جدول المحتويات
- لماذا عشرات الائتمان المسألة
- هل لديك درجة جيدة أو سيئة الائتمان؟
- الأشياء التي يمكن أن تؤذي درجاتك
- الأشياء التي لن تؤثر مباشرة على درجاتك
- لا يعني الائتمان سوء الائتمان؟
- 3 نصائح لتحسين درجة سوء الائتمان
الماخذ الرئيسية
- إذا كان لديك درجة ائتمانية سيئة ، فستدفع عمومًا أسعار فائدة أعلى على القروض وبطاقات الائتمان - وقد تواجه مشكلة في الحصول عليها على الإطلاق. يمكن أن تؤدي درجة الائتمان الرديئة أيضًا إلى زيادة أقساط التأمين الخاصة بك وقد تعيق قدرتك على استئجار شقة. أو الحصول على وظيفة. يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق عدد من العوامل ، أهمها ما إذا كنت تدفع فواتيرها في الوقت المحدد.
لماذا عشرات الائتمان المسألة
مع وجود نتيجة سيئة ، فإن بعض البنوك ستغتنم الفرصة لك. تلك التي من المحتمل أن تقدم لك فقط أعلى معدلاتها. حتى النتيجة قد ترفع أسعار الفائدة مقارنة بتلك المقدمة للأشخاص ذوي الائتمان الممتاز.
قد تؤدي درجة الائتمان الرديئة أيضًا إلى زيادة معدلات التأمين الخاصة بك أو جعل شركات التأمين ترفضك تمامًا. يمكن أن يقف بينك وبين الشقة التي تريد استئجارها. يمكن أن تؤذيك العناصر السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بك حتى عند التقدم لوظيفة.
دعونا نلقي نظرة على ما يعتبر درجة ائتمانية سيئة ، وكيف قد تكون حصلت هناك ، وما يمكنك القيام به لإصلاحه.
هل لديك درجة جيدة أو سيئة الائتمان؟
تراعي درجات الائتمان ، التي قد تتراوح من 300 إلى 850 ، عددًا من العوامل في خمسة مجالات لتحديد مدى جدارة الائتمان الخاصة بك: تاريخ الدفع ، ومستوى المديونية الحالي ، وأنواع الائتمان المستخدمة ، وطول تاريخ الائتمان ، وحسابات الائتمان الجديدة.
درجة سوء الائتمان هي درجة فيكو في حدود 300 إلى 620. (فيكو تعني فير إيزاك كوربوريشن ، الشركة التي نشأت نظام تسجيل الائتمان الأكثر استخدامًا على نطاق واسع.) تقسم بعض مخططات الدرجات إلى هذا النطاق ، وتسمى "ائتمان سيئ" من 300 إلى 550 و "ائتمان الرهن العقاري" من 550 إلى 620. وبغض النظر عن التصنيف ، ستواجه مشكلة في الحصول على سعر فائدة جيد أو الحصول على قرض على الإطلاق برصيد ائتماني قدره 620 أو أقل. في المقابل ، تقع درجة الائتمان الممتازة في النطاق من 740 إلى 850.
الأشياء التي يمكن أن تؤذي درجاتك
عادةً ما يكون للمقترضين الذين لديهم ائتمان سيء عنصر أو أكثر من العناصر السلبية التالية في تقارير الائتمان الخاصة بهم:
- حساب الدفعات المتأخرة في المجموعات ، البيع على المكشوف لبيع العقارات ، مثل سند هوميا بدلاً من إفلاس الرهن.
يمثل سجل الدفع الخاص بك 35٪ من مجموع درجاتك ، لذا فإن فقد تواريخ استحقاق الدفع لديك يؤذي بشكل خطير درجاتك. التأخر في 31 يومًا ليس بالسوء الذي يتأخر 120 يومًا ، لكن التأخير ليس سيئًا مثل الفشل في الدفع لفترة طويلة حتى يقوم الدائن الخاص بك بإرسال حسابك إلى المجموعات أو دفع الديون المستحقة عليك أو الموافقة على تسوية الديون لأقل مما تدين به.
