جدول المحتويات
- ما هو جنوح بطاقة الائتمان؟
- آثار الجنوح
- الخروج من الجنوح
- دفع أقل من الحد الأدنى
- دفع فقط الحد الأدنى للدفع
- جنوح ما بعد
- الخط السفلي
على الرغم من حقيقة أن جنوح بطاقات الائتمان أصبح شائعًا بشكل متزايد على مدار الأعوام القليلة الماضية ، إلا أن فهم الكثير من الناس له لا يزال أساسيًا. ربما يفسر هذا النقص في المعرفة سبب تحول مشكلة الجنوح إلى مشكلة كبيرة ولماذا لا يعرف أولئك الذين تم تحديدهم على أنهم الجانحين كيفية حل هذا المأزق في التمويل الشخصي. لكن هذا أمر مؤسف ، لأنه بمجرد أن يحصل المرء على فهم أكثر شمولية للجنوح ، فإن التعامل معه يكون في الحقيقة واضحًا تمامًا.
(للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، تحقق من طباعة غرامة بطاقة الائتمان المكسورة ).
البرنامج التعليمي: بطاقة الائتمان تعليمي
ما هو جنوح بطاقة الائتمان؟
يصبح حامل بطاقة الائتمان جانباً عندما يتخلف عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان. عند استخدام بطاقة ائتمان ، يجب أن تدفع جزءًا معينًا من رصيدك كل شهر حتى تظل على حسابك. من خلال منحك حد ائتمان ، يقوم المصدر بإعطائك بشكل أساسي قرضًا يتعين عليك سداده كل شهر قليلًا. عدم إجراء الحد الأدنى المطلوب من المدفوعات الشهرية يخالف شروط اتفاقك مع المقرض. لسوء الحظ ، ينتج عن هذا تداعيات متزايدة على حامل البطاقة.
ينقسم الجنوح إلى مستويات تدل على عدد المدفوعات التي فاتها حامل البطاقة. وغالبًا ما يشار إلى هذه المستويات من حيث الأيام. على سبيل المثال ، في اليوم الذي تفوت فيه الدفعة الأولى ، تكون متأخرًا ليوم واحد. بعد أن فاتتك دفعتك الثانية ، تكون قد تأخرت عن العمل لمدة 30 يومًا وما إلى ذلك.
من الناحية الفنية ، يصبح المستهلك جانحًا بعد أن فقد دفعة شهرية واحدة. ومع ذلك ، لا يتم الإبلاغ عن الجنوح عمومًا إلى مكاتب الائتمان الرئيسية حتى يتم تفويت دفعتين متتاليتين. وبالتالي يتم توفير منطقة عازلة للمستهلكين ويسمح لهم بخطوة واحدة دون التعرض لتداعيات كبيرة.
(تعرف على المعلومات التي لدى مكتب الائتمان عن سجل الدفع في كيفية التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك .)
كيف يعمل بطاقة الائتمان الجنوح
آثار الجنوح
لا تخطئ في ذلك ، على الرغم من ذلك ، فإن نوعًا من مبدأ "خداع معي مرتين" هو أمر ساري المفعول نظرًا لأن إبلاغ مكاتب الائتمان بأن الجانحين سيكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن الضرر قد يكون ضئيلًا نسبيًا بعد دفعتين ضائعتين فقط ، فقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 125 نقطة بعد ثلاث نقاط. بمجرد أن يتم تفويت أربع دفعات ، سيصبح التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك أكثر حدة ومن المرجح أن يتم تحويل حسابك إلى مجموعات. من المؤكد أن جهود جامعي الأعمال سوف تتصاعد بعد خمس دفعات فائتة وإمكانية اتخاذ إجراء قانوني.
بالإضافة إلى تلف درجة الائتمان وكونه موضوع جهود التحصيل ، سيتم تعليق امتيازات فرض رسوم المستهلك المتأخر في انتظار الدفع أو إلغاؤها نهائيًا ، مما يعني أن الدفع الكامل سيشير إلى إغلاق الحساب. على الرغم من أن هذه العقوبات قد تبدو قاسية ، إلا أنك تنظر في الموقف أكثر. لم يدفع الشخص الذي يصل إلى هذا المستوى من الانحراف فواتير بطاقة الائتمان الخاصة به لمدة خمسة أشهر. بطاقة الائتمان ليست قطعة سحرية من البلاستيك تسمح بالشراء مجانًا ، ولن يتم التسامح مع هذا السلوك من قبل أي شركة بطاقات ائتمان.
(لمزيد من المعلومات حول درجة الائتمان الخاصة بك ، راجع 5 مفاتيح لإلغاء تأمين درجة ائتمان أفضل .)
الخروج من الجنوح
ومع ذلك ، تماماً كما توجد طريقة للانحراف عن الجنوح ، فهناك طريقة لإيقافها والهروب منها في نهاية المطاف. يؤدي إجراء حد أدنى واحد للدفع إلى توقف تقدم الجنوح ويبقيك على مستوى الجنوح الحالي. يعد هذا أمرًا ضروريًا لفهمه ، لأن الإبلاغ إلى مكاتب الائتمان على أنه 120 يومًا متأخرة أمر أسوأ بكثير من الإبلاغ عن 90 يومًا متأخرة. وبالتالي ، إذا كنت تستطيع دفع مبلغ واحد على الأقل من الحد الأدنى للدفع (عمومًا حوالي 3٪ من رصيدك) ، فيجب عليك القيام بذلك.
