جدول المحتويات
- تقييم التأمين على السيارات
- القيمة النقدية مقابل تكلفة الاستبدال
- تحديات أخرى
عندما يتم جمع سيارتك في حادث سيارة ، تدفع لك شركة التأمين الخاصة بك مقابل قيمة السيارة - أو ، على نحو أكثر دقة ، يدفع لك ما تدعي أنه القيمة. يمكنك وضع هذه الأموال في حدود المبلغ الذي لا تزال مدينًا به على السيارة الكلية ، أو يمكنك استخدامها لشراء سيارة جديدة. يمكن لأي شخص تقريبًا من خلال هذه العملية أن يشهد على أن الجزء الأكثر إحباطًا هو قبول تقييم شركة التأمين على السيارات لقيمة سيارتك. دائمًا ، يكون التقدير أقل بكثير مما توقعت ، والمبلغ الذي تتلقاه لا يكفي لشراء بديل من التفاح إلى التفاح. بالنسبة للعديد من السائقين ، لا يكفي حتى تغطية ما يدينون به على السيارة.
الأمر الذي يكمن في حل المشكلة هو حقيقة أن معظم عملاء التأمين على السيارات جاهلين فيما يتعلق بالمنهجية التي تستخدمها شركات التأمين لتقييم السيارات. أساليب التقييم لشركات التأمين على السيارات هي باطنية ، وتعتمد على البيانات المجردة ، والتي تحرص على عدم الكشف عنها. عدم تناسق المعلومات هذا يجعل من الصعب على المستهلك تحدي عرض الكرة المنخفضة من شركة تأمين على السيارات. ومع ذلك ، فإن معرفة أساسيات كيفية تقييم شركات التأمين للسيارات والمصطلحات التي تستخدمها يمكن أن تجلب لك إلى مكان أكثر ميمونة للتفاوض منه.
الماخذ الرئيسية
- يُقصد من التأمين على السيارات أن يجعلك كاملًا في حالة تلف سيارتك أو سرقتها ، ولكن ما قيمة سيارتك في الواقع لشركة التأمين الخاصة بك؟ يمكن أن تختلف القيمة السوقية مقابل تكلفة الاستبدال ، لذا تأكد من أنك تفهم ما تعوضك به سياستك. بالنسبة للإصلاحات ، ستقوم شركات التأمين في كثير من الأحيان بتجنيد أحد الضباط لفحص السيارة وتقدير التكلفة ، وكذلك التوصية بمرآب مفضل.
عملية تقييم التأمين على السيارات
عندما تقوم بالإبلاغ عن حادث سيارة لشركة التأمين الخاصة بك ، تقوم الشركة بإرسال ضابط لتقييم الضرر. إن أول أمر يقوم به الضابط هو تحديد ما إذا كان سيتم تصنيف السيارة على أنها إجمالي. قد تعتبر شركة التأمين أن السيارة قد تم جمعها حتى إذا كان يمكن إصلاحها. بشكل عام ، تقوم الشركة بتجميع سيارة إذا كانت تكلفة إصلاحها تتجاوز نسبة مئوية معينة ، تتراوح عادة من 60 إلى 70٪ ، من قيمتها.
على افتراض أن إجمالي السيارة ، يقوم الضابط بعد ذلك بإجراء تقييم ويعيّن قيمة للمركبة. الأضرار الناجمة عن الحادث لا تعتبر في التقييم. ما يسعى الضابط إلى تقديره هو ما كان عليه عرض نقدي معقول للسيارة قبل وقوع الحادث مباشرة.
بعد ذلك ، تستعين شركة التأمين بمثمن طرف ثالث لإصدار تقديرها الخاص للسيارة. يتم ذلك لتقليل أي ظهور لسوء المعاملة أو عدم الرضا وإخضاع السيارة لمنهجية تقييم مختلفة. تأخذ الشركة في الاعتبار تقييمها الخاص وتقييم الطرف الثالث عند تقديم عرضه لك.
