ما هي مصاريف تسوية الخسارة (LAE)؟
مصاريف تسوية الخسارة (LAE) هي مصاريف مرتبطة بالتحقيق في مطالبة تأمين وتسويتها. طبيا ، LAE هو اختصار لتوسيع الأذيني الأيسر. يشير هذا إلى توسيع الأذين الأيسر ، المرتبط بفشل القلب والرجفان الأذيني.
الماخذ الرئيسية
- مصاريف تسوية الخسارة هي كلفة شركات تأمين التكلفة للتحقيق في مطالبات التأمين وتسويتها. على الرغم من أن مصروفات تسوية الخسارة تنقسم إلى الحد الأدنى لشركة تأمين ، إلا أنها تدفع لهم حتى يتمكنوا من تجنب الدفع للمطالبات الاحتيالية.هناك نوعان من مصاريف تسوية الخسائر - مخصصات وغير مخصصة. التكاليف المخصصة هي التكاليف المتراكمة أثناء التحقيق النشط للمطالبة. التكاليف غير المخصصة هي التكاليف الناتجة عن الاضطرار إلى إجراء التحقيقات. يمكن استرداد بعض مصاريف تسوية الخسائر من قبل شركات التأمين عن طريق مطالبة حامل الوثيقة بدفعها.
كيف تعمل تسوية الخسارة (LAE)
عندما تتلقى شركات التأمين مطالبة ، فإنها لا تفتح دفاتر الشيكات الخاصة بهم على الفور. إنهم يبذلون العناية الواجبة لضمان دقة حجم الأضرار التي يطالب بها حامل الوثيقة. يرسلون المحققين للتأكد مما حدث بالفعل. عدم إجراء تحقيق يمكن أن يؤدي إلى خسائر من المطالبات الاحتيالية.
ستختلف LAE على نطاق واسع اعتمادًا على مدى صعوبة التحقيق. حتى في الحالات التي تكون فيها LAE عالية جدًا ، لا تزال شركات التأمين تعتبر المصاريف تستحق ذلك لأن معرفة المطالبات قيد التحقيق تعتبر رادعًا لأولئك الذين قد يقدمون مطالبات احتيالية للحصول على راتب سهل. إن المعرفة بأن الشركات هي ادعاءات التحقيق سوف تمنع الكثير من الناس من رفع دعاوى زائفة تحقيقًا لهذه الغاية ، فإن دفع LAE يستحق كل هذا العناء للشركات التي قد تكون بخلاف ذلك محكومة بمطالبات احتيالية.
ويعتقد أن مطالبات التأمين الاحتيالية تكلف شركات التأمين مليارات الدولارات. تؤدي هذه المطالبات إلى زيادة أقساط التأمين لبقية العملاء ، حيث يتعين على شركات التأمين حساب المطالبات الاحتيالية في تكاليف أعمالها.
إعتبارات خاصة
تحتوي بعض سياسات المسؤولية التجارية على موافقات تتطلب من حاملي وثائق التأمين تعويض شركة التأمين الخاصة بها عن نفقات تسوية الخسائر. يمكن أن تشمل هذه المصاريف الرسوم التي يتقاضاها المحامون والمحققون والخبراء والمحكمون والوسطاء وغير ذلك من الرسوم أو النفقات المرتبطة بتعديل المطالبة.
من المهم قراءة لغة المصادقة بعناية ، والتي قد تشير إلى أن مصروفات تسوية الخسارة لا يُقصد بها تضمين أتعاب محامي حامل البوليصة وتكاليفه إذا رفضت شركة التأمين التغطية وقام حامل وثيقة التأمين بمقاضاة شركة التأمين بنجاح. في هذه الحالة ، حيث لم تقم شركة التأمين بأي "تسوية" فعلية للمطالبة ، لا ينبغي لها الحق في تطبيق خصمها على النفقات التي تكبدها حامل الوثيقة في الدفاع عن المطالبة التي تخلت عنها شركة التأمين.
أنواع مصاريف تسوية الخسارة (LAE)
تسمى النفقات المعدلة حسب الخسارة والتي يتم تخصيصها لمطالبة معينة مصروفات تسوية الخسارة المخصصة (ALAE) ، في حين تسمى النفقات غير المخصصة لمطالبة معينة مصروفات تسوية الخسائر غير المخصصة (ULAE).
تحدث مصاريف تسوية الخسارة المخصصة عندما تدفع شركة التأمين للمحقق لاستقصاء المطالبات المقدمة بشأن سياسة محددة. على سبيل المثال ، قد يُطلب من السائق الذي لديه بوليصة تأمين على السيارات أخذ سيارة تالفة إلى متجر تابع لجهة خارجية حتى يتمكن ميكانيكي من تقييم الضرر.
في حالة مراجعة الطرف الثالث للمركبة ، فإن التكلفة المرتبطة بتوظيف هذا المحترف هي مصروفات مخصصة لتعديل الخسائر. تشمل المصروفات المخصصة الأخرى تكلفة الحصول على تقارير الشرطة ، أو التكلفة المطلوبة لتقييم ما إذا كان سائق مصاب قد أصيب بالفعل.
يمكن لشركات التأمين أيضا تحمل نفقات تعديل الخسائر غير المخصصة. يمكن أن تكون النفقات غير المخصصة مرتبطة برواتب موظفي المكاتب المنزلية ، وتكاليف صيانة أسطول المركبات التي يستخدمها المحققون داخل الشركة ، وغيرها من النفقات المتكبدة في سياق العمليات المعتاد. شركة التأمين التي تحتفظ بفريق عمل لتقييم المطالبات ، ولكنها محظوظة بما فيه الكفاية لعدم تقديم مطالبة على الإطلاق ، سوف تحصل على راتب ونفقات عامة كمصروفات غير مخصصة لتسوية الخسائر ، ولكن لن تتحمل أي نفقات مخصصة لتسوية الخسائر.