ومع ذلك ، هذا هو المكان الذي يقع فيه مستهلك واحد تلو الآخر في المتاعب ، ويرتكب نفس الأخطاء مرارًا وتكرارًا. لحسن الحظ ، ليس من الصعب تجنبها عندما تعرف أن تراقبها.
خطأ 1. دفع أقل من الحد الأدنى للدفع
ومن المثير للاهتمام ، أن المدفوعات الأقل من الحد الأدنى ليس لها أي تأثير على الجنوح ، كما لو أنه لم يتم إجراء أي دفع على الإطلاق. وبالتالي ، عندما يفكر الناس قليلاً في أنه سيؤدي بالتأكيد إلى تحسين وضعهم ، فإنه لا يقدم أي فائدة على الإطلاق. يمكن تجنب هذا الفخ بسهولة طالما أنك تجعل فقط مدفوعات بطاقات الائتمان أكبر من أو تساوي الحد الأدنى للمبلغ المطلوب.
خطأ 2. دفع الحد الأدنى للدفع فقط
كثير من الناس يخلطون بين الحد الأدنى للدفع المطلوب مع المبلغ الإجمالي المستحق الذي يظهر على فواتيرهم. المبلغ المستحق هو الرقم الإجمالي الذي يجب عليك دفعه حتى يصبح ساريًا ومن المحتمل أن يتكون من عدة دفعات دنيا ، لذلك لا تمتنع عن سداد الدفعات حتى تدفع المبلغ الكامل المطلوب لجعل حسابك جاريًا.
على سبيل المثال ، في حين أن إجراء حد أدنى واحد للدفع يحافظ على تدهور الجنوح ، فإن إجراء انخفاضين في الجنوح. على سبيل المثال ، إذا كنت متأخرًا عن 90 يومًا ، فسيؤدي دفع المبلغ المساوي لاثنين على الأقل إلى 60 يومًا. سيتم احتساب حد أدنى واحد على ما تدين به للشهر الحالي والآخر سيغطي أحد المدفوعات التي فاتتك. للتخلص من الجنوح بالكامل وتصبح سارية في حسابك ، يجب عليك دفع إجمالي الحد الأدنى لمدفوعاتك الضائعة بالإضافة إلى الحد الأدنى للشهر الحالي.
التعامل مع آثار الجنوح
بمجرد أن تصبح محدثًا في فاتورتك ، ستحتاج إلى العمل على عكس آثار الانحراف. يشبه الجنوح العين السوداء في تقارير الائتمان الخاصة بك لأنه يشير إلى عدم مسؤولية المستهلك. ومع ذلك ، كلما زاد تغطيتك بمعلومات الاستخدام الإيجابية ، كلما قلت الوهج.
أفضل طريقة لبث معلومات إيجابية في تقارير الائتمان الخاصة بك هي فتح بطاقة ائتمان لأن المعلومات حول استخدام بطاقة الائتمان يتم إبلاغها إلى مكاتب الائتمان شهريًا. سواء أكنت تشتري وتدفع ثمنها بالكامل أو تحتفظ ببساطة ببطاقة مفتوحة برصيد صفري ، ستوفر لك بطاقة الائتمان فرصة كبيرة لإظهار المسؤولية المالية.
تعد بطاقات الائتمان المضمونة ملائمة بشكل خاص لتحسين هذا الائتمان لأنه يجب عليك إيداع وديعة تأمين قابلة للاسترداد لفتح حساب. يجعل إيداع التأمين هذا موافقة مضمونة ، ويوفر حماية المصدر الخاص بك من التقصير ويمحو الحاجة إلى بنية رسوم باهظة الثمن. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأنه حد الائتمان الخاص بك أيضًا ، يضمن إيداع التأمين أنك لا تستطيع الإنفاق بما يتجاوز إمكاناتك.
(احصل على المزيد من النصائح حول كيفية إنشاء سجل ائتمان ).
الخط السفلي
في النهاية ، لن تتعافى من آثار الجنوح بين عشية وضحاها. سيستغرق ذلك وقتًا واستخدام بطاقة ائتمان مسؤولة باستمرار. تذكر أن تستخدم أموالك بأكثر الطرق الممكنة كفاءة عن طريق عدم إجراء مدفوعات أقل من الحد الأدنى وفهم الفرق بين هذا المبلغ والمبلغ الإجمالي المستحق. بمجرد الخروج من الجنوح ، يجب عليك تخفيف المعلومات السلبية التي جلبتها إلى تقارير الائتمان الرئيسية الخاصة بك وإعادة كسب ثقة المقرضين من خلال توضيح لهم أنه يمكنك التعامل مع الائتمان دون الوقوع في مشكلة. لذا كن صبوراً ، افتح بطاقة ائتمان مضمونة ، واستخدمها بحكمة وسوف تستعيد في النهاية مكانتك السابقة. في النهاية ، لن يبدو الجنوح مخيفًا للغاية.
