إن أحد مفاتيح التخطيط للتقاعد هو توقع كيفية تغير عادات الإنفاق في السنوات اللاحقة. تكاليف السكن ، على سبيل المثال ، قد تنخفض إذا قلص المرء ، لكن النفقات الأخرى قد تستهلك حصة أكبر من أصول التقاعد أكثر مما خططت له.
يمكن أن تكون الرعاية الصحية واحدة من أكبر النفقات. يمكن للزوج البالغ من العمر 65 عامًا والمتقاعد في عام 2019 أن يتوقع إنفاق 285،000 دولار على الرعاية الصحية والمصروفات الطبية طوال فترة التقاعد. لا يشمل هذا التكلفة السنوية الإضافية للرعاية طويلة الأجل ، والتي تراوحت في عام 2019 بين 19500 دولار لخدمات الرعاية النهارية للبالغين إلى 102204 دولارًا لغرفة خاصة في دار لرعاية المسنين ، وفقًا لشركة تأمين الرعاية الطويلة الأجل جينورث.
على الرغم من الادخار والاستعداد للتقاعد طوال حياتهم ، فإن العديد من المتقاعدين ليسوا مستعدين عقليا أو ماليا لهذه النفقات. "يبدو أن المتقاعدين ، بالإضافة إلى معظم المستهلكين ، يستخفون بالمقدار الذي سيحتاجون إليه لتغطية النفقات الصحية عند التقاعد ، بما في ذلك الأقساط وتكاليف الخروج" تشاد ويلكنز ، رئيس بنك HSA. تعتقد غالبية البالغين من العمر 65 عامًا أو أكبر أنهم سيحتاجون إلى أقل من 100000 دولار للرعاية الصحية ، بينما يحتاج الذكور في سن 65 وما فوق إلى حوالي 133000 دولار - والإناث ، 147000 دولار - لدفع تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد.
على المقربين من التقاعد أو الذين يقومون بالفعل بالانتقال من القوى العاملة فهم كيفية التخطيط لتكاليف طبية متزايدة.
الماخذ الرئيسية
- سيحتاج الزوجان المتقاعدان حديثًا وعمرهما 65 عامًا إلى 285،000 دولار لتغطية المصاريف الطبية عند التقاعد. في المتوسط ، ينفق هؤلاء البالغون من العمر 65 عامًا أو أكثر 3800 دولار شهريًا ، مع استبدال الضمان الاجتماعي بحوالي 40٪ فقط من دخلهم في العمل والحياة. الإنفاق على الرعاية الصحية في التقاعد ولكن الرعاية الطبية لا تغطي الأدوية دون سياسة دواء وصفة طبية الجزء د.
مراجعة دخل التقاعد والإنفاق
هناك رقمان مهمان فيما يتعلق بنفقات الرعاية الصحية في التقاعد: كم من المال يأتي وكم يخرج.
الشخص العادي في الستينيات من العمر لديه مدخرات متوسطة تقدر بـ 172،000 دولار. في المتوسط ، ينفق هؤلاء البالغون من العمر 65 عامًا أو أكبر 3800 دولار شهريًا ، ولا يستبدل الضمان الاجتماعي سوى حوالي 40٪ من دخلهم في الحياة العملية. تقدر إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) أن متوسط الاستحقاق الشهري للأشخاص الذين يتقدمون للحصول على ضمان اجتماعي عند التقاعد الكامل سيكون 1011 دولار في عام 2020. ينخفض هذا المبلغ إلى 2،265 دولارًا لأي شخص يطالب باستحقاقات عن عمر 62 عامًا.
يعتمد مقدار دخل التقاعد على ميزانية الرعاية الصحية إلى حد كبير على عمر الشخص وصحته العامة. يقول: "كلما كنا بصدد التقاعد سنعني عادة أنه سيتم تخصيص أموال أقل لتغطية نفقات الرعاية الصحية" كريس شايفر ، رئيس ممارسة خطة التقاعد في إم في فاينانشال في بيثيسدا ، ماريلاند. "الجانب الآخر من هذه العملة هو أنه مع نمط حياة أكثر صحة ، فإن العمر المتوقع سيكون أطول ، وبالتالي ، يحتاج المتقاعدون إلى التخطيط لفترة أطول من التقاعد."
يعتقد ثلثا البالغين من العمر 65 عامًا وما فوق أنهم سيحتاجون إلى أقل من 100000 دولار للرعاية الصحية عند التقاعد ؛ في الواقع ، سوف يحتاجون إلى أكثر من 133000 دولار (رجال) و 147000 دولار (نساء).
يقول مايكل جيرستمان ، مؤسس المستشار المالي التنفيذي لمجموعة جيرستمان المالية ، ذ م م في دالاس ، إن بإمكان ميديكير دفع بعض نفقات الرعاية الصحية أثناء التقاعد. يقول جيرستمان: "على سبيل المثال ، من دون سياسة الأدوية الموصوفة بموجب الجزء D ، لا تغطي Medicare الأدوية".
الرعاية الصحية الأصلية ، والتي يشار إليها أيضًا بالجزءين A و B ، لن تغطي رعاية الأسنان ورؤية الرؤية ولكن خطط Medicare Advantage عادة ما تفعل. لا يوجد أي جزء من برنامج Medicare يقدم تغطية للرعاية طويلة الأجل.
