشات التقاعدية المحددة الاستحقاقات التي كنت محظوظًا بها بما يكفي: هل تقبل المدفوعات الشهرية التقليدية أو مدى الحياة أو تأخذ توزيعًا مقطوعًا بدلاً من ذلك؟
من المفهوم ، قد يغري لك أن تذهب مع المبلغ المقطوع. بعد كل شيء ، قد يكون أكبر صرف فردي للأموال التي ستتلقاها على الإطلاق. قبل اتخاذ قرار لا رجعة فيه بشأن مستقبلك ، خذ الوقت الكافي لفهم ما قد تعنيه الخيارات لك ولعائلتك.
يقول كارلوس دياس جونيور ، مدير الثروات في مجموعة إكسل تاكس آند ويلث في ليك ماري ، فلوريدا: "يجب مراعاة الضمان الاجتماعي والضرائب والتأمين على الحياة ومتوسط العمر المتوقع والاستثمارات والصحة قبل اتخاذ قرار".
الماخذ الرئيسية
- يتم إجراء مدفوعات المعاشات التقاعدية لبقية حياتك ، بغض النظر عن المدة التي تعيشها ، ويمكن أن تستمر في بعض الأحيان بعد الوفاة مع زوجتك. تمنحك مدفوعات المبلغ الإجمالي مزيدًا من التحكم في أموالك ، مما يتيح لك مرونة الإنفاق أو الاستثمار فيه متى وكيف تراه مناسبا. ليس من غير المألوف بالنسبة للأشخاص الذين يأخذون مبلغًا مقطوعًا لتجاوز المبلغ المدفوع ، بينما تستمر مدفوعات المعاش التقاعدي حتى الموت. في حالة إفلاس مسؤول المعاشات ، فقد تتوقف مدفوعات المعاشات التقاعدية ، على الرغم من أن تأمين PBGC يغطي معظم الأشخاص.
مدفوعات المبلغ الإجمالي
توزيع المبلغ المقطوع عبارة عن دفعة لمرة واحدة من مسؤول التقاعد الخاص بك. عن طريق أخذ مبلغ مقطوع ، يمكنك الوصول إلى مبلغ كبير من المال ، والذي يمكنك إنفاقه أو الاستثمار فيه كما تراه مناسبًا.
يقول Dan Danford ، CFP® ، مركز الاستثمار الأسري في Saint Joseph ، ميسوري: "أحد الأشياء التي أؤكد عليها مع العملاء هو المرونة التي تأتي مع دفع مبلغ مقطوع". يتم تحديد المعاش التقاعدي لدفع المعاش "(فهرسة أحيانا COLA) ، لذلك هناك القليل من المرونة في نظام الدفع. ولكن من المحتمل أن يواجه التقاعد لمدة 30 سنة بعض المصاريف المفاجئة ، ربما كبيرة. المبلغ المقطوع ، المستثمر بشكل صحيح ، يوفر المرونة للوفاء هذه الاحتياجات ويمكن استثمارها لتوفير دخل منتظم أيضا."
قد يؤثر قرارك على أطفالك أيضًا. هل تريد ترك شيء لأحبائك بعد موتك؟ بمجرد أن تموت أنت وزوجتك ، قد تتوقف مدفوعات المعاش التقاعدي. من ناحية أخرى ، مع توزيع مبلغ مقطوع ، يمكنك تسمية المستفيد لتلقي أي أموال متبقية بعد رحيلك أنت وزوجتك.
الدخل من المعاشات التقاعدية هو الخاضع للضريبة. ومع ذلك ، إذا قمت بتمرير هذا المبلغ المقطوع في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، سيكون لديك المزيد من السيطرة على عندما تقوم بإزالة الأموال ودفع ضريبة الدخل عليها. بالطبع ، سوف تضطر في النهاية إلى أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، ولكن هذا لن يحدث حتى سن 70.
يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون ، ماساتشوستس: "إن تحويل معاشك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي سيمنحك المزيد من الخيارات". "ستمنحك مزيدًا من المرونة في الاستثمارات التي يمكنك الاستثمار فيها. سيسمح لك بتوزيع التوزيعات وفقًا لتوزيع الحد الأدنى المطلوب (RMD) ، والذي سيكون في كثير من الحالات أقل من مدفوعاتك التقاعدية المخطط لها. إذا كنت ترغب في تقليل ضرائبك ، إن تحويل راتبك التقاعدي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي سيسمح لك بالتخطيط عند أخذ توزيعاتك ، وبالتالي يمكنك التخطيط للوقت والمبلغ الذي تريد دفعه من خلال الضرائب."
مدفوعات المعاشات التقاعدية العادية
دفع المعاش التقاعدي العادي هو دفع شهري محدد يدفع للمتقاعد مدى الحياة ، وفي بعض الحالات ، لحياة الزوج الباقي على قيد الحياة. بعض المعاشات تشمل تعديلات تكلفة المعيشة (COLA) ، وهذا يعني أن المدفوعات ترتفع بمرور الوقت ، وعادة ما يتم فهرستها للتضخم.
يجادل البعض بأن الميزة الرئيسية التي يعجب بها الأشخاص حول مدفوعات المبلغ الإجمالي - المرونة - هي السبب ذاته لتجنبها. بالتأكيد ، هناك المال إذا كان لديك حاجة مالية. لكنه يدعو أيضا الإفراط في الإنفاق. من خلال التحقق من المعاش التقاعدي ، من الصعب التباهي بالمشتريات التي قد تندم عليها لاحقًا. في الواقع ، كشفت دراسة أجرتها Harris Poll عام 2016 عن المتقاعدين أن 21 ٪ من المشاركين في خطة التقاعد الذين أخذوا مبلغ مقطوع استنزفوه في 5.5 عام.
