جدول المحتويات
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: تاريخ سريع
- إيجابيات بنوك الإنترنت
- سلبيات بنوك الانترنت
- الخط السفلي
يبدأ تحديد مكان البنك بقرار بشأن نوع المؤسسة التي تريدها. هل تفضل بنكًا له فروع مادية بالطوب وقذائف هاون وأجهزة صراف آلي خاصة به أو بديل عبر الإنترنت فقط يكون وجوده الملموس هو موقع الويب أو التطبيق؟
توفر البنوك التقليدية وعبر الإنترنت (المعروفة أيضًا باسم "المباشر") إمكانية الوصول عبر الإنترنت إلى حسابك ، والقدرة على تحويل الأموال أو أداء مهام أخرى ببضع نقرات من المؤشر أو الصنابير على شاشة هاتفك. يخضع كلاهما لنفس القوانين واللوائح ، مع حسابات عبر الإنترنت فقط مضمونة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تمامًا مثل الحسابات الموجودة في البنوك التقليدية. الأمن هو نفسه بشكل عام ، حيث يستخدم كلا النوعين إجراءات مثل التشفير لحماية أموالك وهويتك.
ولكن حتى لو أصبح كلا النوعين من أبناء العمومة المقربين من بعض النواحي ، تظل هناك فروق مهمة. البنوك المباشرة تستفيد من تكاليفها المنخفضة لتقديم أسعار فائدة أفضل ، وفي كثير من الأحيان رسوم أقل. تقدم مؤسسات الطوب والهاون مجموعة مناسبة من الخيارات للودائع والمعاملات الأخرى ، بما في ذلك تقديم خيار الخدمة المباشرة في فرع البنك عندما تحتاج إليها.
الماخذ الرئيسية
- إن الافتقار إلى النفقات العامة يمنح بنوك الإنترنت مزايا على البنوك التقليدية ، بما في ذلك الرسوم والحسابات الأقل أو الأقل مع عيوب APY. تشمل عيوب بنوك الإنترنت قلة العلاقات الشخصية مع موظفي البنوك ، وعدم وجود أجهزة صراف آلي خاصة ، وخدمات أكثر محدودية.
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: تاريخ سريع
مع تطور تسويق الإنترنت في أوائل التسعينيات ، بدأت البنوك التقليدية المبنية بالطوب والهاون في استكشاف طرق تقديم الخدمات عبر الإنترنت. على الرغم من محدودية في البداية ، قاد نجاح هذه الجهود في وقت مبكر العديد من البنوك لتوسيع وجودها على الإنترنت من خلال المواقع المحسنة التي ظهرت القدرة على فتح حسابات جديدة ، وتنزيل النماذج ، ومعالجة طلبات القروض.
ولكن بعد فترة وجيزة ، نشأت البنوك التي تقدم خدمة الإنترنت فقط ، وتقدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وغيرها من الخدمات المالية دون شبكة من المكاتب الفرعية. كان أول بنك مباشر كامل الوظائف مؤمن عليه من قبل FDIC هو بنك Security First Network ، الذي بدأ عملياته في 18 أكتوبر 1995. مع انخفاض التكاليف بسبب نقص النفقات العامة ، تمكنت Security First والمنافسون الذين تبعوها من تقديم أعلى أسعار الفائدة على حسابات الودائع ورسوم الخدمات المخفضة.
مع نمو الخيار في البنوك الافتراضية ، ازداد حماس العملاء للخدمات المصرفية عبر الإنترنت. أكثر من 60 ٪ من أصحاب الحسابات يقومون على الأقل ببعض أعمالهم المصرفية على الإنترنت ، وفقا لأحدث تقرير (2017-18) حول السلوك المصرفي من FDIC.
إيجابيات بنوك الإنترنت
على الرغم من الوجود الظاهري المتزايد للبنوك التقليدية ، لا يزال المنافسون عبر الإنترنت يقدمون بعض المزايا الواضحة للمستهلكين.
معدلات أفضل ، رسوم أقل
إن الافتقار إلى البنية التحتية الكبيرة والتكاليف العامة تسمح للبنوك المباشرة بدفع أسعار فائدة أعلى أو عائدات مئوية سنوية على المدخرات. يقدم أكثرهم سخاء ما يصل إلى 1 ٪ إلى 2 ٪ أكثر مما ستربحه على الحسابات في بنك تقليدي ، وهي فجوة يمكن أن تضيف رصيدًا عاليًا بالفعل. في حين أن بعض البنوك المباشرة ذات APYs السخية تقدم حسابات ادخار فقط ، فإن معظمها يقدم حسابات توفير عالية العائد ، وشهادات إيداع (CDs) ، وأقراص مدمجة بدون عقوبة لسحب مبكر.
في أحد البنوك المباشرة ، تقل احتمالية تعرضك لمجموعة كبيرة من الرسوم ، مثل تلك الخاصة بإبقاء الحساب مفتوحًا برصيد منخفض أو عمل ودائع مباشرة أو الدفع بشيك أو بطاقة خصم. من المرجح ألا تتحمل الحسابات في البنوك المباشرة أي حد أدنى للرصيد أو رسوم الخدمة.
