نعم ، لا يزال المقرضون المفترسون هناك. على الرغم من تشديد ممارسات الاكتتاب وزيادة اللوائح الحكومية الخاصة بالإقراض العقاري ، إلا أنه من الصعب إجبار المقرضين غير الأخلاقيين على وضع مصالح المستهلكين الفضلى أولاً. لا تزال مسؤوليتك ، كمستهلك ، عن البحث عن نفسك. دعنا نلقي نظرة على بعض علامات التحذير التي تشير إلى أن الرهن العقاري الذي تفكر فيه ، سواء كان لشراء أو إعادة تمويل أو قرض لأسهم المنزل ، قد يضر بك. (لمعرفة المزيد حول هذه الحيل وغيرها ، تحقق من أصحاب المنازل ، احذروا هذه الحيل! )
دورة تنشيطية: ما هو القرض المفترس؟
لم تعد القروض المفترسة تتصدر عناوين الصحف كما كانت قبل بضع سنوات ، لذلك في حال نسيت ما هي عليه ، فإليك مجددة. في كل مرة يغلق فيها المقرض الرهن العقاري بنجاح ، فإنه يكسب المال. في الوضع غير المفترس ، يحصل المقرض على رسوم معقولة وعرفية ويحصل المقترض على أفضل منتج لاحتياجاتها.
بدلاً من ذلك ، قد يختار المقترض قرضًا ليس الخيار الأفضل ، لكنها تتفهمه وتختاره تمامًا. على سبيل المثال ، قد يرفض المقترض الرهن العقاري ذي السعر الثابت ويختار ARM بدلاً من مدفوعاته التمهيدية المنخفضة على الرغم من أنها تخطط للاحتفاظ بالرهن العقاري إلى ما بعد الفترة التمهيدية ذات السعر المنخفض لـ ARM. هذا ليس مفترس.
القرض المفترس هو الذي يستفيد منه المقرض على نفقة المقترض. قد يكون للرهن العقاري رسومًا أعلى من المتوسط ، أو رسومًا مفرطة أو غير ضرورية ، أو ارتفاعًا في أسعار الفائدة نظرًا لمؤهلات المقترض ، أو منع المقترض من تراكم حقوق ملكية المنزل. إن إقناع المقترض بإعادة تمويل أو الحصول على قرض أسهم المنزل عندما يكون هناك فائدة ضئيلة أو معدومة ، أو حتى الأذى عند القيام بذلك ، يكون أمرًا مفترسًا أيضًا.
قائمة الممارسات التي تعتبر مفترسة لا حصر لها ولا تحتاج إلى معرفة كل منها قبل أن تتمكن من التقدم بثقة للحصول على قرض. الأشياء المهمة هي أن نعرف أن الإقراض المفترس لا يزال موجودا ، لفهم المفهوم العام ، ليكون على بينة من الأعلام الحمراء الشائعة والبقاء في حالة تأهب عند التسوق للحصول على قرض.
إشارات تحذير
ممارسات الإقراض المفترسة تكلف المستهلكين غالياً. كن متيقظًا لهذه العلامات التحذيرية عند التسوق للحصول على قرض عقاري لتقليل فرصك في الحصول على قرض من قبل مفترس.
سعر الفائدة جيد جدا ليكون صحيحا
تلك العروض التي تحصل في البريد واعدة الرهن العقاري بأسعار أقل من السوق؟ تجاهلهم. في أحسن الأحوال ، إنها حيلة تسويقية لإقناعك باستدعاء المقرض ، الذي سيكشف بعد ذلك أن السعر المعلن غير متوفر بالفعل ، ولكنه سيحاول التحدث معك في التعامل مع الشركة على أي حال. في أسوأ الأحوال ، ستتعرض لممارسة الأعمال التجارية مع شخص لا ضمير له والذي قد يكون قادرًا بالفعل على إعطائك سعر الفائدة المعلن عنه ، لكنك ستفوقك في مكان آخر أو تضعك في قرض خاطئ لموقفك.
يضغطون عليك للعمل بسرعة
تجاهل ارتفاع ضغط مبيعات الملاعب للرهون. أنت تتخذ قرارًا سيؤثر على التدفق النقدي الشهري وصافي ثروتك طويلة الأجل ، ناهيك عن المكان الذي تنام فيه ليلًا. خذ كل الوقت الذي تحتاجه لاختيار المقرض والقرض.
يضغطون عليك للحصول على قرض محفوف بالمخاطر أو باهظة الثمن
إنه شيء واحد للمقترض أن يقوم بالتسجيل عن طيب خاطر للحصول على ARM أو منتج آخر ليس سهلاً مثل الرهن العقاري ذي السعر الثابت ؛ إنه شيء آخر للمقرض أن يدفعك إلى واحدة. بعض القروض العقارية سيئة بطبيعتها ، ولكن العديد من القروض العقارية هي المنتج الخطأ لظروف المقترض. إذا دخلت إلى مكتب أحد المقرضين وطلبت رهنًا ثابتًا لمدة 30 عامًا وكنت قد تحدثت في طلب للحصول على قرض بفائدة فقط ، فربما تتعامل مع مقرض مفترس. (تعرف على المزيد لتجنب 5 أنواع من الرهن العقاري المحفوف بالمخاطر .)
