تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك ، وهي الرقم الذي يستخدمه المقرضون لتقدير مخاطر تمديد ائتمانك أو إقراضك ، عاملاً رئيسيًا في تحديد ما إذا كنت ستتم الموافقة على قرض عقاري. النتيجة ليست رقمًا ثابتًا ولكنها تتقلب بشكل دوري استجابة للتغيرات في نشاطك الائتماني (على سبيل المثال ، إذا قمت بفتح حساب بطاقة ائتمان جديد). ما الرقم الجيد بما فيه الكفاية ، وكيف تؤثر الدرجات في سعر الفائدة الذي تقدمه لك؟ تابع القراءة لمعرفة ذلك.
فيكو النتيجة
درجة الائتمان الأكثر شيوعًا هي درجة FICO ، التي تم إنشاؤها بواسطة Fair Isaac Corporation. يتم حسابها باستخدام وحدات البت المختلفة التالية من تقرير الائتمان الخاصة بك:
- سجل الدفع الخاص بك (والذي يمثل 35 ٪ من مجموع النقاط). المبالغ التي تدين لك بها (30 ٪) طول سجل الائتمان الخاص بك (15 ٪) أنواع الائتمان التي تستخدمها (10 ٪) رصيد جديد (10 ٪)
عشرات الائتمان الحد الأدنى
لا يوجد حد أدنى "رسمي" لدرجة الائتمان لأن المقرضين يمكنهم (ويفعلون) أخذ عوامل أخرى في الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري. يمكنك الموافقة على قرض عقاري برصيد ائتماني أقل إذا كان لديك ، على سبيل المثال ، دفعة مقدمة قوية أو كان عبء الديون منخفضًا. نظرًا لأن العديد من المقرضين ينظرون إلى درجة الائتمان الخاصة بك على أنها جزء واحد فقط من اللغز ، فإن النتيجة المنخفضة لن تمنعك بالضرورة من الحصول على قرض عقاري.
ما المقرضين مثل أن نرى
نظرًا لوجود العديد من الدرجات الائتمانية (يعتمد كل منها على نظام تسجيل مختلف) للمقرضين ، تأكد من معرفة النتيجة التي يستخدمها المقرض الخاص بك حتى تتمكن من مقارنة التفاح مع التفاح. الدرجة 850 هي أعلى درجة فيكو يمكن أن تحصل عليها ، على سبيل المثال ، ولكن هذا الرقم لن يكون مثيرًا للإعجاب في نقاط ترانسريسك (التي طورتها شركة ترونونيون ، إحدى وكالات الإبلاغ الائتمانية الثلاث الكبرى) ، والتي تسير على طول الطريق ما يصل إلى 900. لكل مقرض أيضًا إستراتيجيته الخاصة ، لذلك في حين أن أحد المقرضين قد يوافق على رهنك العقاري ، قد لا يقبله الآخر - حتى عندما يستخدم كلاهما نفس درجة الائتمان.
رغم عدم وجود معايير على مستوى الصناعة لعشرات الائتمان ، فإن المقياس التالي من موقع تعليم التمويل الشخصي www.credit.org بمثابة نقطة انطلاق لعشرات فيكو وما يعنيه كل نطاق للحصول على رهن عقاري:
• 740 - 850: ائتمان ممتاز - يحصل المقترضون على الموافقات الائتمانية السهلة وأفضل أسعار الفائدة.
• 680 - 740: ائتمان جيد - عادةً ما يتم اعتماد المقترضين ويقدمون أسعار فائدة جيدة.
• 620 - 680: الائتمان المقبول - يتم اعتماد المقترضين عادة بأسعار فائدة أعلى.
• 550 - 620: قروض الرهن العقاري - من الممكن للمقترضين الحصول على قرض عقاري ، لكن غير مضمون. قد تكون الشروط غير مواتية.