تجارب أفضل على الإنترنت
تستثمر البنوك التقليدية بكثافة في تحسين وجودها وخدمتها الافتراضية ، بما في ذلك إطلاق التطبيقات وتطوير مواقع الويب. لكن بشكل عام ، يبدو أن البنوك المباشرة تحتفظ بميزة عندما يتعلق الأمر بالتجربة المصرفية عبر الإنترنت.
وجد مسح أجرته شركة Bain and Company لعام 2018 لعملاء الخدمات المصرفية للأفراد أن البنوك التقليدية متأخرة عن البنوك المباشرة في المجالات التي تهم العملاء بشكل أكبر ، بما في ذلك جودة التجربة المصرفية وسرعة المعاملات وبساطتها.
من 1 ٪ إلى 2 ٪
الفجوة بين أسعار الفائدة التي تحصل عليها الحسابات في البنوك التقليدية والبنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط.
سلبيات بنوك الانترنت
المصرفية مع البنك عبر الإنترنت أيضا نصيبها من العيوب والمضايقات.
لا توجد علاقات شخصية
يوفر البنك التقليدي الفرصة للتعرف على الموظفين في فرعك المحلي. يمكن أن يكون ذلك ميزة إذا كنت بحاجة إلى خدمات مالية إضافية ، مثل القرض ، أو إذا كنت بحاجة إلى إجراء تغييرات على ترتيباتك المصرفية. عادة ما يكون لمدير البنك بعض السلطة التقديرية في تغيير شروط حسابك في حالة تغير ظروفك الشخصية ، أو في عكس الرسوم أو رسوم الخدمة الإلزامية.
أقل مرونة مع المعاملات
التواصل الشخصي مع موظف مصرفي لا يقتصر فقط على التعرف عليك وعلى أموالك. بالنسبة إلى بعض المعاملات والمشاكل ، لا يُقدر بثمن التوجه إلى فرع البنك.
خذ على سبيل المثال ، إيداع الأموال ، أن أبسط المعاملات المصرفية. يمكن إيداع الشيك لدى أحد البنوك المباشرة باستخدام تطبيقه المصرفي لالتقاط صورة للشيك ، في الأمام والخلف. ومع ذلك ، فإن إيداع النقود مرهق للغاية في العديد من البنوك عبر الإنترنت. لذلك ، يجدر التحقق من سياسة البنك إذا كان هذا شيء تخطط للقيام به بشكل متكرر. قد تكون المعاملات الدولية أكثر صعوبة ، أو حتى مستحيلة ، مع بعض البنوك المباشرة.
غياب أجهزة الصراف الآلي الخاصة بهم
نظرًا لأنها تفتقر إلى الأجهزة المصرفية الخاصة بها ، تعتمد البنوك عبر الإنترنت على جعل العملاء يستخدمون شبكة أو أكثر من أجهزة الصراف الآلي مثل تلك الموجودة في AllPoint و Cirrus. بينما توفر هذه الأنظمة إمكانية الوصول إلى عشرات الآلاف من الأجهزة في جميع أنحاء البلاد - حتى في جميع أنحاء العالم - إلا أنها تستحق التحقق من الأجهزة المتوفرة بالقرب من المكان الذي تعيش فيه وتعمل.
تحقق أيضًا من أي رسوم قد تستهلكها لاستخدام أجهزة الصراف الآلي. في حين أن العديد من البنوك المباشرة تقدم وصولاً مجانيًا إلى أجهزة الصراف الآلي للشبكة أو ستقوم برد أي رسوم شهرية تتكبدها ، فهناك أحيانًا قيود على عدد معاملات أجهزة الصراف الآلي المجانية التي يمكنك إجراؤها في شهر معين.
المزيد من الخدمات المحدودة
قد لا تقدم بعض البنوك المباشرة جميع الخدمات المالية الشاملة ، مثل حسابات التأمين والوساطة المالية ، التي تقدمها البنوك التقليدية. تقدم البنوك التقليدية في بعض الأحيان خدمات خاصة للعملاء المخلصين ، مثل الأسعار المفضلة والاستشارات الاستثمارية بدون رسوم إضافية.
بالإضافة إلى ذلك ، الخدمات الروتينية مثل التوثيق وضمان التوقيع المصرفي غير متوفرة عبر الإنترنت. هذه الخدمات مطلوبة للعديد من المعاملات المالية والقانونية.
الخط السفلي
تتمتع البنوك التقليدية والبنوك على الإنترنت فقط بمزاياها. بشكل أساسي ، عليك أن تقرر ما إذا كانت خدمات مؤسسة الطوب والهاون واللمس الشخصي تفوق التكاليف المرتفعة في كثير من الأحيان ، من حيث أسعار الفائدة المنخفضة ورسوم الخدمات المصرفية هناك.
يجدر أيضًا التفكير في تقسيم عملك بين واحد من كل منها. صحيح ، قد لا يكون هذا الترتيب عمليًا بالنسبة لك ، وقد تكون رسوم الاحتفاظ بعدة حسابات مشكلة. لكن امتلاك حسابات في بنك تقليدي ومصرف عبر الإنترنت يمكن أن يسهل أفضل ما في العالمين - أسعار فائدة أعلى ، إلى جانب الوصول إلى المساعدة الشخصية في المعاملات والمشاكل عند الحاجة إليها.
