قد يكون الأمريكيون أشخاصًا متفائلين بطبيعتهم ، ولكن عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، فإن الكثير منا يشك في ذلك.
في أحدث مسح لثقة التقاعد من معهد أبحاث منافع الموظفين ، قال 17٪ فقط من المشاركين أنهم واثقون جدًا من امتلاكهم أموال كافية للتقاعد المريح. 47 ٪ أخرى كانوا واثقين إلى حد ما.
هذا يترك أكثر من ثلث الأميركيين - حوالي 36 ٪ - الذين يشكون في أنهم في طريقهم للتقاعد بنجاح. ولسوء الحظ ، قد يكونون على حق.
لتحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح ، فإنه يساعد على معرفة أين تريد الذهاب. أي نوع من نمط التقاعد تقترحه لنفسك؟ ما هو المرجح أن التكلفة؟ والسؤال الذي يتسم بالاختلاط: هل سيكون لديك المال لدفع ثمنه؟ إليك كيفية الحصول على بعض الإجابات.
1. تقدير النفقات الخاصة بك
منذ أجيال ، افترض الناس أن نفقاتهم ستنخفض تلقائيًا في التقاعد. تجربة أكثر حداثة تبين أن الأمر ليس كذلك دائمًا. يجب أن تنخفض بعض النفقات ، خاصة تلك المتعلقة بالعمل مثل الانتقال - ولكن قد ترتفع أخرى ، مثل العطلات وتناول الطعام في الخارج.
لذلك ، بدءًا من مصاريفك الحالية كدليل ، حاول إنشاء ميزانية ملعب لكرة القدم للتقاعد. يقترح بعض الخبراء العيش على تلك الميزانية لفترة من الوقت قبل التقاعد لمعرفة مدى واقعية ذلك.
"ندرس التدفقات النقدية والضرائب ومساهمات خطة التقاعد لتحديد مبلغ نمط الحياة . يقول نيك فيل ، المستشار المالي لمستشاري Integrity Wealth Advisers في إنديانابوليس ، إنديانا: "هذا يمثل ما تعيشون عليه حاليًا. إن غالبية الناس لا يعيشون على ما يتراوح بين 80٪ و 90٪ من دخلهم ، حيث ستقترح العديد من الشركات ستحتاج في التقاعد. العديد من أقرب إلى 65 ٪ إلى 70 ٪ عندما تأخذ في الاعتبار مدفوعات الرهن العقاري والضرائب وما يؤجلون حاليا في خطط التقاعد. نحن نستخدم مبلغ نمط الحياة كخط أساس عند توقع دخل التقاعد المطلوب."
2. أضف ما يصل دخلك
خلال سنوات عملك ، من المحتمل أن يكون لديك مصدر دخل أساسي واحد: الراتب. في التقاعد ، ومع ذلك ، سيكون لديك على الأرجح مصادر متعددة ، بما في ذلك الضمان الاجتماعي ، ومعاش صاحب العمل التقليدي (إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على واحد) ، والاستثمارات والأرباح من أي عمل تقوم به. حاول تقدير كل من هؤلاء ، ثم حملهم جميعًا. بعض النصائح:
- ضمان اجتماعي. يمكنك الحصول على تقدير لمزاياك المستقبلية على موقع الضمان الاجتماعي ، باستخدام أداة تقدير التقاعد أو الآلات الحاسبة الأخرى الموجودة على موقع الويب والتي تساعدك في تقدير العناصر المهمة ، مثل متوسط العمر المتوقع. "أنا أشجع الجميع ، وأعني الجميع ، على إنشاء حساب على www.ssa.gov لمعرفة فوائدهم بالضبط. في الواقع ، أنا أفعل ذلك بشكل صحيح مع موكلي. يقول مارغريتا تشينغ ، CFP® ، الرئيس التنفيذي لشركة بلو أوشن غلوبال ويلث في روكفيل ، ماريلاند ، إن