التأمين على الحياة الشاملة مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك)
كلما واجهت البورصة طفرة في النمو ، يصعب على المستثمرين الأكثر تحفظًا الوقوف على الهامش. هذه الظاهرة ، بلا شك ، تفسر الارتفاع في شيء يسمى التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة. ومع ذلك ، في حين أن سياسات الحياة العالمية المفهرسة شائعة ، إلا أنها واحدة من أكثر السياسات إثارة للجدل.
يحث بعض الخبراء الماليين المستثمرين على الابتعاد تمامًا عن سياسات الحياة بأكملها ، مع تكرار العبارة القديمة "مصطلح الشراء واستثمار الباقي". حتى أكبر منظم تأمين في نيويورك قد شكك في ممارسات البيع المحيطة بهذا الشكل من التأمين.
فهرسة التأمين على الحياة الشاملة
مثل منتجات التأمين على الحياة الدائمة الأخرى ، تتميز IUL بمكون تأمين بالإضافة إلى فائدة نقدية يمكن لأصحابها الاستفادة منها عند الحاجة. ولكن هناك فرق رئيسي. بدلاً من إضافة رصيد لحامل وثيقة التأمين استنادًا إلى صناديق السندات المحافظة ، تقوم شركات التأمين بربطها بمؤشر البورصة مثل S&P 500.
الماخذ الرئيسية
- تحمي عقود IUL من الخسائر في حين تقدم بعض علاوة مخاطر الأسهم. لا تقدم IRAs و 401 (k) نفس الحماية السلبية ، على الرغم من عدم وجود حد أقصى للعائدات. تمتلك IUL شروطًا معقدة ورسومًا مرتفعة بشكل مثير للقلق (والتي تتغذى على العوائد بشكل كبير قد لا تكون iIs مناسبة بشكل جيد للأشخاص غير الأفراد ذوي القيمة العالية الذين يتطلعون إلى تخفيض أعبائهم الضريبية. كثير من المستثمرين أفضل حالًا في شراء التأمين على المدى مع زيادة مساهماتهم في خطة التقاعد بدلاً من شراء IULs.
واحدة من نقاط البيع الرئيسية للحياة العالمية المفهرسة هو أنه يعطي حامل الوثيقة التعرض لسوق الأوراق المالية مع حماية ضد الخسائر. إذا ارتفع مؤشر سوق الأسهم الأساسي في سنة معينة ، سيرى المالكون زيادة حسابهم بمقدار متناسب.
كلمة "متناسبة" هنا هي المفتاح. تستخدم شركات التأمين صيغة لتحديد مقدار رصيدك في رصيدك النقدي ، وبينما ترتبط هذه الصيغة بأداء الفهرس ، فإن مبلغ الرصيد سيكون دائمًا أقل تقريبًا. إذا زاد السوق بنسبة 10٪ على مدار العام ، فقد يرتفع المبلغ النقدي الخاص بك فقط ، على سبيل المثال ، 7 أو 8٪.
هناك أيضًا حد أقصى لمبلغ الائتمان ، مما يحد من نمو حسابك إذا كانت الأسهم لها عام إعلان. وفقًا لمور ماركت إنتليجنس ، يبلغ الحد الأقصى لمتوسط الحد الائتماني للحسابات 12٪. لذا ، حتى لو ارتفع مؤشر S&P 500 بنسبة 20٪ ، فقد تكون أرباحك جزءًا صغيرًا من هذا المبلغ.
بالنسبة لبعض المستهلكين ، يمكن أن يكون هذا سعرًا يكونون على استعداد لدفعه من أجل تخفيف مخاطر الجانب السلبي عندما يتجه السوق في الاتجاه الآخر. تحتوي معظم سياسات IUL على معدل ائتمان أدنى مضمون بنسبة 0٪ ، مما يعني - من الناحية الافتراضية ، على أي حال - أن حسابك لن يفقد القيمة إذا أخذت الأسهم في الغوص.
ومع ذلك ، يتعين على حاملي الوثائق المحتملين التفكير في النفقات المرتفعة المشهورة ، بما في ذلك الرسوم الإدارية ورسوم الاستسلام المرتبطة بالتأمين الدائم على الحياة. العمولة المدفوعة لمندوبي المبيعات شديدة الانحدار ، وغالبًا ما تبتلع السنة الأولى بأكملها من الأقساط. من هناك ، تستمر رسوم المبيعات في كثير من الأحيان بحوالي 5٪ سنويًا قبل النقر. نتيجة لذلك ، قد لا يبدأ الرصيد النقدي لحسابك في إظهار أي نمو كبير لسنوات.
