عندما يتسوق معظم الناس للمنتجات المالية ، فإنهم يميلون إلى التركيز أكثر من اللازم على سعر الفائدة المدرج. من السهل استبعاد الطباعة الدقيقة بموجب المقدار الهائل من الصياغة القانونية ، والتي تتضمن عادةً مصطلحي APR (النسبة المئوية السنوية) و APY (العائد المئوية السنوي) - أو استخدام مرادف للأخير ، EAR (المعدل السنوي الفعلي) - كما ثلاثيات غامضة فقط من الحروف.
ومع ذلك ، هناك الكثير من الاختلاف بين APR مماثلة و غير متطابقة و APY. يبدو كل تعبير واضحًا بشكل كافٍ ، لكن التعرف على أحدهما كآخر يمكن أن يكلفك الكثير.
ما هو أبريل؟
معدل النسبة السنوية (APR) هو مقياس يحاول حساب النسبة المئوية للمبلغ الذي ستدفعه لكل فترة (في هذه الحالة كل عام) ، مع أخذ كل مصاريف من المدفوعات الشهرية على مدار القرض ، والرسوم المقدمة ، إلخ. داخل الحساب.
كما اتضح ، فإن قرض ألفا للرهن العقاري - الفائدة فقط - في المثال أعلاه يحمل أقل معدل فائدة. مع قرض بيتا للرهن العقاري - الفائدة بخصم مقدم - ، أنت تدفع أساسًا 3000 دولار مقابل امتياز اقتراض 100000 دولار ، وبالتالي تقترض فعليًا 97000 دولار فقط. ومع ذلك ، لا تزال تسدد مدفوعات الفائدة التي يقوم عليها المقرض على قرض بقيمة 100000 دولار ، وليس على قرض بقيمة 97000 دولار. القاسم السفلي له نفس تأثير البسط العالي. تبلغ نسبة الفائدة السنوية على قرض ألفا للرهن العقاري 5.00٪ ، لكن نسبة الفائدة السنوية على قرض بيتا هي 5.02٪.
لحساب APR للحصول على قرض يتضمن تكاليف تتجاوز تلك الخاصة بالمقترض الرئيسي ، حدد أولاً مقدار المدفوعات الدورية.
للحصول على قرض بيتا للرهن العقاري ، كل دفعة شهرية هي:
100000 $ هو إجمالي المبلغ المقترض ، و 0475 سعر الفائدة ، و 12 هو عدد الفترات في السنة ، و 360 هو عدد الفترات على مدار القرض. بعد الحساب ، ستجد أن الدفعة الشهرية هي 521.65 دولارًا.
ثم ، قسّم الدفعة الشهرية إلى صافي المبلغ الذي تقترضه ،
APR هي الكمية غير المعروفة التي تحل هذه المعادلة:
لا يمكنك معرفة ذلك من خلال أي قدر من التلاعب الجبري. ستحتاج إما إلى ولع للتجربة والخطأ والكثير من الصبر أو الكمبيوتر.. اضرب في 12 لتحصل على المعدل السنوي. معدل الناتج هو 5.02 ٪.
بالطبع ، بالإضافة إلى الطريقة المذكورة أعلاه لحساب APR ، يمكنك مقارنة APRs من الرهون العقارية باستخدام أداة مثل آلة حاسبة الرهن العقاري. من المهم أن نفهم أساسيات حساب معدل الفائدة السنوية ، ولكن استخدام حاسبة الرهن العقاري يمكن أن يوفر لك الوقت وتبسيط الأمور.
ما هو APY (أو الأذن)؟
APY يختلف عن APR في أن هذا الأخير يأخذ مصلحة بسيطة فقط في الاعتبار. تتضمن APY المضاعفات الإضافية للفائدة المركبة: الفائدة المحملة على الفائدة البسيطة ، والتي تشوه مرة أخرى الأرقام وتزيد التزامات المقترض - أو مكاسب المدخر - تتجاوز سعر الفائدة البسيط القياسي.