كان العميل لديه زوج أو شريك ، فإن كل منهما يفعل ذلك. إذا كان لديك معاش تقليدي محدد الاستحقاق من صاحب العمل ، فيجب أن تتلقى تقديرات دورية لمخصصاتك. ومع ذلك ، قد تختلف مخصصاتك تبعًا للوقت الذي تتقاعد فيه والشكل الذي تختاره لأخذ المال (مبلغ مقطوع مقابل الأجر ، ومدفوعات الحياة الفردية مقابل دفعات الحياة المشتركة ، وما إلى ذلك). يجب أن يكون مسؤول خطتك قادرًا على تقدير دخل معاشك المحتمل بموجب السيناريو الذي تختاره. اختبار عدة سيناريوهات محتملة لمعرفة أيهما أفضل. دخل الاستثمار. يمكن أن توفر حسابات الاستثمار والتقاعد الخاصة بك ، مثل 401 (k) و 403 (b) و IRAs ، جزءًا كبيرًا من دخلك الشهري في التقاعد ، خاصةً إذا كنت تفتقر إلى معاش تقاعدي تقليدي. بعد سن 70 عامًا ، لن يكون لديك خيار سوى سحب مبلغ معين كل عام من حسابات التقاعد (باستثناء حسابات روث الحمراء) ، في شكل الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة. لأغراض هذا التمرين ، حدد أنه في كل عام أثناء التقاعد ، يمكنك سحب 4 ٪ من إجمالي رأس المال الخاص بك ، بالإضافة إلى زيادة سنوية صغيرة للتضخم ، دون استنفاد مدخراتك. قاعدة 4 ٪ ، كما يطلق عليها ، هي موضوع بعض الجدل في مجتمع التخطيط المالي ، لكنها لا تزال مكانًا معقولًا للبدء. أرباح من العمل. يقول الكثير من الأميركيين إنهم يخططون لمواصلة العمل في "التقاعد" ، إما بدوام جزئي أو بدوام كامل (انظر التقاعد لا يعني أنه يجب عليك التوقف عن العمل ). هذا لا ينجح دائمًا ، لذلك من الأفضل عدم الاعتماد على أي دخل لست متأكدًا منه تمامًا.
3. هل الرياضيات
إذا تجاوز دخلك المتوقع نفقاتك المتوقعة ، فأنت على الطريق الصحيح ، على الأقل حتى الآن. لا يزال من الممكن أن يحدث شيء ما ويخرجك عن مساره - فقدان الوظيفة أو هبوط السوق - لكن حتى الآن ، جيد جدًا.
- قلل من إنفاقك على التقاعد؟ خطط للتقاعد بعد ذلك بقليل - وفر المزيد من القوة بين الحين والآخر؟
أي من هذه الخطوات ، أو مزيج منها ، يمكن أن يساعدك في إعادة وضعك على المسار الصحيح. للحصول على المشورة بشأن صياغة خطة مفصلة ، راجع البرنامج التعليمي لأساسيات تخطيط التقاعد .
الخط السفلي
الطريقة الوحيدة لمعرفة ما إذا كنت في طريقك إلى التقاعد المريح هي تشغيل الأرقام. قم بعمل تقدير أفضل لمصاريف التقاعد الخاصة بك ، وقم بإضافة جميع مصادر الدخل المحتملة ، وقارن بين الاثنين. إذا لم تكن النتيجة كما كنت تتمنى ، فقد تحتاج إلى ضبط خططك.
"بناءً على مدى قربك من التقاعد ، يمكنك إما البدء في توفير المزيد أو عليك أن تبدأ ببطء في ضبط مستوى معيشتك. يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة Index Fund Advisors، Inc. في إيرفين: "لا يجب أن يكون الأمر دراماتيكيًا ، لكنك قد ترغب في الوصول إلى نقطة تشعر فيها بالارتياح لمستوى المعيشة الذي يمكنك تحمله". ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين".
