على الرغم من أن خطة جربر للنمو تقدم العديد من الفوائد الملموسة ، فإنها ليست الدواء الشافي الذي تصنعه الشركة. أكبر حجة ضد شراء التأمين على الحياة للأطفال هو أنه ليس من الضروري فقط. باستثناء نجوم الأطفال ، لا يكسب الأطفال دخلاً ، ولا يدعمون الأسر. إن خسارة الطفل مدمرة عاطفياً ، ولكنها ليست مدمرة مالياً. بينما من المحتمل أن يكسب أطفالك دخلاً ويدعمون العائلات عندما يكبرون ، فإن الحد الأقصى لاستحقاقات الوفاة بموجب خطة جربر غير كافٍ بشكل محزن لشخص بالغ لديه أطفال معالين. في حين أن جانب القيمة النقدية للخطة قد يبدو مغريًا لتحقيق مدخرات الكلية ، فإن معظم المستشارين الماليين المحترمين يعتبرون التأمين على الحياة برمته بمثابة وسيلة استثمار طويلة الأجل ، مشيرين إلى أن العائدات ، تاريخيا ، تعاني من فقر الدم مقارنة بصناديق الاستثمار المشتركة والاستثمارات الأخرى.
الأطفال لا يحتاجون إلى تأمين على الحياة
الغرض الأساسي من التأمين على الحياة هو حماية أسرة المؤمن له ومعالينه من الكارثة المالية إذا مات قبل الأوان وتم قطع دخله. على سبيل المثال ، يكسب كل من الأب والأم 50 ألف دولار سنويًا ولديهما طفلان صغيران ، يأمل كل منهما في إرساله إلى الكلية. وفاة الأب في حادث سيارة أثناء عاصفة رعدية شديدة. دمرت زوجته وأطفاله عاطفيا ، ودخل الأسرة في النصف. الآن على الأم أن تدفع ثمن المنزل والسيارة والطعام والملابس وغيرها من الضروريات بمفردها ، وعليها أيضًا أن تجد طريقة لمواصلة الادخار لتعليم أطفالها.
يحتاج الأب والأم في السيناريو أعلاه إلى تأمين على الحياة. تعتمد الأسرة على دخل الوالدين ، مما يؤدي إلى فقدانهما ضائقة مالية شديدة. الأطفال مختلفون. في حين أنها تساهم بأشياء كثيرة لعائلاتهم ، فإن المال لا يكاد يكون أحدهم. توجد استثناءات نادرة ، ولكن بالنسبة للجزء الأكبر ، تعتمد القليل من الأسر على دخل الطفل للحصول عليه. ليس من المنطقي أن تدفع لتأمين نفسك ضد سيناريو يوم القيامة الذي لا وجود له حتى.
هناك تكلفة مالية واحدة يتحملها الوالدان الذين يفقدون طفلًا: نفقات الجنازة والدفن. إذا كان لديك تأمين على الحياة لنفسك ، فيمكنك دائمًا إرفاق متسابق صغير للأطفال بخطة خاصة بك مقابل معدل أقل بكثير مما قد تكلفه خطة Gerber.
التغطية غير كافية
لقد ثبت أن الأطفال لا يحتاجون إلى تغطية تأمين على الحياة أثناء صغر سنهم. ومع ذلك ، سوف يحتاجون إليها على الأرجح عندما يكبرون. إنها إمكانية قوية أنه في مرحلة ما ، سيكون لأطفالك أسر خاصة بهم تعتمد عليها مالياً. تتيح لهم خطة جربر للنمو تأمين التغطية التي يحتاجون إليها في سن مبكرة في حين أنها لا تزال غير مكلفة. المشكلة الوحيدة في هذا النوع من التفكير هي أن خطة جربر لا تمكن أطفالك بالفعل من الوصول إلى أي مكان بالقرب من مستوى التغطية الذي سيكون ضروريًا عندما يكون لديهم معاليهم.
تتمتع خطة Gerber Grow-Up Plan بحد أقصى 100000 دولار. هذا هو الطريق الكثير من التأمين على الحياة للطفل ، لكنه ليس في مكان قريب بما فيه الكفاية لشخص بالغ لديه أطفاله المعالين. فكر في الأب في المثال أعلاه الذي يجني 50000 دولار سنويًا ويموت بينما يكون أطفاله صغارًا. وسيحل تعويض الوفاة البالغ 100000 دولار محل دخله لمدة عامين فقط ؛ بعد ذلك ، الأم هي مرة أخرى لوحدها. يحتاج هذا الرجل إلى منفعة تقترب من مليون دولار ، وهو ما لا تقدمه خطة جربر.
القيمة النقدية للتأمين على الحياة: استثمار سيء
كامل التأمين على الحياة يوفر أكثر من فائدة الموت. كل شهر عندما تدفع القسط ، يذهب جزء من هذا المبلغ إلى صندوق ، وينمو هذا الصندوق باهتمام. على الطريق ، إذا قررت أنك لم تعد بحاجة إلى مخصصات الوفاة ، فيمكنك بدلاً من ذلك اختيار تلقي القيمة النقدية الحالية لسياستك. هذه نقطة بيع كبيرة لخطة جربر للنمو: تتضاعف كأداة لتحقيق مدخرات الكلية ، حيث تعمل قيمتها النقدية كصندوق جامعي بحكم الواقع.
يمثل خط التفكير هذا أيضًا مشكلة. تاريخيا ، التأمين على الحياة القيمة النقدية ينمو بمعدل فقر الدم. سيكون صندوق الكلية لطفلك أكثر قوة إذا استثمرته في صناديق الاستثمار المشتركة. الصناديق المشتركة الممنوحة ، لا توفر تأمينًا على الحياة لطفلك ، إذا كنت تعتقد لأي سبب من الأسباب أنك في حاجة إلى هذه التغطية. ومع ذلك ، فإن إرفاق متسابق لطفلك بسياسة التأمين على الحياة الخاصة بك من شأنه أن يحل هذه المشكلة بمعدل أقل بكثير من شراء خطة جربر.
في الواقع ، فإن الجمع بين راكب طفل للتأمين على الحياة وصندوق مشترك لمدخرات الكلية يمثل البديل الأكثر ميمونة لخطة جربر للنمو. إذا حدث الأسوأ وفقدت طفلاً ، فإن المتسابق يحميك من تكبد تكاليف الجنازة والدفن بسعر أقل من خطة جربر. بالنسبة للمدخرات الجامعية ، تقدم صناديق الاستثمار المشتركة سجلاً أقوى بكثير من التأمين على الحياة ذي القيمة النقدية.
