ما هي نسبة الخسارة؟
يتم استخدام نسبة الخسارة في صناعة التأمين ، والتي تمثل نسبة الخسائر إلى الأقساط المكتسبة. تشمل الخسائر في نسب الخسارة مطالبات التأمين المدفوعة ونفقات التعديل. صيغة نسبة الخسارة هي مطالبات التأمين المدفوعة بالإضافة إلى مصاريف التعديل مقسومة على إجمالي الأقساط المكتسبة. على سبيل المثال ، إذا دفعت شركة ما قيمته 80 دولارًا للمطالبات مقابل كل 160 دولارًا من الأقساط المحصلة ، فستكون نسبة الخسارة 50٪.
الماخذ الرئيسية
- نسبة الخسارة هي الخسائر التي يتكبدها المؤمن بسبب المطالبات المدفوعة كنسبة مئوية من الأقساط المكتسبة. يمكن أن تكون نسبة الخسارة المرتفعة مؤشرا على الضائقة المالية ، خاصة بالنسبة لشركة تأمين على الممتلكات أو الخسائر. سوف يقوم المشترون بحساب نسبهم مجتمعة ، والتي تشمل نسبة الخسارة ونسبة المصاريف الخاصة بهم ، لقياس إجمالي التدفقات النقدية الخارجية المرتبطة بأنشطتهم التشغيلية. أصبحت نسب الخسارة المرتبطة بالبوليصة مفرطة ، فقد يقوم مزود التأمين برفع أقساط التأمين أو يختار عدم تجديدها. إذا فشلت شركات التأمين الصحي في تحويل 80٪ من الأقساط إلى مطالبات أو أنشطة تحسين الرعاية الصحية ، فسيتعين عليها إصدار خصم على حاملي وثائق التأمين الخاصة بهم.
كيف تعمل نسبة الخسارة
تختلف نسب الخسارة تبعًا لنوع التأمين. على سبيل المثال ، تميل نسبة الخسارة للتأمين الصحي إلى أن تكون أعلى من نسبة الخسارة للتأمين على الممتلكات والحوادث. نسب الخسارة تساعد في تقييم صحة وربحية شركة التأمين. يجمع العمل أقساط أعلى من المبالغ المدفوعة في المطالبات ، وبالتالي قد تشير نسب الخسارة المرتفعة إلى أن الشركة تعاني من ضائقة مالية.
على عكس التأمين على السيارات وأصحاب المنازل ، بموجب اتفاقية مكافحة الإغراق ، لا تحتفظ شركات التأمين الصحي بالقدرة على تعديل أقساط التأمين الخاصة بك بناءً على المطالبات المقدمة أو تاريخك الطبي.
أنواع نسب الخسارة
نسبة الخسارة الطبية
شركة التأمين الصحي التي تدفع 8 دولارات في المطالبات لكل 10 دولارات في الأقساط التي تم تحصيلها لديها نسبة التكلفة الطبية (MCR) من 80 ٪. بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) ، تم تكليف شركات التأمين الصحي بتخصيص حصة كبيرة من العلاوة للخدمات السريرية وتحسين جودة الرعاية الصحية.
يتعين على مزودي التأمين الصحي تحويل 80٪ من أقساط التأمين إلى المطالبات والأنشطة التي تعمل على تحسين جودة الرعاية وتقديم المزيد من القيمة للمشاركين في الخطة. إذا أخفق المؤمن في إنفاق 80٪ المطلوبة على تكاليف الرعاية الصحية ، فسيتعين عليه إعادة الأموال الزائدة إلى المستهلك.
نسبة خسارة التأمين التجاري
من المتوقع أن تحتفظ الشركات ذات سياسات الملكية والمسؤولية التجارية بنسب الخسارة الكافية. خلاف ذلك ، قد يواجهون زيادات وإلغاءات متميزة. فكر في تاجر سيارات مستعملة صغير يدفع أقساط سنوية بقيمة 20.000 دولار لضمان مخزونه. تسبب عاصفة البرد في حدوث أضرار قدرها 25000 دولار ، يقدم صاحب العمل مطالبة بشأنها. نسبة خسارة المؤمن له لسنة واحدة تصبح 25000 دولار / 20،000 دولار ، أو 125 ٪.
لتحديد ما إذا كان هناك ما يبرر زيادة في الأقساط ولأي مبلغ ، قد تقوم شركات النقل بمراجعة سجل المطالبات ونسب الخسائر خلال السنوات الخمس الماضية. إذا كان لدى المؤمن له فترة قصيرة جدًا مع شركة التأمين ، فقد تقرر الشركة أن تاجر السيارات يعرض مخاطر مستقبلية غير مقبولة. في هذا المنعطف ، قد يختار الناقل عدم تجديد السياسة.
نسبة الخسارة مقابل نسبة الفوائد - النفقات
تتعلق نسب الخسارة بنسب مصروفات المنفعة ، والتي تقارن نفقات شركة التأمين للحصول على بوليصة تأمين ، وضمان الاكتتاب بها ، وخدمة سياسة من خلال صافي الأقساط المشحونة. يمكن أن تشمل المصروفات أجور الموظفين ، وعمولات الوكلاء والوسطاء ، وأرباح الأسهم ، والإعلانات ، والرسوم القانونية ، والنفقات العامة والإدارية الأخرى (G&A).
سوف تجمع شركة التأمين بين نسبة الفائدة والمصروفات ونسبة الخسارة لديها للوصول إلى نسبة مجمعة. في حين أن نسبة الفائدة تنظر في مصروفات الشركة ، فإن نسبة الخسارة إلى الربح تنظر في المطالبات المدفوعة ، بما في ذلك التعديلات ، مقارنة بصافي العلاوة.
أيضًا ، نظرًا لارتفاع عدد المطالبات المحتملة لكل فترة ، ستكون الخسائر لمقدمي الرعاية الصحية أعلى من تلك الخاصة بتأمين الممتلكات أو الإصابات. تقيس النسبة المجمعة تدفق الأموال من الشركة من خلال دفع النفقات وإجمالي الخسائر من حيث صلتها بالدخل من الأقساط.
