جدول المحتويات
- تعلم هذه الخطوات 3
- متى تتحقق الفائدة؟
- الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة
- حول الإطفاء
- الخط السفلي
إذا كنت قد تخرجت مؤخرًا أو تخرجت من الكلية ، فقد تتفاجأ بمدى دفع قرض الطالب الخاص بك إلى جزء الفائدة من دينك. لفهم سبب ذلك ، يجب أولاً فهم كيفية تراكم هذه الفائدة وكيف يتم تطبيقها على كل دفعة.
الماخذ الرئيسية
• تستخدم القروض الفيدرالية معادلة فائدة بسيطة لحساب رسوم التمويل الخاصة بك ؛ ومع ذلك ، تستخدم بعض القروض الخاصة الفائدة المركبة ، مما يزيد من رسوم الفائدة الخاصة بك.
• تتميز بعض قروض الطلاب الخاصة بأسعار فائدة متغيرة ، مما يعني أنك قد تدفع فائدة أكثر أو أقل في تاريخ مستقبلي.
• باستثناء القروض الفيدرالية المدعومة ، تبدأ الفائدة عمومًا بالتراكم عند صرف القرض.
3 خطوات لحساب الفائدة الخاصة بك قرض الطالب
إن معرفة كيفية قيام المقرضين بفرض رسوم على دورة إعداد فواتير معينة هو في الواقع بسيط إلى حد ما. كل ما عليك فعله هو اتباع هذه الخطوات الثلاث:
الخطوة 1. حساب سعر الفائدة اليومي
عليك أولاً أن تأخذ سعر الفائدة السنوي على القرض الخاص بك وتقسيمه على 365 لتحديد مقدار الفائدة التي تراكمت على أساس يومي.
لنفترض أنك مدين بمبلغ 10،000 دولار على قرض بفائدة سنوية 5٪. يمكنك تقسيم هذا المعدل على 365 (0.05 ÷ 365) للوصول إلى معدل فائدة يومي قدره 0.000137.
الخطوة 2. تحديد رسوم الفائدة اليومية
بعد ذلك ، اضرب سعر الفائدة اليومي في الخطوة 1 على أساس المبلغ المستحق البالغ 10000 دولار (0.000137 × 10،000 دولار) لمعرفة مقدار الفائدة التي يتم تقييمها يوميًا. في هذه الحالة ، يتم تحصيل رسوم بقيمة 1.37 دولار على أساس يومي.
الخطوة 3. تحويله إلى مبلغ شهري
أخيرًا ، سيتعين عليك ضرب مبلغ الفائدة اليومي بعدد الأيام في دورة الفوترة. في هذه الحالة ، سنفترض دورة مدتها 30 يومًا ، وبالتالي فإن مبلغ الفائدة الذي ستدفعه لهذا الشهر هو 41.10 دولار (1.37 × 30 دولارًا). سيكون المجموع لمدة عام 493.20 دولار.
متى تتحقق الفائدة؟
تبدأ الفائدة في التراكم من هذا القبيل منذ اللحظة التي يتم فيها صرف القرض ، ما لم يكن لديك قرض اتحادي مدعوم. في هذه الحالة ، لن يتم تحصيل أية فوائد عليك إلا بعد انتهاء فترة السماح ، والتي تستمر لمدة ستة أشهر بعد مغادرتك المدرسة.
مع القروض غير المدعومة ، يمكنك اختيار سداد أي فائدة مستحقة بينما كنت لا تزال في المدرسة. خلاف ذلك ، يتم رسملة الفائدة المتراكمة ، أو إضافتها إلى المبلغ الرئيسي ، بعد التخرج.
الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة
يوضح الحساب أعلاه كيفية تحديد مدفوعات الفائدة بناءً على ما يُعرف باسم صيغة الفائدة اليومية البسيطة ؛ هذه هي الطريقة التي تقوم بها وزارة التعليم الأمريكية بالقروض الطلابية الفيدرالية. باستخدام هذه الطريقة ، تدفع فائدة كنسبة مئوية من الرصيد الرئيسي فقط.
ومع ذلك ، تستخدم بعض القروض الخاصة الفائدة المركبة ، مما يعني أن الفائدة اليومية لا يتم ضربها بالمبلغ الرئيسي في بداية دورة الفوترة - يتم ضربها بواسطة رأس المال المستحق بالإضافة إلى أي فائدة غير مستحقة مستحقة.
لذلك في اليوم الثاني من دورة الفوترة ، لا تقوم بتطبيق سعر الفائدة اليومي - 0.000137 ، في حالتنا - على مبلغ 10000 دولار من أصل المبلغ الذي بدأت به الشهر. أنت تضرب السعر اليومي على أساس المبلغ ومقدار الفائدة التي تراكمت في اليوم السابق: 1.37 دولار. إنه يعمل بشكل جيد بالنسبة للبنوك لأنه ، كما يمكنك أن تتخيل ، فإنهم يجمعون المزيد من الاهتمام عندما يضاعفونها بهذه الطريقة.
تفترض الآلة الحاسبة أعلاه أيضًا فائدة ثابتة على مدى مدة القرض ، والتي ستحصل عليها مع قرض فيديرالي. ومع ذلك ، تأتي بعض القروض الخاصة بأسعار متغيرة ، والتي يمكن أن ترتفع أو تنخفض بناءً على ظروف السوق. لتحديد مدفوعات الفائدة الشهرية لشهر معين ، يجب عليك استخدام السعر الحالي الذي تدفعه على القرض.
تستخدم بعض القروض الخاصة الفائدة المركبة ، مما يعني أن سعر الفائدة اليومي مضروب في المبلغ الرئيسي الأولي لهذا الشهر بالإضافة إلى أي رسوم فائدة غير مسددة مستحقة.
حول الإطفاء
ذلك لأن هؤلاء المقرضين يستهلكون ، أو يوزعون المدفوعات بالتساوي خلال فترة السداد. بينما يستمر انخفاض جزء الفائدة من الفاتورة ، فإن مبلغ رأس المال الذي تدفعه كل شهر يرتفع بمقدار مماثل. وبالتالي ، فإن الفاتورة الإجمالية تبقى كما هي.
تقدم الحكومة عددًا من خيارات السداد التي تعتمد على الدخل والتي تم تصميمها لتقليل مبالغ الدفع في وقت مبكر وزيادة قيمتها تدريجياً مع زيادة الأجور. في وقت مبكر ، قد تجد أنك لا تدفع ما يكفي من القرض الخاص بك لتغطية مقدار الفائدة المتراكمة خلال الشهر. هذا ما يعرف باسم "الاستهلاك السلبي".
مع بعض الخطط ، ستدفع الحكومة جميع الفائدة المستحقة التي لم تتم تغطيتها ، أو بعضها على الأقل. ومع ذلك ، مع خطة سداد الدخل (ICR) ، يتم دفع الفائدة غير المدفوعة على المبلغ الرئيسي كل عام (على الرغم من أنه يتوقف عن الرسملة عندما يكون رصيد القرض المستحق الخاص بك أعلى بنسبة 10 ٪ من مبلغ القرض الأصلي الخاص بك).
الخط السفلي
تعتبر عملية تحديد المبلغ المستحق عليك على قرض الطالب عملية بسيطة - على الأقل إذا كان لديك خطة سداد قياسية ومعدل فائدة ثابت. إذا كنت مهتمًا بتخفيض إجمالي مدفوعات الفائدة على مدار القرض ، فيمكنك دائمًا التحقق من موفر خدمة القرض لمعرفة كيف ستؤثر خطط السداد المختلفة على تكاليفك.
