لقد اتخذت قفزة وقررت شراء منزل. بعد التوقيع على جبل من الأوراق ، أنت الآن المالك الفخور لمحل إقامتك. بعد ثلاثين يومًا ، عندما يحين موعد سداد أول رهن عقاري ، تتأثر حقيقة ما قمت به. لقد حصلت على مدفوعات ضخمة بقيمة 30 عامًا ، في اقتصاد لا يقدم أي وعود بشأن الاستقرار الوظيفي طويل الأجل. لا داعي للذعر.
، سننظر في فوائد سداد رهنك العقاري بأسرع ما يمكن ونقدم لك مؤشرات حول كيفية القيام بذلك.
سدادها: إيجابيات وسلبيات
السبب الأول والأكثر وضوحا لسداد الرهن العقاري الخاص بك في أقرب وقت ممكن هو أنه سيوفر لك عشرات الآلاف من الدولارات. اقرأ الأوراق التي قمت بالتوقيع عليها عند شراء المكان وإلقاء نظرة فاحصة على جدول الإطفاء. تكشف شركات الرهن العقاري مقدماً أنك ستدفع أكثر من ضعف سعر شراء المنزل ، قبل امتلاكه بالفعل.
(لمعرفة المزيد حول جدول الاستهلاك ، راجع "فهم هيكل دفع الرهن العقاري.")
السبب الثاني هو راحة البال التي تجنيها من امتلاك منزلك. مع انخفاض متطلبات المصروفات النقدية الشهرية ، لم يعد احتمال البطالة أو العمالة الناقصة مخيفًا للغاية. يمكنك الآن تحمل تكلفة وظيفة أقل بكثير من وظيفتك السابقة ، دون أي مخاوف بشأن فقدان منزلك.
ومع ذلك ، يقول الكثير من الناس أن سداد الرهن العقاري الخاص بك هو خطوة مالية سيئة. يزعمون أنك سوف تحصل على عائد أعلى ، على المدى الطويل ، إذا كنت تستثمر أموالك ، بدلاً من سداد مدفوعات الرهن العقاري الإضافية. في حين أن هناك بعض الفرص لتحقيق مثل هذا العمل الفذ ، إلا أن هناك فرصة أيضًا لن تحققه. بالنظر إلى الاختيار بين مدخرات مضمونة بفائدة 6 ٪ على رهنهم (المركب لمدة 30 عامًا) ، أو إمكانية تحقيق معدل عائد آخر ، والذي قد يكون أعلى أو أقل ، سيأخذ المستثمرون المحافظون الرهان الآمن.
بطبيعة الحال ، فإن الحجة برمتها هي موضع نقاش عندما تنظر حقًا إلى وقائع الموقف. معظم الناس يشترون منزلاً حتى يكون لديهم مكان للعيش فيه. حتى إذا تضاعفت القيمة أو تضاعفت ثلاث مرات في قيمتها ، فلن يقوموا ببيعها ، وإذا فعلوا ذلك ، فسيتطلب الأمر كل سنت يكسبونه لشراء منزل مماثل في نفس الحي. علاوة على ذلك ، نظرًا لأنك لا تستطيع العيش في صندوق مشترك ، فإن معظم المتسوقين في المنازل لا يقومون بالشراء في محاولة للتغلب على عودة S&P 500.
الحجة التالية ضد سداد الرهن العقاري الخاص بك هي أكثر مشكوك فيها ، ولكنك تسمعها طوال الوقت ، حتى من المستثمرين الراقيين: ففوائد الرهن العقاري ستوفر لك إعفاءات ضريبية. في حين أن هذا صحيح تقنيًا وتنفق دولارًا واحدًا في مصلحة للحصول على إعفاء ضريبي أو 25 أو 35 سنتًا ، إلا أنه لا يعمل إلا إذا كنت أ) الخصومات المفصلة ، و ب) في أعلى فئات ضريبة الدخل. بالنسبة للشخص العادي ، فهي ليست عائدًا جيدًا لاستثمارك.
سداد الرهن العقاري الخاص بك يوفر عائدًا لاستثمارك يكون أكثر موثوقية من أي شيء يمكن أن تقدمه سوق الأوراق المالية. كما أنه يوفر عليك عشرات ، وفي بعض الأحيان مئات الآلاف من الدولارات. علاوة على ذلك ، فإنه يوفر الأمان لوجود مكان مناسب للعيش فيه ، في حالة انخفاض دخلك. مع وضع كل هذه الفوائد في الاعتبار ، فقد حان الوقت للنظر في الاستراتيجيات التي ستساعدك على سداد هذا الرهن.
