المبدأ وراء التأمين على الحياة بسيط ، من الناحية النظرية. إنه مرضي أيضًا ، على الأقل مقارنة بالخدمات المالية الأخرى. أنت تدفع مبالغ صغيرة على فترات شهرية ، بحيث عندما تموت ، يحصل المستفيد من اختيارك على مبلغ من المال يقارب ما كنت ستربحه لو بقيت على قيد الحياة.
هذه هي الحقيقة الصارخة هناك ، والتي يفشل الكثير من عملاء التأمين على الحياة في فهمها: من المفترض أن تكون الخدمة مجرد خطة بديلة . الفكرة هي أنه إذا عانت أسرتك من أزمة تتخطى الموارد المالية ، فلن تتأثر مواردها المالية على الأقل بشكل سلبي. إذا ماتت ، فلن يضطر زوجك وأطفالك إلى تولي وظائف متعددة ، أو التسول إلى الصدقات ، أو فقدان المنزل والسيارة.
التحوط الرهانات الخاصة بك
من المهم أن تتذكر أن التأمين على الحياة ليس "تأمينًا" بالمعنى الحقيقي للكلمة. عند شراء التأمين على الحياة ، فأنت لا "تأمين" أي شيء. بغض النظر عن مقدار المال الذي تقدمه لهم ، لا يمكن لـ Ameriprise أن تمنعك من الموت. لا ، إن التأمين على الحياة يتعلق بالتحوط في رهاناتك أكثر من أي شيء آخر. بينما تفضل العيش ، إذا كان لدى القدر خطة بديلة ، فيمكنك إنفاق المال الآن لمساعدة أسرتك على تجنب الكوارث المتعددة في وقت لاحق.
ولكن نتيجةً لذلك يطلق عليه اسم التأمين ، هناك نوع محافظ للغاية من الأشخاص الذين يعتقدون أنه إذا كانت "التغطية" من نوع ما جيدة ، فيجب أن يكون المزيد من التغطية أفضل. وبالتالي يصبح شراء التأمين على الحياة بمثابة اختبار لقدرة الشخص كشخص بالغ ومسؤول. أي نوع من الأشخاص لا يريد حماية أحبائهم؟ تحقيقا لهذه الغاية ، بعض الناس يؤمنون أي شيء يتحرك - حتى أطفالهم.
تبدو رائعة من حيث المبدأ ، حتى تتذكر أن الأطفال لا يكسبون أي أموال. أو على الأقل ليس أي أموال يصعب استبدالها. الأمر الذي يعزز مراضة التأمين على الحياة: فقدان الطفل هو مأساة هائلة أنه إذا كان هناك أي احتمال يحتاج إلى الاستعداد ، فهذا هو الحال. يجادل بعض الآباء بأنهم لا يستطيعون العمل بعد وفاة طفل ، وبالتالي فإن السياسة المتعلقة بالطفل المذكور تساعدهم على النوم ليلا. ولكن إذا كنت تدعي أنك لن تكون قادرًا على العمل على أي حال ، فلماذا لا تحتفظ بالمال الذي كنت ستنفقه على التأمين على الحياة لشخص بالكاد يكسب أي دخل؟
الشيء نفسه ينطبق على الأقارب الأكبر سنا. يتمتع كل من الشخص الذي يتمتع بصحة جيدة والعجز بكمية متناقصة من الوقت المتبقي ، وكلما كان أقارب كبار السن يتمتعون بصحة جيدة ، كلما كانت فائدة الوفاة التي تتلقاها أقل بالنسبة لسياسة ذات حجم إضافي مماثل. أضف دخلًا محدودًا للمتقاعدين (بغض النظر عن حجم صافي ثروتهم) ، وفي معظم الوقت ، يبدو التأمين الأقدم بمثابة خطوة غير حكيمة.
كم ستحصل
البقاء على قيد الحياة ، وخطة التأمين على الحياة القياسية الأجل لديها صفر العائد. ابدأ اليوم سياسة لمدة 20 عامًا ، وإذا لم تموت بحلول عام 2032 ، فلن تتلقى شيئًا. هذا ليس خطأ في تصميم التأمين على الحياة ، ولكن ميزة. بعد كل شيء ، طوال فترة السياسة ، ستحصل على أي راحة تامة مع العلم أن موتك لن يؤدي إلى إفقار أسرتك. يفهم معظم حاملي الوثائق هذا ويقدرون أن التأمين على الحياة لا يقصد به أن يكون "استثمارًا" بالمعنى التقليدي.
عملاء التأمين الآخرون غير مرتاحين لفكرة إرسال سلسلة طويلة من المدفوعات الثابتة لشركة خدمات مالية مع التأكد من أنهم لن يروا أي احتمال للربح. بدلاً من قبول التأمين على الحياة لما هو عليه - مرة أخرى ، خطة بديلة - يريد هؤلاء العملاء نوعًا من العائد. وهكذا ابتكرت الصناعة التأمين على الحياة بالكامل والتأمين الشامل على الحياة ، خياران على التأمين على الحياة لأجل يوفر كل منهما قيمة نقدية تتجاوز استحقاقات الوفاة للتأمين على الحياة. أنت تدفع أكثر من ذلك بقليل في كل شهر أكثر مما كنت تدفع مع سياسة الأجل (كنا نسمي أكثر من ذلك بقليل "قسط" ، ولكن ذلك مجرد الخلط بين الأشياء) ، والفرق يبني ويمكن استبدالها في راحتك.
سياسات الشراء أكثر تعقيدًا من أن مصطلح التأمين على الحياة يمكن أن يكون له معنى اقتصادي إذا زادت القيمة النقدية بسرعة كافية. لكن الاستثمار والتأمين هما هدفان مختلفان وعادة غير متطابقين. هناك طرق أكثر مباشرة وأكثر مباشرة للاستثمار ، إلى جانب تعزيز بوليصة التأمين الخاصة بشخص ما من خلال الأقساط السنوية. تشبه خطة الحماية / الخطة الاستثمارية المختلطة ملف فرشاة أسنان / مسمار ، مع افتراض وجود شيء من هذا القبيل. من المحتمل ألا تؤدي الهجين أيًا من المهمتين وكذلك المنتجات المتباينة التي تهدف إلى استبدالها.
الخط السفلي
هذه ليست jeremiad ضد التأمين على الحياة من حيث المبدأ. إذا كان لديك دخل كافي ، فاحتمالية المخاطرة الكافية للبقاء على قيد الحياة (التي سيأخذها شركة التأمين الحذرة في الاعتبار وتكلف علاوة أعلى مقابل) ، ومعالين كافيين لديهم القليل من القدرة على الكسب فيما بينهم ، سياسة المصطلح ليست بالضرورة طريقة سيئة لقضاء أموالك. فقط تذكر هذا الاستثمار يؤجل الإنفاق على أمل تحقيق مكاسب مالية. تأمين ينفق الآن على أمل تجنب الخسارة المالية. في هذا الصدد ، فإن النشاطين يكاد يكونان متناقضين. نادراً ما تكون بوليصة التأمين التي تنكر كاستثمار هي خيارك الأفضل لتحقيق الأهداف المتضاربة المتمثلة في زيادة العائد مع تقليل المخاطر.
