واحدة من الأدوات الأكثر استخداما في تمويل خطة العقارات هو مصطلح التأمين على الحياة أو دائم. يمنح شراء بوليصة تأمين على الحياة الفرد أو الزوجين القدرة على تحويل المخاطر المالية لفقدان الدخل أو عبء الضرائب العقارية إلى شركة تأمين مقابل أقساط التأمين المدفوعة.
تقدم شركات التأمين على الحياة فائدتين رئيسيتين للأفراد المؤمن عليهم عند حدوث نقل للمخاطر: عائدات استحقاقات الوفاة وفورات القيمة النقدية. استحقاقات الوفاة هي المبلغ الواجب دفعه للمستفيدين من الشخص المؤمن عليه بمجرد وفاة المؤمن عليه ، ورصيد القيمة النقدية هو عنصر التوفير القسري المتاح للمؤمن عليه وهو لا يزال يعيش.
الماخذ الرئيسية
- تقدم بوالص التأمين على الحياة كلاً من استحقاقات الوفاة للمستفيد بعد وفاة المؤمن له وعنصر توفير القيمة النقدية الذي يمكن أن يستخدمه حامل البوليصة أثناء وجوده على قيد الحياة. استحقاقات الوفاة هي دفع معفاة من الضرائب للمستفيد الذي يسميه المؤمن عليه بعد المؤمن قد وافته المنية. تكون الفائدة مستحقة الدفع بشرط أن تكون السياسة نشطة وقد تم دفع جميع الأقساط. تحتوي خطط التأمين على الحياة الدائمة على عنصر توفير القيمة النقدية ؛ القيمة النقدية هي ما تبقى من الأموال المدفوعة في أقساط التأمين بعد خصم تكلفة التأمين والرسوم الأخرى. تتوفر القيمة النقدية للمؤمن عليه أثناء وجوده على قيد الحياة ؛ للوصول إلى النقد ، يمكنهم اختيار تسليم جزء من البوليصة أو الحصول على قرض بوليصة. أيًا كان جزء من القيمة النقدية لم يتم استخدامه وقت وفاة حامل الوثيقة إما يضاف إلى استحقاقات الوفاة أو يُمنح للتأمين شركة.
التأمين على الحياة الاستفادة من الموت
يقوم الشخص عادةً بشراء بوليصة تأمين على الحياة لتأمين استحقاقات الوفاة التي يتم دفعها للناجين من المؤمن عليه بمجرد عدم وجوده. تقدم شركات التأمين استحقاقات الوفاة الإجمالية لأي مبلغ يعتبره المؤمن له مناسبًا طالما كانت الوثيقة سارية المفعول وتدفع الأقساط. تدفع شركة التأمين استحقاقات الوفاة كتحويل معفي من الضرائب إلى المستفيدين المعينين بمجرد إعلام الناقل بوفاة المؤمن له ، ويمكن للمستفيدين استخدام الأموال دون قيود.
إن القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة الدائمة تزداد مؤجلة من الضرائب ويمكن استخدامها في نهاية المطاف من قبل حامل الوثيقة لدفع الأقساط الشهرية.
القيمة النقدية للتأمين على الحياة
مع بوالص التأمين الدائم على الحياة ، مثل الحياة الكاملة أو الحياة الشاملة ، فإن الأفراد المؤمن عليهم لديهم القدرة على جمع مدخرات ضمن القيمة النقدية للوثيقة. القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة تساوي المبلغ الإجمالي للأقساط المدفوعة مطروحاً منها تكلفة التأمين والرسوم الأخرى التي يقيّمها الناقل. يمكن أن تتقلب أرصدة القيمة النقدية أيضًا استنادًا إلى الاستثمار الأساسي الذي يتم فيه تخصيص الرصيد. على عكس استحقاق الوفاة ، تتوفر أرصدة القيمة النقدية للمؤمن عليه أو مالك بوليصة التأمين على الحياة أثناء استمراره ، إما من خلال استسلام جزئي للوثيقة أو عن طريق قرض بوثيقة. يتم ترك أي قيمة نقدية متبقية بمجرد وفاة المؤمن عليه إما لمخصصات الوفاة أو يتم مصادرتها لشركة التأمين.
مستشار البصيرة
مارتن أ. سميث ، CRPC® ، AIFA® ، RPS®
Wealthcare Financial Group، Inc.، Bethesda، MD
يمثل استحقاق الوفاة في بوليصة التأمين على الحياة المبلغ الاسمي الذي سيتم دفعه على أساس معفاة من الضرائب للمستفيد من البوليصة عند وفاة الشخص المؤمن عليه. لذلك ، إذا كنت ترغب في شراء بوليصة باستحقاق الوفاة بقيمة مليون دولار ، فسيحصل المستفيد على مليون دولار عند وفاتك.
تمثل القيمة النقدية للسياسة جزءًا من المدخرات (أو الاستثمارات ، اعتمادًا على نوع البوليصة التي تمتلكها) والتي يتم تمويلها بواسطة جزء من أقساط التأمين الخاصة بك. تنمو هذه القيمة النقدية على أساس الضرائب المؤجلة ويمكن استخدامها في نهاية المطاف لدفع أقساط التأمين ؛ يمكن أيضًا سحبه معفاة من الضرائب كقرض. يجب عليك مناقشة القيام بذلك مع شركة التأمين الخاصة بك ، على الرغم من ذلك: إذا سحبت أكثر من اللازم ، فقد تتسبب في انهيار السياسة.