يقوم مندوبو المبيعات بسياسات أقل من فترة البيع ، والتي تقدم استحقاقات الوفاة بدون المكون النقدي. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل بعض الوكلاء أكثر استعدادًا لدفع سياسات الحياة الشاملة.
هناك عامل آخر يجب مراعاته عندما يتعلق الأمر بسياسات IUL وهو تعقيد العقود التي توقعها. ما لا يدركه كثير من المستثمرين هو أنه يحتوي في كثير من الأحيان على أحكام تتيح لشركة التأمين تغيير قواعد اللعبة في وقت لاحق. على سبيل المثال ، تسمح بعض السياسات للشركة بتخفيض الحد الأقصى للعائدات من أجل تعزيز ميزانيتها العمومية.
وفقًا لبعض النقاد ، يمكن أن تكون درجة المبيعات لجذب العملاء المهتمين بالمنتجات المفهرسة مربكة بنفس القدر. يستخدم ممثلو المبيعات في بعض الأحيان الرسوم التوضيحية التي توضح مقدار الأرباح التي يمكن أن يحققها حاملو السياسة في ظل ظروف معينة في السوق. لكن الصناعة تعرضت لانتقادات شديدة لاعتمادها بشكل كبير على التوقعات الوردية التي من المؤكد أنها لن تحدث أبدًا.
فهل من الواضح أن أي شخص سيكون أفضل حالًا مع سياسة فهرسة للحياة العامة؟ هناك حجة يجب تقديمها للحصول على واحدة إذا كنت فردًا ذا قيمة عالية ولا تريد أن تواجه عائلتك فاتورة ضريبية عملاقة بعد وفاتك. منذ فترة طويلة صناديق التأمين على الحياة لا رجعة فيها كانت مأوى ضريبي شعبية لهؤلاء الأفراد. إذا كنت تندرج في هذه الفئة ، فربما تريد التحدث مع مستشار مالي مقابل رسوم فقط لمناقشة ما إذا كان شراء تأمين دائم يناسب استراتيجيتك الإجمالية.
بالنسبة إلى أي شخص آخر تقريبًا ، من الصعب العثور على سبب مقنع لاختيار IUL على التأمين على المدى ، خاصة إذا لم تكن قد تجاوزت الحد الأقصى للمساهمات في حسابات التقاعد الخاصة بك.
الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) ق
الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) ق حسابات الادخار التقاعد. يتم إيداع الأموال في الحسابات ، إما قبل الضريبة أو بعد الضرائب ، ويتم استثمارها لإنشاء بيضة عش التقاعد. تتراكم الأرباح في 401 (ك) وبعض أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي معفاة من الضرائب ، على الرغم من أن الضرائب يتم دفعها عند سحب الأموال.
بغض النظر عما إذا كنت تصدق أن تكون مؤمنًا بمنتج التأمين التخصصي هذا ، فمن الأفضل دائمًا أن تقوم بزيادة الحد الأقصى (401) ك و الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك قبل وضع أي أموال في سياسة IUL.
تأتي حسابات ادخار التقاعد في بعض الأحيان مع تطابقات مساهمة من صاحب العمل المشارك. بالمقارنة مع الرسوم المرتفعة للـ IULs ، تبدأ حسابات 401 (k) و IRA مع عدم وجود أموال تحميل ، ونسب نفقات سنوية نموذجية تبلغ حوالي 1.5٪ ، في الظهور كبديل أرخص بكثير لل IULs. قد يكون لبعض خيارات الاستثمار ضمن خطط التقاعد رسومًا أقل لأن الرسوم يتم التفاوض عليها من قبل شركة راعية كبيرة تمثل عدة مشاركين.
دخل الاستثمار لا يأتي مع سقف ، على الرغم من عدم وجود أرضية مضمونة ، سواء. الاستثمار الذكي مع الأصول المتنوعة بشكل صحيح ، ومع ذلك ، يمكن أن تقلل إلى حد كبير من المخاطر التي تنطوي عليها.
بالنسبة لمعظم الناس ، يعد الادخار للتقاعد ، وشراء سياسة حياة أقل تكلفة ، واستثمار الباقي في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي خطوة ذكية. في معظم الحالات ، سيكون لديك رسوم أقل بكثير لتتناولها عند عودتك. بالإضافة إلى ذلك ، لن تقلق بشأن الطباعة الدقيقة في عقد IUL.