يطلبون منك أن تكذب على طلبك
يجب أن يكون هذا السلوك من قبل ضابط القرض علامة حمراء ضخمة أنك تعمل مع شخص غير أخلاقي والذي ربما لا يبحث إلا عن نفسه. الكذب على طلب الرهن العقاري هو جريمة تسمى الاحتيال في الرهن العقاري وأنت بالتأكيد لا ترغب في إدانتك بذلك.
في حين أن هناك بعض المواقف التي تؤدي فيها قواعد الإقراض الصارمة إلى إبقاء المشترين المؤهلين خارج السوق (مثل المشترين من أصحاب الثروات الكبيرة والذين لديهم الكثير من المال في البنك ولكن مع الحد الأدنى من التدفق النقدي الشهري) ، فقد لا يكون الأمر كذلك. أنك لا تملك الدخل أو المدخرات لتسديدها بشكل مريح. في هذه الحالات ، قد يكون عدم التأهل للحصول على قرض نعمة مقنعة. بعد بضع سنوات من الآن ، قد يكون لديك الدفعة الأولى والدخل والوظيفة الثابتة التي تحتاجها للحصول على رهن عقاري جيد يمكنك تحمله ، بدلاً من الإخلاء في إجراءات الرهن لأنك لا تستطيع سداد مدفوعاتك.
الرسوم مرتفعة مقارنة برسوم المقرضين الآخرين
لن تشتري تلفزيونًا جديدًا دون التسوق حولك للحصول على أفضل علامة تجارية وميزات بأفضل سعر ، فلماذا تخول مستقبلك المالي لأول مقرض برهن عقاري تتحدث إليه؟
تنطبق القواعد المتعلقة بالتسوق في عملية شراء كبيرة على القروض العقارية أيضًا. الحصول على عروض الأسعار من العديد من المقرضين ومقارنة عروضهم. ما لم تكن محظوظًا بما يكفي لأن يكون كل واحد مفترسًا ، فستتمكن من اكتشاف الخيوط المشتركة والتقاط التناقضات في العروض المختلفة. على سبيل المثال ، قد يقدم لك ثلاثة مقرضين نفس سعر الفائدة تقريبًا بدون نقاط ؛ آخر قد تقدم هذا المعدل نفسه ولكن نتوقع منك أن تدفع نقاط. هذا هو العلم الأحمر الذي يجري المفرطه.
الرسوم و / أو الشروط تتغير فجأة عند الإغلاق
يطلب من المقرضين قانونًا إعطاء المقترضين تقديرًا جيدًا لجميع الرسوم المرتبطة بقروضهم في وقت مبكر من عملية تقديم الطلب. في الختام ، يجب عليك مقارنة تقدير حسن النية مع الرسوم النهائية. إذا كانت هناك اختلافات كبيرة ليست في مصلحتك ، فقد ترغب في إلغاء الصفقة. إذا كانت التناقضات في مصلحتك ، فلا بأس ، فبعض المقرضين يفضلون التقليل من الوعود والإفراط في التسليم.
لا تخف من البدء من جديد
عملية الرهن العقاري مرهقة ، والتخلي عن التمويل الخاص بك قد يعني فقدان المنزل الذي تريد شراءه ، أو سعر فائدة كبير. نتيجةً لذلك ، قد تكون مترددًا في التراجع عن الرهن العقاري الذي تشك في أنه أمر سيئ ، على الرغم من أنك لم تغلق بعد ولا تزال لديك فرصة للرحيل.
من المهم النظر في الآثار الطويلة الأجل لأخذ قرض سيء. البدء من جديد بقرض جديد ، وربما البحث عن عقار آخر ، يعد إزعاجات قصيرة الأجل. إن حشر نفسك بمنتج قرض مدمر ماليا له عواقب وخيمة وطويلة الأجل.
الخط السفلي
القرض المفترس ، في أحسن الأحوال ، يعني أنك ستدفع أكثر مما كنت تدفع لرهنك العقاري. في أسوأ الأحوال ، يمكن أن يرسلك إلى حبس الرهن وحتى الإفلاس ، مما يتركك بدون منزل ، مما يدمر الثروة التي كنت تحاول تجميعها من خلال ملكية المنزل وإلحاق أضرار بالغة بائتمانك. الأمر يستحق بذل جهد لتثقيف نفسك حول عملية الرهن العقاري وللتسوق مع مختلف المقرضين حتى تتمكن من مقارنة العروض المختلفة والتأكد من حصولك على أفضل قرض لاحتياجاتك. (لمزيد من القراءة ذات الصلة ، راجع ما تعنيه قواعد إقراض الرهن العقاري الجديدة حقًا .)
