نسبة مصاريف الإسكان هي نسبة تقارن مصاريف الإسكان بإيرادات ما قبل الضريبة. المقرضين في كثير من الأحيان استخدامه في المؤهلين المقترضين للحصول على قروض.
تحطيم نسبة نفقات الإسكان
نسبة نفقات السكن هي أحد المقاييس المستخدمة عند تقييم الملف الائتماني للمقترض للحصول على قرض. غالبًا ما يتم اعتباره في قرض عقاري عند تحليل قدرة المقترض المحتملة على سداد ديون الرهن. وعادة ما يتم استخدامه جنبا إلى جنب مع الديون إلى الدخل عند تحديد الحد الأقصى لمستوى الائتمان لتمتد إلى المقترض. تعد نسب الدخل مكونًا مهمًا في عملية الاكتتاب ويمكن أن تمنع المقترض من الحصول على موافقة ائتمانية حتى مع الحصول على درجة ائتمان جيدة.
نسب الإسكان والديون
يشار إلى نسبة مصروفات الإسكان أيضًا باسم النسبة الأمامية لأنها جزء جزئي من إجمالي الدين إلى الدخل للمقترض ويمكن اعتباره أولاً في عملية الاكتتاب للحصول على قرض عقاري. تتطلب نسبة مصاريف الإسكان الإفصاح عن دخل المقترض قبل الضريبة ، وهو عامل مهم لكل من نسبة نفقات السكن ونسبة الدين إلى الدخل.
عند حساب نسبة مصروفات السكن ، يقوم المكتتب بتلخيص جميع التزامات مصروفات السكن الخاصة بالمقترض والتي قد تشمل رأس المال المحتمل ومدفوعات الفوائد ، وضرائب الممتلكات ، والتأمين ضد المخاطر ، والتأمين على الرهن العقاري ، ورسوم الجمعيات. ثم يتم تقسيم مجموع نفقات الإسكان على دخل المقترض قبل الضريبة للوصول إلى نسبة نفقات السكن. يمكن حساب نسبة نفقات السكن باستخدام المدفوعات الشهرية أو المدفوعات السنوية. الحد الأدنى لنسبة مصاريف الإسكان للحصول على الموافقات على قروض الرهن العقاري هو عادة 28٪.
الدين إلى الدخل هو أيضا عنصر مهم آخر لموافقة القرض. عند النظر في الحصول على قرض عقاري ، يمكن لمصدر الائتمان الحصول على متوسط مبلغ المال الذي يدفعه المقترض للدائنين شهريًا. يتم تقسيم هذا المجموع على الدخل الشهري للمقترض لتحديد نسبة الدين إلى الدخل. يجب أن يكون للمقترضين عمومًا نسبة دين إلى دخل تبلغ 36٪ أو أقل للموافقة على القرض.
سوف ينظر ضامني الرهن العقاري في الضغط المحتمل على أن دفع الرهن العقاري سوف يضيف إلى ملف ائتمان المقترض. لذلك ، يتضمن تحليل الاكتتاب سيناريوهات افتراضية لمدفوعات الرهن العقاري الشهرية وتأثيراتها على كل من نسبة نفقات الإسكان ومستويات نسبة الدين إلى الدخل عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ الائتمان العقاري المتاح للمقترض.
الاستثناءات وغيرها من الاعتبارات قرض الرهن العقاري
قد تكون نسبة مصاريف الإسكان أعلى من نسبة 28٪ القياسية مقبولة لدى المقرضين استنادًا إلى عوامل تعويض مثل انخفاض نسبة القروض إلى القيمة و / أو تاريخ ائتماني ممتاز. وأيضًا ، يمكن للتقدم بالاشتراك مع المقترض المشترك أن يقلل من نسبة نفقات الإسكان ، كما يمكن اختيار بعض منتجات الرهن العقاري ذات المدفوعات المنخفضة الأولية.
قد يرغب المقترضون الذين يفكرون في شراء قرض منزل محتمل في استخدام مستويات 28 ٪ و 36 ٪ عند التخطيط لميزانياتهم الشهرية. يمكن أن يساعد الاحتفاظ بمصروفات الإسكان الشهرية بنسبة 28٪ من دخل المقترض على إنشاء تقدير للمبلغ الذي يمكن للمقترض دفعه شهريًا على الرهن العقاري. بشكل عام ، يمكن أن يجعل الاحتفاظ بالديون الإجمالية للدخل أقل من 36٪ أيضًا من السهل على المقترض الحصول على جميع أنواع الائتمان وعلى وجه التحديد الائتمان العقاري عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
