بلا شك ، خطط 401 (k) هي أدوات استثمار جذابة للتخطيط للتقاعد. بالإضافة إلى المزايا الضريبية ، يتم خصم الاشتراكات تلقائيًا من شيكات الموظفين المشاركين - مما يجعلها طريقة سهلة (وغير مؤلمة) للاستثمار. والأكثر من ذلك ، أن العديد من الشركات تتطابق مع المساهمات بمبلغ معين ، مما يساعد على نمو بيض العش بشكل أسرع.
في حين أن حوالي نصف العمال في الولايات المتحدة فقط لديهم إمكانية الوصول إلى 401 (k) خطط ، حيث لديهم ما يقدر بنحو 5.7 تريليون دولار من الأصول ، وهو ما يمثل أكثر من 19 ٪ من 29.1 تريليون دولار في حسابات التقاعد الأمريكية ، وفقا لواشنطن العاصمة للاستثمار شركة معهد ، جمعية التجارة لشركات الصناديق المنظمة في الولايات المتحدة
ماذا يعني كل هذا المال لصاحب 401 (ك) نموذجي؟ اعتبارًا من الربع الأول من عام 2019 ، بلغ متوسط الرصيد 401 (ك) 103.700 دولار. بالطبع ، هذا يمثل المشاركين من جميع الأعمار. إذا قمنا بتقسيمها حسب العمر ، فإن متوسط الرصيد هو 11،800 دولار متواضع لعشرين يومًا ويستمر في النمو حتى سن 70 ، عندما تتوازن الأرصدة حيث يبدأ الناس في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs).
هناك شيء يمكن أن يؤثر حقًا على هذه الأرصدة بمرور الوقت - وليس دائمًا بطريقة جيدة - وهي نسبة نفقات الخطة. هنا ، نلقي نظرة سريعة على نسب النفقات ، وأهميتها ، وما يمكن لأصحاب العمل والمشاركين في الخطة القيام به لإبقائهم في أسفل.
الماخذ الرئيسية
- مثل الصناديق الاستثمارية وصناديق الاستثمار المتداولة ETFs ، فإن خطط 401 (k) لها رسوم يتم التعبير عنها كنسبة نفقات. متوسط حساب المصاريف 401 (k) هو 1٪ ، لكن يمكن أن يكون أعلى أو أقل حسب حجم الخطة والاستثمارات عرضت. قد تكون قادرًا على خفض الرسوم عن طريق اختيار خيارات استثمارية أرخص ، مثل الصناديق منخفضة الرسوم. إذا كنت لا تفهم رسوم خطتك ، فتحدث مع الموارد البشرية أو منسق المنافع.
ما هي نسبة المصروفات 401 (ك)؟
تخضع جميع خطط 401 (k) لمجموعة من الرسوم الإدارية (وتسمى أيضًا "المشاركة") ورسوم الاستثمار. تغطي الرسوم الإدارية تكاليف مثل دعم العملاء والخدمات القانونية وحفظ السجلات ومعالجة المعاملات. يتم فرض رسوم الاستثمار (وليس من المستغرب) من قبل صناديق الاستثمار التي تستثمر فيها الخطة وعادة ما يتم الإفصاح عنها باعتبارها "نسب نفقات" في مطبوعات الخطة. يتم تغطية بعض الرسوم من قبل صاحب العمل ، ولكن عادة ما يتم تمرير معظم الرسوم على المشاركين في الخطة (أي الموظفين).
يتم التعبير عن نسبة المصروفات كنسبة مئوية من الأصول - على سبيل المثال ، 0.75٪ أو 1.25٪. في جميع المجالات ، يبلغ متوسط نسبة المصاريف 401 (ك) 1٪ من الأصول ، أو 1000 دولار لكل 100000 دولار من أصول الخطة (ضع في اعتبارك أن معظم الرسوم ليست واحدة ويتم تنفيذها ؛ يتم دفعها كل عام).
ومع ذلك ، تختلف نسب المصروفات اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على حجم الخطة ، وبصورة عامة ، يكون للخطط الأكبر (ك) 401 أقل الرسوم بسبب وفورات الحجم ، في حين أن الأعمال الصغيرة 401 (ك) ، على سبيل المثال ، الخطط التي تضم 10 مشاركين - تميل إلى أن تكون أغلى. فيما يلي متوسط نسب المصروفات حسب حجم الخطة ، وفقًا للبيانات من 401 (k) Books of Averages.
