طلب السحب القابل للتداول هو حساب مصرفي مربح الفائدة. يُسمح للعميل صاحب هذا الحساب بكتابة المسودات مقابل الأموال المودعة في الإيداع. يُعرف ترتيب السحب القابل للتداول أيضًا باسم "حساب NOW".
انهيار ترتيب قابل للتفاوض من حساب السحب (الآن)
عادةً ما تقدم البنوك التجارية وبنوك الادخار المتبادل ورابطات الادخار والقروض حسابات NOW للأفراد وبعض المنظمات غير الربحية وبعض الوحدات الحكومية.
تميز اللوائح المصرفية الأمريكية بين "أمر قابل للتداول من حساب السحب" و "حساب إيداع الطلب" - على الرغم من وجود أوجه التشابه. كما هو الحال مع حسابات إيداع الطلب ، يمكن لحسابات NOW توفير الأموال التي يحتاجها المستهلكون للنفقات اليومية. بموجب القاعدة Q (Reg Q) ، لم يُسمح تاريخياً لحسابات إيداع الطلب بدفع الفائدة (سمة مميزة لحسابات NOW).
تاريخ الأمر القابل للتداول لحسابات السحب
يعود تاريخ منع المودعين من كسب الفائدة على الحسابات إلى الكساد العظيم. شهدت اضطرابات البنوك الكبيرة هذا العصر في ثلاثينيات القرن العشرين. نظر الكثيرون إلى ودائع الفائدة عند الطلب على أنها "منافسة مفرطة" ، مما أدى إلى تناقص هوامش الربح. (يتعلق هذا في المقام الأول ببنوك نيويورك الكبيرة.) مع ارتفاع أسعار الفائدة في الخمسينيات ، بدأ العديد من البنوك في محاولة للتغلب على الحظر. بدأ ذلك بمكافآت غير مالية ، مثل تقديم المزيد من الميزات الإضافية إلى مكاتب فرعية إضافية ، إلى جانب هبات السلع الاستهلاكية لجذب عملاء جدد). الفائدة الضمنية أيضا اكتسبت تدريجيا الجر. وهذا يشمل معدلات القروض المفضلة ؛ البنوك في كثير من الأحيان ربط هذه مع أرصدة ودائع الطلب العميل. بدأت البنوك أيضًا في عرض رسوم أقل من تكلفة الخدمات المشتركة ، مثل تصفية الشيكات.
كان رونالد هاسلتون ، الرئيس السابق والرئيس التنفيذي لبنك التوفير الاستهلاكي ومقره ماجستير في وورسيستر ، أول من قام بتطوير حساب NOW رسمياً. أصبح هذا تحديا مباشرا للحظر المفروض على مدفوعات الفائدة على حسابات الودائع. في عام 1974 ، سمح الكونغرس بحسابات NOW في ماساتشوستس ونيو هامبشاير ، وفي نيو إنجلاند في عام 1976 ، بحد أقصى 5٪ لسعر الفائدة.
أمر قابل للتفاوض لحسابات السحب وحسابات إيداع الطلب
بينما تمكنت حسابات NOW من التحايل على حظر أسعار الفائدة ، لا تزال اللائحة Q تحظر على المؤسسات المالية دفع الفوائد على ودائع الطلب. بدلاً من ذلك ، قد يعرض البنك على صاحب الحساب نقدًا أو مدفوعات ائتمانية ، إلى جانب البضائع عند فتح حساب. بالنسبة لإيداع الطلب ، قد لا يتلقى صاحب الحساب أكثر من دفعتين سنويًا ، ولا يمكن أن تتجاوز قيمة كل دفعة 10 دولارات للودائع التي تقل قيمتها عن 5000 دولار و 20 دولارًا للودائع التي تتجاوز 5000 دولار.
