في علاقة مثالية ، سيكون مستشارك المالي سعيدًا بما تدفعه. لكن ماذا لو شعرت أنك تدفع أكثر من اللازم؟ لا يرغب المستشارون الماليون في تحصيل الرسوم كثيرًا مما يجعلهم يبتعدون عن العمل ، لكنهم لا يريدون أن يتحملوا رسومًا قليلة بحيث لا تبدو خدماتهم ذات قيمة. فيما يلي نظرة على ما يجب أن تدفعه مقابل المشورة المالية وإدارة الاستثمار ، وما يجب أن تحصل عليه لهذا السعر ، وكيف يمكنك أن تدفع أقل مقابل ذلك.
التكاليف المتوقعة
يبلغ متوسط رسوم خدمات المستشار المالي المحترف 1.02٪ من الأصول الخاضعة للإدارة سنويًا لحساب مليون دولار (يبلغ متوسط رسوم الصناعة 0.95٪ ويتناقص اعتمادًا على حجم حسابك). الأفراد الذين يستحقون المال ، ومع ذلك ، قد تكون الرسوم المناسبة أقل. يقول ريان ت. أودونيل ، CFP ، مدير الثروة والشريك المؤسس لمجموعة أودونيل في تشيكو ، كاليفورنيا: "الرسوم المعقولة ستكون 1٪ عند مليون دولار إلى 0.50٪ إلى 10 ملايين دولار و 0.10٪ بعد ذلك". بمعنى آخر ، يجب أن يتوقع العملاء دفع حد أقصى قدره 50،000 دولار على حساب بقيمة 10 ملايين دولار.
أظهر المستشارون عبر الإنترنت أن الرسوم المعقولة لإدارة الأموال فقط تتراوح بين 0.25٪ و 0.30٪ من الأصول ، لذلك إذا كنت لا تريد المشورة بشأن أي شيء آخر ، فهذه رسوم معقولة ، كما يقول أودونيل. يجب أن يكون المستشار قادرًا على توضيح كيفية قيامه بإضافة قيمة لأي مبلغ يفوق تلك المعدلات. هل يقوم المستشار بدور المدير المالي الشخصي ، على سبيل المثال ، ويساعد في التخطيط الضريبي أو التخطيط العقاري؟ هل هو أو هي تقييم المكان الذي تكون عرضة للخطر من وجهة نظر حماية الأصول؟ أم أن المستشار يساعدك في ضمان أن يكون للهدايا الخيرية تأثير أكبر؟ تتجاوز المدخلات في هذا المستوى إدارة الأموال إلى المجال المزدهر لإدارة الثروات.
يقول David P. Sims ، محاسب قانوني معتمد ومستشار استثمار مسجل لدى RidgeHaven Capital LLC ومقرها فرجينيا "توقع أن تدفع أكثر مقابل المحافظ المدارة بفعالية". "إذا بذل مستشار الاستثمار مزيدًا من الجهد للتغلب على السوق ، فيجب أن يتوقع العملاء دفع رسوم أعلى للأصول الخاضعة للإدارة".
فقط لأنك تستطيع أن تدفع أكثر مقابل الإدارة الفعالة لا يعني ذلك. وفقًا لدراسة أجرتها Vanguard ، "لم يقم مديرو الصناديق النشطون كمجموعة بأداء معاييرهم المعلنة في معظم فئات الصناديق والفترات الزمنية التي تم النظر فيها." الكثير من الدراسات الحديثة الأخرى لها نتائج مماثلة. ومع ذلك ، يقر تقرير Vanguard بأن "المدير النشط الموهوب للغاية الذي يتمتع بفلسفة وثبات وعملية مثبتين وبتكاليف تنافسية ، يمكن أن يوفر فرصة للتفوق في الأداء." إذا كنت ستستعين بمستشار مالي بفاعلية استراتيجية الإدارة ، سيكون من الحكمة أن تختار له / لها اضافية بعناية.
يقول جاكوب لومبي ، مدرس مساعد في الدراسات العليا للتخطيط المالي الشخصي في جامعة تكساس التقنية: هناك أشياء أخرى يجب تجنبها وهي "الأحمال الكبيرة المدفوعة مقدماً وغيرها من الرسوم السخيفة التي غالباً ما تصاحب المنتجات التي يتم بيعها بواسطة وسطاء محددين". "في عالم الاستثمار منخفض التكلفة اليوم ، لا يوجد مكان لصناديق الاستثمار المشتركة أو المنتجات ذات الصلة. الرسوم هي أحد المؤشرات الرائدة لنتائج الاستثمار. الرسوم المنخفضة تؤدي إلى المزيد من الأموال في حساب الاستثمار الخاص بك وإرث أكبر لتمريره."