| متوسط نسب النفقات حسب حجم الخطة | |
|---|---|
| عدد المشاركين | متوسط معدل النفقات |
| 10 | 1.34٪ |
| 25 | 1.27٪ |
| 50 | 1.14٪ |
| 100 | 1.04٪ |
| 200 | 1.00٪ |
| 500 | 0.91٪ |
| 1000 | 0.80٪ |
| 2000 | 0.70٪ |
لماذا نسبة المصروفات مهمة؟
قد لا يضر الفرق بين نسبة المصاريف بنسبة 0.05٪ و 1٪ بالبنك على مدار عام واحد - بالنسبة إلى رصيد 401 (k) النموذجي لعشر سنوات ، إنه فرق يبلغ 59 دولارًا فقط - لكن يمكن أن يكون له تأثير كبير على مؤخرتك خط على مدى عمر الاستثمار. قد يعني هذا أيضًا الفرق بين التقاعد عندما ترغب في ذلك والاضطرار إلى الانتظار بضع سنوات.
إليكم السبب. أولاً ، تعني الرسوم المرتفعة أنك تدفع أكثر كل عام (بالدولار الفعلي) مع نمو الاستثمار الخاص بك: 1٪ من 10000 دولار هي 100 دولار ، ولكن 1٪ من 100،000 دولار هي 1000 دولار ، وهكذا. ومع ذلك ، فإن الضرر الحقيقي هو أنه مقابل كل دولار يتم إنفاقه على الرسوم ، يكون هناك دولار واحد في حسابك يمكن أن يضاعف وينمو بمرور الوقت.
هنا مثال. افترض أنك تبلغ من العمر 40 عامًا وتعتزم التقاعد في سن 70. يبلغ رصيدك الحالي 401 (ك) 100000 دولار (وهذا يتماشى مع متوسط الرصيد حسب العمر) ، وتخطط للمساهمة بمبلغ 10،000 دولار كل عام - حوالي نصف المبلغ المسموح به كمية. أخيرًا ، على سبيل المثال ، يبلغ عائد الاستثمار المفترض (قبل الرسوم) 8٪.
في الواقع ، تؤكد الأبحاث التي أجرتها Pew Charitable Trusts أن الرسوم لها تأثير خطير ، مشيرة إلى أن "الرسوم يمكن أن تؤثر على المدخرات بشكل مباشر ، عن طريق تقليل المبلغ المدخر ، وبشكل غير مباشر ، عن طريق خفض المبلغ المتاح للمضاعفة - وهو ما يتم تجاهله في كثير من الأحيان ولكنه يضر كثيراً بالمدخرات نمو."
بالطبع ، هذا مثال افتراضي تم تبسيطه بشكل مفرط. في الحياة الواقعية ، من غير المحتمل أن تحقق عائدًا ثابتًا بنسبة 8٪ كل عام. ومن غير المرجح أن تقدم نفس المساهمة بمبلغ 10،000 دولار كل عام (قد تكون بعض السنوات أقل ، أو بضع سنوات ، حسب الحياة). ومع ذلك ، يعد هذا مثالًا جيدًا على أهمية الرسوم - خاصة على المدى الطويل.
حتى اختلاف بسيط في نسبة النفقات يمكن أن يكلفك الكثير من المال على المدى الطويل.
كيفية خفض الرسوم الخاصة بك 401 (ك)
والخبر السار هو أنه يمكنك القيام بشيء حول التكاليف المرتفعة 401 (ك) - وزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك في هذه العملية.
بالنسبة للمبتدئين ، اكتشف ما تدفعه الآن. نظرًا لأن معظم الناس لا يعرفون ، فقد يستغرق ذلك القليل من البحث. راجع بيان 401 (ك) وإشعار الكشف عن رسوم المشارك ، ثم انظر كيف تتراكم خططك مع خطط مماثلة الحجم. من الأماكن الجيدة لمقارنة الخطط هي موقع BrightScope ، وهو موقع يقيم خطط التقاعد للشركات والحكومة. إذا كانت رسوم خطتك متوافقة مع الصناعة ، فهذا جيد. إذا كانت أعلى من ذلك ، فقد حان الوقت للاجتماع مع مسؤول خطتك والضغط من أجل خطة أفضل برسوم منخفضة (يتحمل أرباب العمل مسؤولية ائتمانية للتأكد من أن خطط 401 (ك) لديهم رسوم "معقولة").
بعد ذلك ، ألقِ نظرة على استثماراتك. أحد أفضل الطرق لتقليل التكاليف هو اختيار خيارات استثمار أرخص. بوجه عام ، ستجد أقل الرسوم في صناديق المؤشرات ، والصناديق المؤسسية ، وبعض الصناديق ذات التاريخ المستهدف (تجدر الإشارة إلى أن العديد من رسوم صناديق الاستثمار المشتركة قد انخفضت في السنوات الأخيرة). إذا لم تتضمن خطتك هذه الخيارات منخفضة التكلفة ، فاكتشف ما إذا كانت توفر نافذة وساطة موجهة ذاتياً تتيح لك اختيار استثمارات أخرى.