القيمة النقدية الفعلية مقابل تكلفة الاستبدال
يوجد فرق كبير بين قيمة سيارتك على النحو الذي تحدده شركة التأمين والمبلغ الذي تكلفه بالفعل لشراء بديل مناسب. تقوم شركة التأمين بعرضها على القيمة النقدية الفعلية (ACV). هذا هو المبلغ الذي تحدده الشركة على أن يدفع شخص ما مقابل السيارة ، على افتراض أن الحادث لم يحدث. لذلك ، تأخذ القيمة في الحسبان الاستهلاك ، والتآكل ، والمشاكل الميكانيكية ، والعيوب التجميلية ، والعرض والطلب في منطقتك المحلية.
حتى إذا اشتريت سيارة جديدة ولم تقودها إلا قبل عام من وقوع الحادث ، فإن ACV سيكون أقل بكثير مما دفعته مقابله. ما عليك سوى قيادة السيارة الجديدة من السيارة يقلل من قيمتها بنسبة تصل إلى 20 في المائة ، بينما تقوم شركة التأمين بالبحث عن كل شيء من الأميال في عداد المسافات إلى بقع الصودا في مواد التنجيد المتراكمة خلال تلك السنة.
سيكون مبلغ عرض ACV أيضًا أقل من تكلفة الاستبدال - المبلغ الذي يكلفك شراء سيارة جديدة مماثلة لتلك التي تحطمت. ما لم تكن على استعداد لتكملة دفع التأمين بأموالك الخاصة ، ستكون سيارتك القادمة خطوة إلى الأمام من سيارتك القديمة.
أحد الحلول لهذه المشكلة هو شراء التأمين على السيارات الذي يدفع تكلفة الاستبدال. يستخدم هذا النوع من السياسة المنهجية نفسها لإجمالي مركبة ، لكن بعد ذلك ، يدفع لك سعر السوق الحالي لسيارة جديدة في نفس الفئة التي تستخدمها سيارتك المحطمة. يمكن أن تكون الأقساط الشهرية للتأمين على استبدال التكاليف أعلى بكثير من التأمين على السيارات التقليدية.
تحديات أخرى
عدم القدرة على شراء سيارة قابلة للمقارنة بأموال من شركة التأمين الخاصة بك بعد وقوع حادث محبط للغاية. ومع ذلك ، هناك موقف محتمل آخر يمكن أن يضاعف من الضغط الناتج عن حادث سيارة.
في كثير من الأحيان ، فإن المبلغ الذي تقدمه شركة التأمين للسيارة الكلية لا يكفي حتى لتغطية ما هو مستحق على السيارة المحطمة. قد يحدث هذا إذا حطمت سيارة جديدة بعد فترة وجيزة من شرائها. حققت السيارة انخفاضًا كبيرًا في قيمة الاستهلاك المبدئي ، ولكن بالكاد كان لديك وقت لدفع رصيد القرض الخاص بك. يمكن أن يحدث هذا أيضًا إذا كنت قد استفادت من عرض تمويل خاص أدى إلى تقليل أو إلغاء دفعتك المقدمة. في حين أن هذه البرامج تمنعك بالتأكيد من الاضطرار للتخلي عن جزء كبير من النقود لشراء سيارة ، إلا أنها تضمن تقريبًا أنك تتخلص من الكثير من الأسهم السلبية. تصبح هذه مشكلة إذا قمت بتجميع السيارة قبل استعادة وضع أسهم إيجابي.
عندما يتعذر على شيك التأمين الخاص بك سداد قرض السيارة بالكامل ، يُعرف المبلغ المتبقي برصيد العجز. لأن هذا يعتبر ديوناً غير مضمونة - الضمانة التي كانت مضمونة في السابق وتم تدميرها الآن - المقرض عدواني بشكل خاص حول تحصيلها.
مثل مشكلة تكلفة الاستبدال ، هذه المشكلة لها حل. أضف تأمين الفجوة إلى بوليصة التأمين على سيارتك للتأكد من أنك لن تضطر أبدًا إلى التعامل مع الرصيد المتبقي على السيارة الإجمالية. تدفع هذه التغطية القيمة النقدية لسيارتك وفقًا لما تحدده شركة التأمين وتدفع أي رصيد عجز يتبقى بعد تطبيق العائدات على قرضك. تغطية الفجوة ، مثل تغطية تكلفة الاستبدال ، تضيف إلى قسط التأمين الخاص بك. ومع ذلك ، يجب أن تفكر في أنه إذا وقعت في أحد السيناريوهات المذكورة أعلاه ، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة توازن العجز في حالة وقوع حادث.