إن المبلغ المستحق عليك بالنسبة إلى مقدار الائتمان المتاح لديك هو عامل رئيسي آخر ، حيث يمثل 30٪ من درجاتك. لنفترض أن لديك ثلاث بطاقات ائتمان ، ولكل منها حد ائتماني قدره 5000 دولار ، وقمت بتجاوزها بالكامل. نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي 100 ٪. تبدو صيغة التسجيل أكثر إيجابية على المقترضين الذين تبلغ نسبتهم 20٪ أو أقل.
للحفاظ على نسبة استخدام الائتمان بنسبة 20٪ مواتية ، يجب أن يهدف شخص لديه 15،000 دولار في صورة رصيد متاح إلى الحفاظ على دينه أقل من 3000 دولار.
طول سجل الائتمان الخاص بك ، والذي يمثل 15 ٪ من درجاتك. ليس لديك الكثير من التحكم في هذا المكون. إما أن يمتد تاريخ الائتمان الخاصة بك لعدة سنوات أو لا.
عدد حسابات الائتمان الجديدة التي لديك 10٪ من درجاتك ، وهذا يعني أن التقدم بطلب للحصول على قروض جديدة لتحريك الديون الخاصة بك قد يضر درجاتك. من ناحية أخرى ، إذا كان تحريك الديون يهبط بك بمعدل فائدة أقل ويساعدك على الخروج من الدين بسهولة أكبر ، فقد يؤدي الائتمان الجديد في النهاية إلى زيادة درجاتك.
أنواع الائتمان التي تستخدمها تعد للنسبة المتبقية 10 ٪ من درجاتك. إذا كان لديك قرض سيارة ، رهن ، وبطاقة ائتمان - ثلاثة أنواع مختلفة من الائتمان - فقد يعني ذلك درجة أفضل مما لو كنت تمتلك بطاقات ائتمان فقط. مرة أخرى ، لا تقلق كثيرًا بشأن هذا. التقدم بطلب للحصول على أنواع مختلفة من القروض في محاولة لتحسين درجاتك سيكون له تأثير ضئيل وسيجلبك المزيد من الديون - وليس ما تريد إذا كان لديك رصيد أقل من النجوم. بدلاً من ذلك ، ركز على دفع أرصدةك وتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد.
الأشياء التي لن تؤثر مباشرة على درجاتك
قد تكون سعيدًا بمعرفة أن العوامل التالية ليس لها تأثير مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك:
- دخلك. لا يهم ما إذا كنت تربح 12000 دولار أو 120،000 دولار سنويًا ، طالما أنك تقوم بالدفعات في الوقت المحدد. وجود دخل منخفض لا يعني بالضرورة وجود ائتمان سيء. اين تعيش. إن العيش في حي سيء لن يمنحك درجة ائتمان سيئة ، ولن يمنحك العيش في منطقة مرموقة درجة جيدة. إذا كنت تملك منزلاً ، فلن تؤثر قيمته على درجاتك أيضًا. المشاركة في برنامج استشارات الائتمان. الاشتراك للحصول على مساعدة في إدارة فواتيرك لا يؤلمك ولا يساعدك. إنها الخطوات المحددة التي تتخذها في إطار هذا البرنامج والتي ستؤثر على معدل تقييمك. سباقك. حتى لو كان هناك من يخمن عرقك بناءً على اسمك ، فإن FICO لا تضع عامل السباق في درجة الائتمان الخاصة بك. الحالة الاجتماعية. لا يشير تقرير الائتمان الخاص بك إلى ما إذا كنت متزوجًا أو مطلقًا ، كما لا يشير إلى ذلك في درجاتك. قد يؤدي الزواج بشكل غير مباشر إلى الحصول على درجة ائتمانية جيدة إذا كان الحصول على دخلين يسهل عليك دفع الفواتير التي كنت تعاني منها - أو قد يترك لك ائتمانًا سيئًا إذا تزوجت من شخص غير مسؤول ماليًا. يمكن أن يؤذي الطلاق درجة الائتمان الخاصة بك بشكل غير مباشر إذا أضر بأموالك ، ولكن مرة أخرى ، لن تؤثر الحالة الاجتماعية على درجاتك مباشرةً. سعر الفائدة على أي من القروض الخاصة بك أو بطاقات الائتمان. سواءً كنت تدفع سعر الفائدة الافتراضي البالغ 29.99٪ على بطاقة ائتمان أو معدل تمهيدي ترويجي قدره صفر في المائة ، فإن صيغة التسجيل لا تهتم.
