ما هو الدخل المعاش؟
الدخل السنوي هو عقد سنوي مصمم لبدء دفع الدخل بمجرد بدء السياسة. بمجرد التمويل ، يتم إبطال مداخيل الدخل على الفور ، على الرغم من أن وحدات الدخل الأساسية قد تكون إما في استثمارات ثابتة أو متغيرة. على هذا النحو ، قد تتقلب مدفوعات الدخل مع مرور الوقت.
عادة ما يتم شراء مكافأة الدخل ، والمعروفة أيضًا باسم الأقساط الفورية ، أو الأقساط الفورية ذات الأقساط الفردية (SPIA) ، أو الأقساط السنوية للدفع الفوري ، بدفع مبلغ مقطوع (علاوة) ، غالبًا من قبل الأفراد المتقاعدين أو على وشك التقاعد. قد تتناقض هذه المعاشات مع المعاشات المؤجلة التي تبدأ في الدفع بعد سنوات.
الماخذ الرئيسية
- القسط السنوي للدخل هو منتج مالي صمم لمبادلة مبلغ مقطوع مقابل التدفق النقدي الدوري المضمون (على سبيل المثال ، المدفوعات الشهرية أو السنوية). يبدأ الدخل أو القسط السنوي بشكل عام الدفع بعد شهر واحد من دفع القسط وقد يستمر كما يلي طالما أن المشتري على قيد الحياة. هذه المعاشات مناسبة بشكل خاص للمتقاعدين الذين يشعرون بالقلق إزاء تجاوز مدخرات التقاعد الخاصة بهم.
فهم المعاشات الدخل
يجب أن يكون لدى المستثمرين الذين يبحثون عن دخل سنوي صورة واضحة عن مقدار الدخل الذي سيتم استلامه وإلى متى. معظم الأقساط السنوية دفع تعويضات حتى وفاة السناهي ، وبعض دفع تعويضات حتى وفاة الزوج.
على الرغم من أن منتج التأمين قد يتم إبطاله على الفور ، إلا أن الاستثمارات المتغيرة يمكن أن تسمح ببعض الحماية الرئيسية من خلال المشاركة في أسواق الأسهم. حتى إذا كانت جميع وحدات الدخل في استثمارات ثابتة ، فقد يكون هناك بند يسمح بعائد أعلى إذا كان أداء مؤشر معياري معين يعمل بشكل جيد للغاية.
العائد الذي يحصل عليه المشتري السنوي من دخله السنوي يعتمد على المدة التي يعيشها - طول العمر الأكبر يساوي المزيد من المدفوعات وعائد أفضل. قد تبدأ الدفعات بمجرد شهر من توقيع العقد ودفع قسط التأمين. قد تكون مدفوعات الأقساط السنوية شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية. العديد من المعاشات الدخل تقدم فائدة الموت.
إذا تم اختيار خيار استرداد النقود ، فإن المستفيد المعين من المُذيع الذي يموت قبل تلقي مدفوعات كافية تساوي قسطه الأولي سيحصل على الرصيد. على هذا النحو ، فإن عمر المطفل ومتوسط العمر المتوقع والصحة لهما صلة بتحديد ما إذا كان هذا المعاش مناسبًا أم لا.
يمكن شراء معاشات الدخل مقابل بضعة آلاف من الدولارات. قد تتطلب المعاشات الدخل أكثر أهمية فحص خاص ، ولكن. قد يتم تأجيل بعض المعاشات الدخل لزيادة الدخل لاستخدامها في وقت لاحق في الحياة.
الذي يستفيد أكثر من دخل الدخل
تتمثل الإستراتيجية وراء دخل سنوي في إنشاء دفق ثابت من الدخل للمتقاعد الذي لا يمكن تجاوزه. في الواقع ، قد يكون الأقساط الفورية بمثابة تأمين طول العمر. هناك قاعدة جيدة تتمثل في أن المدفوعات المدعومة بقسط الدخل يجب أن تحل محل مدفوعات الأجور للمتقاعد حتى يرحل.
هناك إستراتيجية أخرى تستخدم الأقساط السنوية للدخل وهي استخدامها لتوفير الدخل لسداد مصاريف المتقاعدين - مثل الإيجار أو الرهن العقاري ، والغذاء ، والطاقة - وتسهيلات المعيشة ، وأقساط التأمين ، أو توفير النقد لأي احتياجات دفع متكررة أخرى.
عيب واحد من المعاشات الدخل هو أنه بمجرد أن تبدأ ، لا يمكن التراجع عنها أو وقفها. أيضا ، قد تكون ثابتة المدفوعات لمثل هذا الأقساط وليس مفهرسة للتضخم ، وبالتالي ستبقى على حالها. على هذا النحو ، ستنخفض القوة الشرائية لكل دفعة بمرور الوقت نظرًا لأن التضخم له تأثيره.
