ما هو التزام القرض؟
التزام القرض هو اتفاق بين بنك تجاري أو مؤسسة مالية أخرى لإقراض شركة أو فرد مبلغ معين من المال. يمكن أن يأخذ القرض شكل مبلغ مقطوع واحد أو - في حالة التزام قرض مفتوح - حد ائتمان يمكن للمقترض الاستفادة منه عند الحاجة ، بحد أقصى محدد مسبقًا.
كيف يعمل التزام القرض
تقدم المؤسسات المالية التزامات قروض بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض و- إذا كان التزامًا مضمونًا- على قيمة شكل ما من أشكال الضمان ، مثل المنزل في حالة المستهلكين الأفراد. يمكن للمقترضين بعد ذلك استخدام الأموال المتاحة بموجب الالتزام بالقروض ، حتى الحد المتفق عليه. يعمل التزام القرض المفتوح كخط ائتمان دوار: عندما يسدد المقترض جزءًا من أصل القرض ، يضيف المقرض هذا المبلغ إلى حد القرض المتاح.
الحصول على التزام قرض مضمون - قد تكون أسعار الفائدة أقل - تتطلب تقديم ضمانة ، والتي قد تخسرها إذا لم تتمكن من سداد القرض.
أنواع التزامات القروض
يمكن أن تكون التزامات القروض مضمونة أو غير مضمونة. لديهم بعض الاختلافات الرئيسية.
التزام القرض المضمون
يعتمد الالتزام المضمون عادة على الجدارة الائتمانية للمقترض مع وجود شكل ما من أشكال الدعم الذي يدعمه. على مستوى المستهلك ، يمثل حد ائتمان حقوق ملكية المنازل (HELOC) ، والذي يتم فيه استخدام حقوق الملكية في المنزل كضمان ، أو بطاقة ائتمان مضمونة ، حيث يتم تقديم الأموال في حساب مصرفي كضمان ، مثالان مفتوحان التزامات القروض المضمونة.
نظرًا لأن الحد الائتماني يعتمد عادة على قيمة الأصل المضمون ، يكون الحد أعلى في كثير من الأحيان ، ويكون معدل الفائدة للقرض أقل ووقت الاسترداد لفترة أطول لالتزام القرض المضمون مقارنة بالتزام غير مضمون. ومع ذلك ، تتطلب عملية الموافقة عادةً المزيد من الأعمال الورقية وتستغرق وقتًا أطول من القروض غير المضمونة.
يحمل المقرض سند الضمان أو سند الملكية أو يضع رهنًا على الأصل حتى يتم سداد القرض بالكامل. التخلف عن سداد القرض المضمون قد يؤدي إلى قيام المقرض بتولي ملكية الموجودات المضمونة وبيعها ، ثم استخدام العائدات لتغطية القرض.
التزام قرض غير مضمون
يستند القرض الذي لا يحتوي على دعم إضافي إلى الجدارة الائتمانية للمقترض. تعد بطاقة الائتمان غير المضمونة مثالًا أساسيًا على التزام قرض مفتوح غير مضمون. عادة ، كلما ارتفعت درجة ائتمان المقترض ، زاد الحد الائتماني.
ومع ذلك ، قد يكون سعر الفائدة أعلى من التزام القرض المضمون لأنه لا يوجد ضمان إضافي يدعم الدين. القروض غير المضمونة عادة ما يكون لها حد أدنى ثابت للجدول الزمني وسعر الفائدة. غالبًا ما تستغرق هذه العملية وقتًا أقل من الأعمال الورقية والموافقة من التزام القرض المضمون.
إيجابيات وسلبيات التزامات القروض
يمكن أن يكون الحصول على التزام قرض مفيدًا للمستهلكين الذين يتطلعون لشراء منزل أو شركات تخطط لإجراء عملية شراء كبيرة.
التزامات القروض المفتوحة مرنة ويمكن أن تكون مفيدة لدفع التزامات الديون قصيرة الأجل غير المتوقعة أو تغطية حالات الطوارئ المالية. بالإضافة إلى ذلك ، تكون معدلات HELOCs عادةً ذات معدلات فائدة منخفضة ، مما يجعل الدفعات ميسورة التكلفة ، في حين أن بطاقات الائتمان المضمونة يمكن أن تساعد المستهلكين في إنشاء ائتمانهم أو إعادة بنائه ؛ دفع الفاتورة في الوقت المحدد والحفاظ على إجمالي ديون بطاقات الائتمان منخفضة سيؤدي إلى تحسين نتائج الائتمان الخاصة بهم ، وفي الوقت المناسب قد تكون مؤهلة للحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة.
الجانب السلبي لالتزام القرض المضمون هو أن المقترضين الذين يحصلون على أموال كثيرة وغير قادرين على سداد القرض قد يضطرون إلى مصادرة ضماناتهم ، مما قد يعني ، على سبيل المثال ، فقدان منزلهم. الالتزامات غير المضمونة تعني ارتفاع سعر الفائدة ، مما يجعل الاقتراض أكثر تكلفة.