إذا كنت تعتمد على برنامج Medicare للمساعدة في تغطية النفقات الطبية في التقاعد ، خطط للتخفيضات ، والأقساط ، والتكاليف غير المباشرة. بالنسبة لعام 2020 ، فإن الخصم القياسي لـ Medicare Part A هو 1،408 دولار. تبلغ القسط الشهري القياسي للجزء ب 144.60 دولارًا ، على الرغم من أن بعض المستفيدين من الرعاية الطبية سيدفعون أقل. يتم احتساب الخصم السنوي للجزء ب لعام 2020 بمبلغ 198 دولارًا. تبلغ القسط الأساسي لتغطية الجزء د في عام 2020 ما قيمته 32.74 دولارًا شهريًا ، ومعظم خطط الجزء د لها خصم سنوي يصل إلى 435 دولارًا.
يتم تقديم خطط Medicare Advantage من خلال شركات التأمين الخاصة التي تحدد الأقساط ، وليس الحكومة الفيدرالية كما هو الحال مع الأجزاء A و B و D. اعتمادًا على شركة التأمين وما تغطيه السياسة ، يمكن للمرء أن يدفع أكثر أو أقل مقابل خطة Medicare Advantage. يتم تقديم هذه الخطط من قبل شركات خاصة معتمدة من Medicare بدلاً من الحكومة الفيدرالية. تغطي هذه الخطط بشكل عام نفس التكاليف التي تتكبدها الرعاية الطبية الأصلية ، إلى جانب تغطية الأدوية الموصوفة بموجب الجزء D قد تعمل بعض الخطط أيضًا على توسيع التغطية لتشمل التكاليف المرتبطة بالرؤية والأسنان والسمع.
انظر إلى ما وراء مدخرات التقاعد لدفع تكاليف الرعاية الصحية
تسلق تكاليف الرعاية الصحية لا يجب أن يستنزف بيضة العش. هناك طريقتان يمكن للمتقاعدين السابقين إنشاء شبكة أمان لإنفاق الرعاية الصحية على التقاعد.
الأول هو مع حساب التوفير الصحي (HSA). هذه متوفرة مع خطط صحية عالية الخصم (HDHP) وتقدم مزايا ضريبية ثلاثية:
- المساهمات القابلة للخصمالسحب المؤجل للنمو الضريبي بدون رسوم لتغطية النفقات الطبية المؤهلة
يقول ويلكينز: "يمكن استخدام أموال HSA لدفع أقساط طبية معينة ، بما في ذلك أقساط الرعاية الطبية وأقساط التأمين على الرعاية الطويلة الأجل".
لا يزال بإمكان من هم في الخمسين من العمر زيادة هذه الخطط إلى الحد الأقصى من خلال الاستفادة من مساهمات اللحاق بالركب ومساهمات صاحب العمل. يقول ويلكينز: "يمكن للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا أو أكبر تقديم مساهمة في اللحاق بالركب تبلغ 1000 دولار سنويًا بالإضافة إلى الحد الأقصى للمساهمة". "سوف يساهم العديد من أرباب العمل في مكافآت نقدية لـ HSA للفحوصات الوقائية مثل تصوير الثدي بالأشعة السينية أو البدنية السنوية."
بالنسبة لعام 2020 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة في HSA 3550 دولارًا للتغطية الفردية و 7،100 دولار للتغطية العائلية. تنطبق هذه الحدود على مساهمات الموظف وصاحب العمل مجتمعة. تحذير واحد: لم يعد بإمكان المسجلين في برنامج Medicare تقديم مساهمات جديدة إلى HSA.
شراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل
يعد شراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل طريقة أخرى لسد الفجوة التي خلفتها الرعاية الطبية. يمكن لهذا النوع من السياسة دفع فائدة شهرية مقابل الرعاية الطويلة الأجل لمدة عامين إلى ثلاث سنوات ؛ والتي يمكن أن تساعدك على تجنب إنفاق الأصول الخاصة بك للتأهل للحصول على المعونة الطبية ، والتي لا تدفع لرعاية طويلة الأجل.
قد لا تكون أقساط التأمين على الرعاية الطويلة الأجل في متناول الجميع. يقول جيرستمان إن البديل هو شراء بوليصة التأمين على الحياة التي لديها خيار إضافة متسابق تأمين على المدى الطويل. يقول جيرستمان: "هذا يسمح للشباب الأصغر سناً بالمضي قدماً في تخطيط الرعاية على المدى الطويل" ، لأنه كلما أسرع الشخص في شراء التأمين على الرعاية مدى الحياة أو طويل الأجل ، كلما انخفضت أقساط التأمين على الأرجح.
الخط السفلي
يمكن أن يمثل الإنفاق على الرعاية الصحية بسهولة حصة كبيرة من ميزانية التقاعد. يمكن أن يساعد تقدير هذه التكاليف ووضع استراتيجية للإنفاق في الحفاظ على المزيد من أصول التقاعد الخاصة بك لتغطية النفقات الأخرى.