هناك طريقة أخرى لخفض التكاليف الخاصة بك وهي معرفة ما إذا كنت تدفع مقابل مشورة استثمارية مستقلة - شيء يضيفه الكثير من أصحاب العمل إلى خطط التقاعد الخاصة بهم. إذا كان الأمر كذلك ، فقد تدفع 1٪ أو 2٪ إضافية من أموالك كل عام للحصول على هذه النصيحة. في كثير من الحالات ، لا يتم إنفاق الأموال بشكل جيد ، خاصة وأن الخطط تحتوي عمومًا على خيارات استثمار ثابتة. لتجنب هذه الرسوم ، فكر في إجراء البحوث الخاصة بك ، أو تحديد موعد جلسة مع مخطط مالي معتمد يمكنه مساعدتك في توجيهك في الاتجاه الصحيح.
أخيرًا ، إذا كانت خطتك تحتوي على رسوم تشعر أنها مرتفعة جدًا - ولا تقبل شركتك إجراء تغييرات - فقد ترغب في التفكير في استثمار بعض مدخراتك في مكان آخر ، كما في الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كان لديك تطابق مع صاحب العمل ، فاستثمر ما يكفي حتى تحصل على المطابقة الكاملة أولاً ، ثم خبأ ما تبقى في الجيش الجمهوري الايرلندي أو أي استثمار آخر.
الخط السفلي
من الناحية المثالية ، يجب أن تكون رسوم 401 (ك) أقل من 1٪ ، خاصة إذا كنت جزءًا من خطة واسعة النطاق (يجب فحص أي شيء يزيد عن 1٪). يمكن أن يكون للرسوم تأثير كبير على الخلاصة ، لذا فإنه من المفيد معرفة ما تدفعه - واتخاذ خطوات لخفضها إذا كان ذلك مناسبًا. إحدى الطرق الجيدة لخفض التكاليف هي الاستثمار في الصناديق منخفضة الرسوم مثل صناديق المؤشرات والصناديق المؤسسية وصناديق التاريخ المستهدف. راجع أدبيات خطتك واطلب من الموارد البشرية أو منسق المزايا أن تشرح أي شيء لا تفهمه.
مقارنة حسابات الاستثمار × العروض التي تظهر في هذا الجدول هي من شراكات تحصل منها Investopedia على تعويض. اسم المزود الوصفمقالات ذات صلة
401K
401 (ك) خطط للشركات الصغيرة
401K
الرسوم المخفية في 401 (ك)
401K
خمسة أسئلة يجب طرحها حول خطة شركتك (ك) 401
401K
7 نصائح لإدارة 401 (ك)
401K
الذي يريد أن يكون مليونير 401 (ك)؟
401K
استراتيجيات لزيادة 401 (ك)
روابط الشركاءالشروط ذات الصلة
ما هي خطة 401 (ك)؟ خطة 401 (ك) هي حساب تقاعد ذي مساهمة محددة ، ومخصص للضرائب ، وقد تمت تسميته لقسم من قانون الإيرادات الداخلية. تعرف على كيفية عملها ، بما في ذلك عندما تحتاج إلى تغيير الوظائف. المزيد الصندوق المستهدف هو صندوق التاريخ المستهدف هو صندوق تقدمه شركة استثمار تسعى إلى نمو الأصول على مدى فترة زمنية محددة لهدف مستهدف. المزيد من تعريف خطة المساهمة المحددة تسمح خطة التقاعد المحددة المساهمة للموظفين باستثمار أموال ما قبل الضريبة لاستخدامها لاحقًا في الحياة. قد تطابق الشركة أيضًا مساهمات الموظفين. المزيد The Complete Guide to Roth IRA A Roth IRA هو حساب توفير تقاعد يتيح لك سحب أموالك بدون ضريبة. تعرّف على السبب في أن Roth IRA قد يكون خيارًا أفضل من IRA التقليدي لبعض المدخرين على التقاعد. more خطة المعاشات التقاعدية خطة التقاعد هي خطة تقاعد تتطلب من صاحب العمل تقديم مساهمات في مجموعة من الأموال المخصصة لمنفعة العامل في المستقبل. المزيد تعريف صندوق الاستثمار المشترك: يمثل الصندوق المشترك نوعًا من أدوات الاستثمار التي تتكون من محفظة من الأسهم أو السندات أو الأوراق المالية الأخرى ، والتي يشرف عليها مدير أموال محترف. أكثر