يتطلب المبلغ الإجمالي أيضًا إدارة أصول دقيقة. ما لم تضع الأموال في استثمارات محافظة للغاية (والتي ربما لن تواكب التضخم) ، فأنت تضع نفسك تحت رحمة السوق. المستثمرون الأصغر سنًا لديهم الوقت لركوب الصعود والهبوط ، لكن الناس في التقاعد عادة ما لا يتمتعون بهذا الترف.
ومع مبلغ مقطوع ، ليس هناك ما يضمن أن أموالك ستدوم مدى الحياة. سوف يدفع لك المعاش الشيك نفسه كل شهر ، حتى لو كنت تعيش في سن مبكرة ناضجة.
يقول لويس كوكرناك CFA ، CFP ، مؤسس شركة Haven Financial Advisors ، أوستن ، تكساس: "في بيئة ذات معدلات فائدة منخفضة الدخل الثابت وتوسّع متوسط العمر المتوقع عمومًا ، فإن مجرى المعاشات التقاعدية هو عمومًا أفضل طريقة للذهاب". "ليس من قبيل المصادفة أن يتخلى أصحاب العمل من القطاعين العام والخاص عن هذه المزايا. إنهم يحاولون توفير المال".
تحتاج أيضًا إلى التفكير في التأمين الصحي. في بعض الحالات ، تتوقف التغطية التي ترعاها الشركة إذا أخذ الموظف دفع المبلغ المقطوع. إذا كان هذا هو الحال مع صاحب العمل ، فستحتاج إلى تضمين التكلفة الإضافية للتأمين الصحي أو ملحق الرعاية الصحية في حساباتك.
الجانب السلبي للمعاشات التقاعدية هو أن صاحب العمل قد يفلس ويجد نفسه غير قادر على دفع المتقاعدين. بالتأكيد ، على مدى عقود من الزمن ، هذا احتمال.
هل يجب أن يؤثر هذا على قرارك؟ إطلاقا. إذا كانت شركتك في قطاع متقلب أو تعاني من مشاكل مالية قائمة ، فمن المحتمل أن تأخذ في الاعتبار. لكن بالنسبة لمعظم الأفراد ، لا تكون هذه السيناريوهات الأسوأ مصدر قلق كبير.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن مزايا معاشاتك التقاعدية محمية بواسطة هيئة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) ، وهي الجهة الحكومية التي تجمع أقساط التأمين من أرباب العمل الذين يرعون خطط معاشات تقاعدية مؤمنة. تغطي PBGC فقط خطط المزايا المحددة ، وليس خطط المساهمة المحددة مثل خطط 401 (k).
يتم تعيين الحد الأقصى لاستحقاقات التقاعد المضمونة من قبل PBGC بموجب القانون وتعديلها سنويًا. في عام 2019 ، يبلغ الحد الأقصى للاستحقاق السنوي 67295 دولارًا للمتقاعد البالغ من العمر 65 عامًا. (الضمان أقل بالنسبة لأولئك الذين يتقاعدون مبكرا أو إذا كانت الخطة تنطوي على فائدة للناجين. وهي أعلى بالنسبة لأولئك الذين يتقاعدون بعد سن 65.)
لذلك ، طالما أن معاشك التقاعدي أقل من الضمان ، فيمكنك أن تتأكد بشكل معقول من أن دخلك سيستمر في حالة إفلاس الشركة.
إعتبارات خاصة
يجب عليك أن تسأل نفسك لماذا تريد شركتك صرفك من خطة التقاعد الخاصة بك. أرباب العمل لديهم أسباب مختلفة. قد يستخدمونها كحافز للعمال الأكبر سنا والأعلى تكلفة للتقاعد المبكر. أو قد يقدمون العرض لأن إلغاء مدفوعات المعاشات التقاعدية يولد مكاسب محاسبية تزيد من دخل الشركات. علاوة على ذلك ، إذا أخذت المبلغ المقطوع ، فلن تضطر شركتك إلى دفع المصاريف الإدارية وأقساط التأمين على خطتك.
قبل اختيار أحد الخيارات أو الخيارات الأخرى ، من المفيد أن تضع في اعتبارك كيف تحدد الشركات مبلغ دفعات المبلغ الإجمالي. من وجهة نظر الاكتوارية ، يتلقى المتلقي النموذجي نفس المبلغ تقريبًا سواء كان اختيار المعاش أو المبلغ الإجمالي. يقوم مسؤول المعاشات بحساب متوسط عمر المتقاعدين ويقوم بضبط جدول الدفع وفقًا لذلك.
هذا يعني أنك إذا كنت تستمتع بحياة أطول من المتوسط ، فسينتهي بك الأمر إلى الأمام إذا أخذت مدفوعات مدى الحياة. لكن إذا لم يكن طول العمر في صفك ، فالعكس صحيح.
قد يتمثل أحد الأساليب في جعلها في كلا الاتجاهين: ضع جزءًا من مبلغ مقطوع في الأجر الثابت ، والذي يوفر دفقًا من الدخل مدى الحياة ، واستثمر ما تبقى. ولكن إذا كنت لا تقلق بشأن أداء وول ستريت ، فقد يكون دفع معاشات تقاعدية ثابتة هو أفضل طريقة للذهاب.