لا يعني الائتمان سوء الائتمان؟
عدم وجود سجل ائتماني أو أي درجة ائتمانية - كما قد يحدث إذا كنت خارج المدرسة أو وصلت حديثًا إلى الولايات المتحدة - لا يعني أن لديك رصيدًا "سيئًا". ومع ذلك ، فقد يصعب الأمر استئجار شقة أو فتح حساب بطاقة ائتمان أو الحصول على قرض. في كثير من الحالات ، يمكنك التغلب على افتقارك إلى نتيجة باستخدام طرق بديلة لإثبات مسؤوليتك المالية. إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري ، على سبيل المثال ، يمكنك تقديم سجل مدفوعات الإيجار والمرافق في الوقت المناسب مع تطبيق الرهن العقاري الخاص بك. أو ، إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان تقليدية ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة ، والتي قد تؤهلك ، بعد فترة زمنية ، للحصول على بطاقة تقليدية.
3 نصائح لتحسين درجة سوء الائتمان
فيما يلي بعض الخطوات البسيطة التي يمكنك اتخاذها والتي من شبه المؤكد أن تحسن درجاتك بمرور الوقت.
1. قم بإجراء الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد ، وفي كل مرة ، وفي كل حساب. قد لا يكون لديك المال اللازم لسداد أرصدةك بالكامل أو حتى إجراء تخفيضات جدية فيها ، ولكن إذا كان بإمكانك على الأقل إجراء الحد الأدنى للدفع بحلول الموعد النهائي كل شهر ، فسوف يساعد ذلك في الحصول على درجاتك.
2. حاول إصلاح أخطاء تقرير الائتمان الهامة. يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك مرة واحدة في السنة ، مجانًا ، من وكالات الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاث (Equifax و Experian و TransUnion) في الموقع الرسمي لهذا الغرض ، AnnualCreditReport.com. قد تختلف تقارير الوكالات الثلاث إلى حد ما ، حسب المعلومات التي تجمعها. إذا وجدت خطأً في أي منها ، فيمكنك تقديم "نزاع" ، باتباع الخطوات الموضحة على موقع الويب الخاص بتلك الوكالة. يُطلب من الوكالة بعد ذلك التحقيق في الأمر وتقديم تقرير إليك.
3. التحدث مع الدائنين. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد ديونك ، فراجع ما إذا كان بإمكانك التوصل إلى ترتيب أكثر ملاءمة مع شركات بطاقات الائتمان أو المقرضين الآخرين. تأكد من حصولك على أي اتفاق كتابي. كن على علم بأن بعض الترتيبات يمكن أن تؤذي درجاتك. إن المطالبة بتغيير تاريخ استحقاق الدفع ببطاقة الائتمان الخاصة بك إلى خمسة أيام بعد حصولك على شيك الراتب الخاص بك ، على سبيل المثال ، لن يضر درجاتك ، ولكن الحصول على دائنك لتقليل رصيد القرض الخاص بك سيؤدي إلى ذلك.
اللعبة النهائية هنا ليست فقط تحسين عدد من ثلاثة أرقام ، ولكن تصحيح المشكلات التي ربما تكون قد دفعتك إلى وضع مالي صعب في المقام الأول. على المدى الطويل ، لا يتعلق الأمر بالحصول على درجة ائتمان 740 ، لطيفة كما قد تكون ، ولكن لديك ديونك تحت السيطرة والقدرة على التركيز على أهدافك المالية للسنوات المقبلة.