خطة قبل الشراء
انظر قبل أن تقفز وقم بالرياضيات مقدمًا لتحديد مقدار المنزل الذي يمكنك شراءه. ثم شراء منزل أقل مما تستطيع. ستضمن هذه الإستراتيجية أن يكون لديك تدفق نقدي كافي لتسديد مدفوعات رهن عقاري إضافية وأن توفر بعض الوسائد ، في حال اضطررت إلى شغل وظيفة بأجر أقل في وقت ما في المستقبل. أيضا ، تأكد من أن الرهن العقاري الخاص بك لا يفرض عقوبة على الدفع المسبق. يمكن أن يضع هذا البند عقبة في جهودك للخروج من الدين.
(لمعرفة المزيد ، راجع "الرهون العقارية: إلى أي مدى يمكنك تحمل تكلفة؟")
بعد ذلك ، تحتاج إلى الاهتمام بشروط التمويل. في حين أن القروض العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARMs0 تقدم مدفوعات أولية أقل ، إلا أنها تستخدم في كثير من الأحيان لتمكين المشترين من الدخول إلى منازل لا يستطيعون تحملها بالفعل. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، يتم اكتشاف بعض مالكي المنازل غير مستعدين. على فكرة أن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم لن تتغير ؛ يكتشفون أن هذا ليس صحيحًا دائمًا ، عندما ترفع حكومتهم المحلية ضرائب عقارية ، وإذا كانت خطتك هي التخلص من الديون بأسرع وقت ممكن ، يوفر الرهن العقاري ذو السعر الثابت إمكانية التنبؤ بسعر فائدة ثابت ، ويمكن دائمًا إعادة تمويله إذا انخفضت الأسعار.
(لمعرفة المزيد ، راجع "الرهون العقارية: معدل ثابت مقابل معدل قابل للتعديل.")
كيفية سداد الرهن العقاري
بمجرد حصولك على قرض عقاري ، يكون مفتاح سداده أمرًا بسيطًا: إرسال الأموال. تقدم بعض خطط الرهن العقاري جدول دفع شهريًا ، مما يؤدي إلى دفعة إضافية واحدة كل عام. إنها استراتيجية رائعة ، ما لم تكن هناك رسوم مرتبطة بها. إذا كان هناك ، فما عليك سوى تخصيص بعض النقود وإجراء دفعة إضافية بنفسك.
إذا تقدمت حياتك المهنية على مر السنين ، فضع تلك العلاوات والمكافآت للعمل من خلال إرسالها إلى شركة الرهن العقاري. كنت على ما يرام دون هذه الأموال ، ولن يفوتك إذا كنت لا تعتاد على وجودها في ميزانيتك.
راقب أسعار الفائدة ، وإذا سقطت ، فكر في إعادة التمويل. إذا كنت تستطيع تخفيض معدل الفائدة الخاص بك ، وتقصير مدة القرض الخاص بك أو كليهما ، يمكن أن يكون إعادة التمويل استراتيجية ممتازة. فقط لا ترتكب خطأ في الحفاظ على مدة ولايتك ، وأخذ المال.
(لمعرفة المزيد ، راجع "الرهون العقارية: أبجديات إعادة التمويل.")
الخط السفلي
ليس هناك وقت مثل الحاضر لتبدأ سعيكم لسداد هذا الرهن العقاري. ابدأ بقراءة جدول الإطفاء الخاص بك ؛ بمجرد أن ترى بالضبط المبلغ الذي تذهب إليه الفائدة الشهرية ، وما يذهب إليه جزء ضئيل نحو سداد رأس المال ، ستدرك أن كل دولار إضافي ترسله يقلل من جزء دفعتك الذي يخدم مصاريف الفائدة الخاصة بك. يمكن أن يكون ذلك دافعًا قويًا للأفراد الأذكياء.
(لمزيد من المعلومات ، راجع "التسوق للحصول على قرض عقاري" و "فهم الرهن العقاري الخاص بك" ، "أساسيات الرهن العقاري")
