على الرغم من أن أسعار الفائدة كانت تحوم عند مستويات قياسية لسنوات حتى الآن ، إلا أن بعض الأشخاص لم يستغلوها بعد وأعدوا تمويل الرهن العقاري. في حين أن أسباب عدم إعادة التمويل تختلف ، هناك شيء واحد مؤكد ، يمكن أن يوفر مالكي المنازل الكثير من المال كل شهر. ولكن من أجل تحقيق المدخرات ، يتعين على مالكي المنازل البقاء في منازلهم لفترة كافية لاسترداد الأموال التي ينفقونها على تكاليف الإغلاق. لحسن الحظ ، لا يتعين على المقترضين دفع الثمن الكامل عندما يتعلق الأمر بإعادة تمويل تكاليف الإغلاق. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: 4 أسباب لعدم إعادة تمويل منزلك .)
متجر حول للمقرض الخاص بك
لن يفكر المستهلكون مرتين في التسوق عندما يتعلق الأمر بشراء سيارة أو جهاز تلفزيون ويتعين تطبيق نفس الانضباط على إعادة تمويل الرهن العقاري. سيقوم كل مقرض بتقديم أسعار فائدة وشروط وتكاليف مختلفة لاقتراض الأموال ، ولهذا السبب يتوجب على المقترضين أن يتسوقوا للمقرض للحصول على أقل تكاليف إغلاق. ابدأ بمقرض الرهن العقاري الحالي ولكن اتصل أيضًا بالآخرين. قم بتضمين اتحاد ائتماني وبنك محلي في التحليل. حاول الحصول على ثلاثة عروض أسعار على الأقل تقارن نفس الرسوم والنفقات. يطلب من المقرضين تزويدك بتقدير حسن النية لتكاليف إغلاق القرض عند التسوق لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. مع هذا التقدير بحسن نية في متناول اليد ، يمكنك إجراء مقارنة دقيقة لما سيقرضه عليك المقرضون الآخرون فيما يتعلق بإغلاق التكاليف. (لمعرفة المزيد ، راجع: 9 أشياء يجب معرفتها قبل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك .)
اطلب اعادة تمويل بدون اغلاق
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لا يملكون المال المدخر لإغلاق التكاليف ، يمكنهم أن يطلبوا من المقرض إعادة تمويل غير إغلاق ، مما يعني أنهم لن يضطروا إلى إحضار أموال إلى الطاولة عند إغلاق القرض الجديد. هناك مفاضلة عند السير في هذا الطريق: سعر فائدة أعلى. غالبًا ما يكون المقرضون على استعداد للتنازل عن تكاليف الإغلاق لكنهم سوف يدفعون لك معدل فائدة أعلى على مدى مدة القرض مقابل تغطية تكاليف الإغلاق. هذا يمكن أن ينتهي في كثير من الأحيان أن تكون أكثر تكلفة من دفع تكاليف إغلاق مقدما. هذه الاستراتيجية منطقية إذا كنت لا تخطط للبقاء في منزلك لأكثر من خمس سنوات. بعد كل شيء ، قد يستغرق الأمر وقتًا طويلاً لاسترداد تكاليف الإغلاق وإذا كنت تخطط للتحرك في فترة زمنية قصيرة ، أو إذا كنت تخطط لإعادة التمويل مرة أخرى ، فقد يكون ذلك منطقيًا. غالبًا ما لا تكون مدفوعات الفائدة الإضافية كتكاليف الإغلاق إذا كنت تتصرف عاجلاً وليس آجلاً.
الولاء يمكن أن يكون لها فوائد
بفضل معدلات الفائدة المنخفضة القياسية ، أصبحت المنافسة على أعمال المقترضين في المنازل شرسة مما يعني أن المقرض الحالي الخاص بك يريد الحفاظ على أعمالك وسيبذل قصارى جهده ليظل مزود قرض الرهن العقاري الخاص بك. لكن المقرض لن يقدم لك خصومات غير مرغوب فيها. إذا كنت ترغب في تقليل بعض تكاليف الإغلاق من خلال إعادة تمويلك ، فيجب عليك التحدث والاستفسار. قد يكون البنك أو مقرض الرهن العقاري على استعداد للتنازل عن بعض الرسوم أو حتى دفعها لك لإبقائك كعميل.
التفاوض على تخفيض في رسوم المقرض
لا يتم إنشاء جميع الرسوم على قدم المساواة مما يعني أن أحد المقرضين سوف يقوم بفرض أسعار مختلفة مقارنة بالآخر. على الرغم من أن بعض تكاليف الإغلاق لن تكون قابلة للتداول ، إلا أن هناك مناطق يمكنك من خلالها الحصول على سعر مخفض. على سبيل المثال ، يمكنك أن تطلب من المقرض التنازل عن رسوم الطلب ورسوم المعالجة. رسوم الطلب هي رسوم تغطية التكاليف الإدارية مع التقدم بطلب لإعادة التمويل ، ورسوم المعالجة هي تكلفة تنفيذ القرض.
قد لا يكون المقرضون على استعداد لخفض رسوم منشأهم ، لكن معرفة متوسط التكلفة لذلك قد يساعدك أيضًا عند التسوق. عادة ما تكون رسوم الإنشاء 1٪ من مبلغ القرض. مع إعادة تمويل 300000 دولار ، يجب أن تكون رسوم الإنشاء 3000 دولار. إذا كنت تتعامل مع مقرض يتقاضى أكثر من 1٪ من وقته للتجول أو جعل المؤسسة المالية تخفض هذه الرسوم. الحد الأقصى للنسبة المئوية للمقرض الذي يمكن أن يفرض عليك رسوم الإنشاء هو 2٪.
يمكنك حتى خفض المبلغ الذي تدفعه للتأمين على اللقب عن طريق التسوق. بالتأكيد ، سيكون لدى المقرض الخاص بك شركة تأمين مفضلة يريدك استخدامها لكنها مجرد اقتراح. المجال الوحيد الذي لن تتمكن فيه من التفاوض على سعر أقل هو التقييم حيث يطلب المقرض ذلك لك. (لمعرفة المزيد ، راجع: كيفية التفاوض على تكاليف الإغلاق .)
الخط السفلي
إن إعادة التمويل إلى رهن أقل سيوفر لك المال ولكن هذا لا يحدث مجانًا. على غرار أخذ الرهن العقاري الأول على المنزل ، هناك إغلاق التكاليف المرتبطة إعادة تمويل. سيختلف المبلغ الذي تدفعه في رسوم الإغلاق من مقرض إلى آخر ، وهذا هو السبب في أن التسوق في جميع أنحاء هو تقريبا شرط. إن طلب الخصومات ورؤية الولاء الذي تحصل عليه مع المقرض الحالي الخاص بك هي أيضًا طرق لخفض المبلغ الذي تدفعه لإعادة تمويل قرضك إلى سعر فائدة أقل.