القيمة مقابل نقودك
بالنسبة للرسوم التقليدية التي تبلغ 1٪ ، يمكن للعملاء توقع خدمات إدارة الأصول وخطة مالية كاملة يتم تحديثها سنويًا على الأقل ، كما يقول لومبي. تقدم بعض الشركات خدمات التخطيط الضريبي دون أي تكلفة إضافية ، ولكن العديد من الشركاء مع شركات المحاسبة لجميع الخدمات المتعلقة بالضرائب ، والتي سوف تكلفك إضافية. ويصدق الشيء نفسه على الخدمات القانونية. يقول لومبي: "بالنسبة للعملاء ذوي القيمة العالية والذين لديهم احتياجات تخطيط متقدمة ، يمكن أن تكون هذه الرسوم جديرة بالاهتمام". "إنهم بحاجة إلى خطط مخصصة عالية الدقة مع العديد من المهنيين المختلفين المشاركين." يقول أودونيل إن العملاء من أصحاب الثروات العالية متطورون للغاية ، كما أنهم مشغولون للغاية. لن يدفعوا رسومًا مقابل القيمة التي لا يحصلون عليها ، ولكن راحة البال وتقليل الضغط يمكن أن تجعل رسوم المستشار المالي جديرة بالاهتمام.
ادفع أقل للحصول على مشورة مالية عالية الجودة
ربما تكون قد سمعت هذا من قبل ، ولكن أفضل طريقة للتأكد من حصولك على مشورة مالية غير منحازة في مصلحة الخاص بك هو استئجار مستشار على أساس الرسوم ، وليس على أساس عمولة. المستشارون القائمون على الرسوم لديهم حافز أكبر لتنمية أصول عملائهم ، حسب سيمز. يقول: "على المدى الطويل ، هذا حل مربح للعميل والمستشار".
يقول سيمز: "إذا أراد العميل تخفيض الرسوم إلى مستويات ضعيفة للغاية ، فسيقوم بعض المستشارين بإدارة المحافظ القائمة على صناديق الاستثمار المتداولة ETF والتي تتعقب قطاعات مختلفة من السوق". هذا النمط من الاستثمار السلبي يتطلب عملاً أقل من مستشار الاستثمار.
بدلاً من ذلك ، إذا كنت ترغب في العمل مع مستشار محترف ، لكنك لا تحتاج إلى خدمة مخصصة للغاية ، يقترح Lumby النظر في خدمات المستشار الشخصي من Vanguard ، والتي تتيح الوصول الكامل إلى مستشار مالي معتمد وخطة مالية فريدة وإدارة مستمرة للثروة مقابل رسم قدره 0.3٪ من الأصول التي تتم إدارتها سنويًا (بحد أدنى 50000 حساب) ، وإذا كنت بحاجة فقط لإدارة المحافظ ، وليس التخطيط المالي أو تقديم المشورة ، ففكر في خدمات إدارة الثروات مثل Betterment ، حيث تبلغ الرسوم 0.25٪ فقط - 0.40 ٪ من الأصول.
هناك طريقة أخرى لدفع مبلغ أقل وهي التفاوض على رسوم المستشار المالي. كن مستعدًا لشرح سبب شعورك بأنه مرتفع جدًا ولماذا يكون من المنطقي بالنسبة للمستشار أن يأخذك كعميل بأقل مما تتقاضاه الشركة عادة. إذا كنت ترغب في المستشار ولكنك تريد خدمات أقل مما توفره عادةً للعميل ، فقد يكون بإمكانها تبرير فرض رسوم أقل عليك. وينطبق الشيء نفسه إذا كنت تجلب لهم المزيد من الأصول أكثر من إدارتها عادة.
هل يمكن أن تأخذ أيضا فرصة على مستشار أحدث. يقول غاري سيلفرمان ، مؤسس CFP ، مؤسس Personal Personal Planning في ويتشيتا فولز ، تكس ، حيث "إنه في كثير من الأحيان ، يعلمون أنهم لا يستطيعون طلب أعلى دولار ، وهم جائعون ، ويحتاجون إلى الأعمال التجارية ، وهم على استعداد للتشويش". مستشار الاستثمار وكمخطط مالي. يقول سيلفرمان إنه على الرغم من أنك قد تحصل على ما تدفعه مقابله ، فربما تحصل على المزيد من الاهتمام ، "والناس الجدد يعرفون عادةً أنهم يجهلون بعض الشيء ، لذلك سوف يدرسون بجد قبل تسليم توصية لك." ويضيف: "لمجرد أن شخصًا ما كان يقوم بذلك لمدة ثلاث سنوات لا يعني أنه يؤدي وظيفة أكثر فقراً من شخص ما كان يعمل فيها منذ ثلاثة عقود".
الخط السفلي
عند البحث عن مستشار مالي جديد أو تحديد ما إذا كنت ستبقى مع مستشارك الحالي ، تذكر أنك تبحث عن المستشار الذي يقدم أفضل قيمة ، والتي لن تكون بالضرورة هي التي تأتي بأقل سعر. فكر في الخدمات التي تحتاجها حقًا والمبلغ الذي يستحقه لك ، ثم ابحث عن مستشار مالي يناسب معاييرك.