• 300 - 550: ضعف الائتمان - هناك فرصة ضئيلة أو معدومة للحصول على قرض عقاري. سيتعين على المقترضين اتخاذ خطوات لتحسين درجة الائتمان قبل الموافقة عليها.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية القروض
تقدم الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، وهي جزء من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة الأمريكية ، قروضاً مدعومة من الحكومة. بشكل عام ، تميل متطلبات الائتمان لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى أن تكون أكثر استرخاء من متطلبات القروض التقليدية. للتأهل للحصول على رهن عقاري منخفض (3.5٪ حاليًا) ، ستحتاج إلى حد أدنى من درجة FICO يبلغ 580. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من ذلك ، فلا يزال بإمكانك الحصول على رهن عقاري ، لكن يجب عليك أن تضيع ما لا يقل عن 10 ٪ ، والذي لا يزال أقل مما كنت بحاجة للحصول على قرض تقليدي.
أسعار الفائدة ونقاط الائتمان الخاصة بك
بينما لا توجد صيغة محددة ، تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على معدل الفائدة الذي تدفعه على رهنك العقاري. بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض معدل الفائدة الخاص بك ، والعكس صحيح. يمكن أن يكون لهذا تأثير كبير على كل من دفعتك الشهرية ومقدار الفائدة التي تدفعها على مدى مدة القرض. إليك مثال: لنفترض أنك تحصل على رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا مقابل 200،000 دولار. إذا كان لديك درجة ائتمان عالية فيكو - على سبيل المثال ، 760 - فقد تحصل على معدل فائدة قدره 3.612 ٪. بهذا المعدل ، ستكون دفعتك الشهرية 910.64 دولارًا ، وستنتهي في نهاية الأمر بدفع 127.830 دولارًا كفوائد على مدار 30 عامًا.
خذ نفس القرض ، ولكن الآن لديك درجة ائتمان أقل - على سبيل المثال ، 635. يقفز معدل الفائدة الخاص بك إلى 5.201٪ ، والذي قد لا يبدو فارقًا كبيرًا - حتى تضغط الأرقام. الآن ، تبلغ الدفعة الشهرية 1098.35 دولارًا (187.71 دولارًا إضافيًا كل شهر) ، ويبلغ إجمالي الفائدة على القرض 195406 دولارًا ، أو أكثر من 57576 دولارًا من القرض الذي حصل على درجة ائتمان أعلى.
من الجيد دائمًا تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، حتى تحصل على أفضل الشروط الممكنة. بالطبع ، لا ينجح ذلك دائمًا بهذه الطريقة ، ولكن إذا كان لديك الوقت للقيام بأشياء مثل التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك (وإصلاح أي أخطاء) وسداد الديون قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فمن المحتمل أن يؤتي ثماره في المدى الطويل. لمزيد من التبصر ، قد ترغب في استكشاف أفضل الطرق لإعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة ، أو ببساطة أفضل الطرق لإصلاح درجة الائتمان سيئة.
الخط السفلي
على الرغم من عدم وجود حد أدنى "رسمي" لدرجة الائتمان ، سيكون من الأسهل الحصول على قرض عقاري إذا كانت درجاتك أعلى - ومن المحتمل أن تكون الشروط أفضل أيضًا. نظرًا لأن معظم الأشخاص لديهم نقاط من كل من وكالات الائتمان الثلاث الكبرى - Equifax و Experian و TransUnion - غالبًا ما يقوم المقرضون بسحب تقرير ائتمان "دمج ثلاثي" يحتوي على نتائج من الوكالات الثلاث. إذا كانت الدرجات الثلاث للائتمان قابلة للاستخدام ، فإن الدرجة المتوسطة هي ما يسمى بالنتيجة "التمثيلية" ، أو النتيجة المستخدمة. في حالة استخدام اثنين فقط من الدرجات ، يتم استخدام الدرجات الأقل.
يمكنك الحصول على معلومات أولية حول المكان الذي تقف فيه مجانًا. كل عام ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد من كل من وكالات الائتمان الثلاث الكبرى. يعد الحصول على درجة ائتمان مجانية أكثر صعوبة ، ولكن يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك من أحد البنوك ، مما يجعلها متاحة بشكل متزايد ، أو من مواقع الويب التي تقدم درجات ائتمانية مجانية حقًا.
بدوره ، يمكن أن يؤثر الحصول على قرض عقاري أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
