ما هو المستوى الموت المنافع
استحقاقات الوفاة من المستوى هي عبارة عن تعويض من بوليصة تأمين على الحياة تكون هي نفسها عندما يموت الشخص المؤمن عليه ، سواء بعد فترة قصيرة من شراء البوليصة أو بعد سنوات عديدة. مقارنةً بسياسة توفر منفعة متزايدة للوفاة ، ستكون السياسة التي توفر استحقاقات الوفاة على مستوى أقل تكلفة (أي أن الأقساط ستكون أقل لنفس المبلغ من الاستحقاقات الأولية). ومع ذلك ، فإن التضخم يقلل من قيمة مستوى الوفاة الاستفادة مع مرور الوقت.
فهم مستوى الموت المنافع
تشتمل سياسة الحياة الكاملة على مكونين: عنصر القيمة النقدية ومكون التأمين النقي. عندما يختار حامل البوليصة استحقاق الوفاة من المستوى ، تنخفض قيمة مكون التأمين الخالص بمرور الوقت للحفاظ على استحقاقات الوفاة كما هي بينما تزيد القيمة النقدية للوثيقة. إذا اختار حامل الوثيقة خيار زيادة مخصصات الوفاة بدلاً من ذلك ، فسيظل عنصر التأمين النقي كما هو مع مرور الوقت ؛ بحيث تزيد القيمة النقدية للسياسة ، تزداد فائدة الوفاة.
الماخذ الرئيسية
- تقدم بوالص التأمين على الحياة - كل من التأمين على الحياة والتأمين لأجل - مدفوعات للمستفيدين عند وفاة حامل البوليصة. إن استحقاقات الوفاة على المستوى هي نوع من المنفعة حيث لا يتغير مبلغ العائد ، بصرف النظر عن تاريخ شراء التأمين. الخطط التي تقدم فوائد متزايدة ، تكون سياسة مستوى الوفاة في المستوى أقل تكلفة عادة. من المرجح أن يكون الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا مرشحين لسياسات منافع الوفاة بسبب التكاليف.
بوالص التأمين على الحياة على المدى الطويل تقدم أيضًا استحقاقات الوفاة على المستوى سواء توفي حامل البوليصة لمدة خمس سنوات في الفصل أو 20 عامًا في المدة ، فستكون فائدة الوفاة هي نفسها. والفرق الرئيسي بين سياسات المدى وكامل الحياة هو أنه لا يوجد عنصر القيمة النقدية في سياسة المدى.
كيف المستوى الموت فوائد العمل
في بوليصة تأمين كاملة على الحياة بقيمة 500.000 دولار مع استحقاق الوفاة على المستوى ، حيث يتم دفع القسط ، يتم خصم الرسوم ورسوم المبيعات ، ويتم إضافة المبلغ المتبقي إلى القيمة النقدية. ثم يتم خصم تكلفة التأمين من القيمة النقدية كل شهر. بمرور الوقت ، مع دفع الأقساط ، تزداد القيمة النقدية لسياسة ما ، وينخفض مبلغ التأمين الذي يتم شراؤه كل شهر بشكل تدريجي. على سبيل المثال ، في السنة الثانية ، تبلغ قيمة بوليصة 500000 دولار قيمة نقدية قدرها 1500 دولار ، لذا يتم شراء 498500 دولار فقط من التأمين.
عند وفاة المؤمن عليه ، تدفع شركة التأمين استحقاقات الوفاة التي هي جزء من التأمين وجزئيا عودة القيمة النقدية للوثيقة. على سبيل المثال ، افترض أن المالك قد دفع قسط التأمين لمدة 15 عامًا ، وتراكمت البوليصة بقيمة نقدية قدرها 65000 دولار. ستدفع شركة التأمين 435،000 دولار للتأمين وتعيد القيمة النقدية البالغة 65،000 دولار لإجمالي فائدة قدرها 500،000 دولار.
من الذي يجب عليه شراء التأمين ضد الموت؟
ما إذا كانت قيمة سياسة استحقاق الوفاة على مستوى أفضل من سياسة زيادة استحقاقات الوفاة تعتمد في الغالب على عمر المؤمن عليه. بشكل عام ، عندما يكون عمر الشخص أقل من 60 عامًا ، يكون استحقاق الوفاة المتزايد أفضل. عندما يزيد عمر المشتري عن 60 عامًا ، تعمل فائدة الوفاة على المستوى الأفضل ببساطة لأنها أكثر فعالية من حيث التكلفة. في كثير من الحالات ، يجب على من ينتمون إلى فئات ذات دخل أعلى اختيار سياسات التأمين على الحياة مع زيادة الوفاة.