لاحظ أن APY و EAR متطابقتان. أنها تمثل نفس الكمية ولكن يتم نقلها بواسطة اسم واحد أو آخر حسب الظروف. التعبيرات وجهان لعملة واحدة ، بنفس الطريقة التي تكون بها الحسابات المستحقة الدفع لشركة تجارية واحدة هي حسابات القبض لآخر. على سبيل المثال ، يستخدم مُصدر البطاقة الائتمانية مصطلح EAR (المعدل السنوي الفعلي) بدلاً من APY ، لأنه ليس من العلاقات العامة الجيدة التحدث من حيث "العائد" الذي تولده مدفوعات حاملي البطاقات للمصدر.
الفائدة المركبة - الفائدة على الفائدة - موضوع يجب أن يضمن مقالته الخاصة ، ويفعل ذلك ، لكن يكفي القول إن معرفة أن الفائدة المركبة تختلف عن الفائدة البسيطة لا تكفي. عند حساب APY / EAR ، تكون فترة التركيب هي كل شيء. تختلف الفائدة التي يتم تجميعها نصف سنويًا كثيرًا عن الفائدة التي يتم تجميعها يوميًا ، كما هو الحال في معظم بطاقات الائتمان.
الفرق بين أبريل و APY
لتحديد APR و APY على الحسابات ذات الفائدة المركبة ، ابدأ بسعر الفائدة لكل فترة مضاعفة - في هذه الحالة ، هذا يعني يوميًا. تقدم Target Corp. بطاقة ائتمان تفرض فائدة بنسبة 0.06273٪ يوميًا. اضرب ذلك في 365 ، وبنسبة 22.9٪ سنويًا ، وهي النسبة السنوية المعلن عنها.
لحساب APY ، بدلاً من ضرب 0.06273٪ بعدد الفترات المركبة في السنة ، أضف 1 (التي تمثل الموصل) وأخذ هذا الرقم إلى قوة عدد الفترات المركبة في السنة. اطرح 1 من النتيجة للحصول عليها كنسبة مئوية.
.0006273 × 365 = 22.9٪ APR (1.0006273365) −1 = 25.72072٪ APY
هذا الى حد كبير ذلك. يمكن توضيح الفرق بين APR و APY بقوة أكبر في معادلاتين أكثر من أي مقدار من النثر. كلما ارتفع سعر الفائدة ، وبدرجة أقل في فترات التركيب ، زاد الفرق بين APR و APY.
نفهم أنه من الاثنين ، APY هو الإجراء الأكثر قابلية للتطبيق على المستوى العالمي ، وهو الإجراء الذي يحدد المبلغ الذي ستدفعه مقابل رسوم الفائدة (أو التي تتلقاها ، في حالة حسابات الودائع) بغض النظر عن تكرار التكرار. لهذا السبب ينص قانون الحقيقة في التوفير لعام 1991 على الكشف عن APY مع كل حساب إيداع مقدم من شركات الخدمات المالية.
بالنظر إلى أنه يمكن استخدام APR و APY مختلفين لتمثيل سعر الفائدة نفسه ، فمن المنطقي أن المقرضين والمقترضين سوف يختارون عددًا أكثر إغراءًا لبيان قضيتهم. قد يعلن البنك عن حساب التوفير APY بخط كبير و APR المقابل له في حساب أصغر ، بالنظر إلى أن الرقم السابق يحتوي على عدد أكبر بشكل سطحي. يحدث العكس عندما يتصرف البنك كمقرض ، بدلاً من المقترض ، وبالتالي يحاول إقناع المقترضين بأنه يفرض سعرًا يقترب من الصفر قدر الإمكان.
الخط السفلي
إذن ما الذي يمكن للمقترض الذي غمرته البيانات أن يفعل؟ كما هو الحال دائما ، التحذير emptor . ابحث عن APY المدرجة قبل الانتباه إلى APR. إذا لم يتم سرد APY ، فقم بحسابها من سعر الفائدة الدوري المدرج من خلال الطريقة الموضحة هنا. وإذا كنت قلقًا بشأن المبلغ الذي يفرضه عليك مُصدر بطاقتك الائتمانية في الفائدة ، فإن إحدى الطرق المضمونة هي دفع رصيدك بالكامل كل شهر. هذا هو المعدل الاسمي ، أبريل و APY من الصفر.
