هل تحتاج إلى وسيلة لدفع تكاليف كبيرة مثل إرسال طفلك إلى الكلية أو تجديد مطبخك؟ أو هل ترغب في التخلص ، مرة واحدة وإلى الأبد ، من أرصدة بطاقات الائتمان هذه؟ الجواب قد يكون حرفيا في الفناء الخلفي الخاص بك. إذا كان لديك ما يكفي من الأسهم في منزلك ، فيمكنك الاقتراض مقابلها بمعدل فائدة منخفض إلى حد ما - وبناءً على كيفية استخدامك للأموال - قد تكون مدفوعات الفائدة معفاة من الضرائب.
هناك طريقتان أساسيتان لاستخدام إقامتك كضمان: قرض أسهم المنزل وخط ائتمان المنزل (HELOC). تابع القراءة لمعرفة الاختلافات الرئيسية بين الاثنين.
الماخذ الرئيسية
- تعد قروض أسهم المنازل وخطوط ائتمان أسهم المنازل أنواعًا مختلفة من القروض استنادًا إلى درجة الائتمان للمقترض ، وتاريخ السداد ، وحقوق الملكية في منزلهم. تأتي قروض المنازل مع مدفوعات فائدة ثابتة لفترة محددة ، مما يمنح المقترضين مدفوعات يمكن التنبؤ بها على مدار طول القرض. تقوم HELOCs بخطوط ائتمانية متجددة تأتي مع معدلات فائدة متغيرة. تسمح فترات السحب من HELOCs للمقترضين بالانسحاب من حدود الائتمان الخاصة بهم ، طالما أنهم يقومون بمدفوعات الفائدة.
قرض الأسهم المنزلية مقابل HELOC: نظرة عامة
قرض الأسهم في المنزل هو قرض محدد المدة يمنح من قبل المقرض للمقترض على أساس الأسهم في منزله. هذه الأنواع من القروض ، والتي يشار إليها في كثير من الأحيان باسم الرهون العقارية الثانية ، تأتي مع مدفوعات فائدة ثابتة لفترة محددة. هذا يأخذ كل التخمين من السداد للمقترض ، الذي ينتهي بشروط الدفع موثوقة. من ناحية أخرى ، يعتبر حد ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC) بمثابة حد ائتماني متجدد يشبه إلى حد كبير بطاقة الائتمان. استنادًا إلى الأسهم الموجودة في منزل المقترض ، تسمح HELOC للمقترض بأخذ أموال مقابل الحد الائتماني ، وتسديد المدفوعات ، ومواصلة القيام بذلك طوال مدة القرض - طالما كان هو أو هي محدّثًا ولا الافتراضي.
بيت العدالة القرض
تسمى أحيانًا قروض الأسهم المنزلية بقرض تقسيط الأسهم الرئيسية أو قرض الأسهم. لأن المقرض يستخدم الأسهم في منزلك كضمان ، فأنت في الأساس تحصل على قرض عقاري ثانٍ في منزلك ، ويعمل مثل الرهن العقاري التقليدي ذي السعر الثابت. يعتمد مبلغ القرض على عدد من العوامل بما في ذلك نسبة القرض إلى القيمة (CLTV) مجتمعة - والتي عادة ما تكون 80 ٪ إلى 90 ٪ من القيمة المقدرة للعقار - وكذلك درجة الائتمان الخاصة بك وسجل الدفع.
تمامًا مثل مبلغ القرض ، يحدد المقرض سعر الفائدة لقرض الأسهم الخاص بك على درجة الائتمان الخاصة بك وسجل الدفع. وفقًا لـ Bankrate ، تراوحت أسعار الفائدة على قروض الأسهم المنزلية بين 3.79٪ و 11.99٪ اعتبارًا من 8 نوفمبر 2019. يتم غلق سعر الفائدة عادة ، ويتم تحديد مدفوعاتك بمعدل فائدة محدد. هذا يعني أن مدفوعاتك متساوية طوال مدة القرض ، ويمكن أن تستمر في أي مكان من 5 إلى 30 عامًا. مهما كانت الفترة ، سيكون لديك مدفوعات شهرية مستقرة ويمكن التنبؤ بها طوال مدة القرض.
إذا كنت من الأشخاص الذين يأخذون صورة كبيرة لقراراتك المالية ، فإن قرض الأسهم المنزلية يكون أكثر منطقية. نظرًا لأنك تقترض مبلغًا ثابتًا بسعر فائدة ثابت ، فإن الحصول على قرض أسهم المنزل يعني معرفة المبلغ الذي ستدفعه مقابل القرض على المدى الطويل في اللحظة التي تحصل فيها على القرض. يمكنك تقليل هذا المبلغ إذا كنت تسدد القرض في وقت مبكر أو إعادة تمويل بمعدل أقل. لذلك ، إذا اقترضت 30،000 دولار بمعدل 5.5٪ لمدة 20 عامًا ، فيمكنك بسهولة حساب أن إجمالي تكلفة الاقتراض ، بما في ذلك الفائدة ، سيكون 49528 دولارًا.
HELOC
خطوط ائتمان أسهم المنزل أو HELOCs هي خطوط ائتمان مضمونة - مضمونة بواسطة الأسهم في منزلك. إنها تعمل ، في جزء منها ، مثل بطاقة الائتمان ، بحيث يكون لها حد ائتمان متجدد يمكنك استخدامه أكثر من مرة واحدة - طالما واصلت دفعاتك.
شروط HELOC لها جزأين. الأولى هي فترة السحب ، في حين أن الثانية هي فترة السداد. قد تستمر فترة السحب ، التي يمكنك خلالها سحب الأموال ، لمدة 10 سنوات ، وقد تستمر فترة السداد 20 عامًا أخرى ، مما يجعل HELOC قرضًا لمدة 30 عامًا. بمجرد انتهاء فترة السحب ، لا يمكنك اقتراض المزيد من المال.
خلال فترة السحب HELOC ، عليك أن تجعل المدفوعات. هذه تميل إلى أن تكون صغيرة - في كثير من الأحيان تصل إلى مجرد مصلحة. خلال فترة السداد ، أصبحت المدفوعات أعلى بكثير. ذلك لأنك مطالب بالبدء في سداد رأس المال. خلال فترة السداد البالغة 20 عامًا ، يجب عليك سداد جميع الأموال التي اقترضتها ، بالإضافة إلى الفائدة بمعدل متغير. هذه القفزة في المدفوعات يمكن أن تؤدي إلى صدمة الدفع. إذا كانت المبالغ كبيرة بما يكفي ، فيمكن أن تتسبب في تعثر السندات المالية. وإذا عجزوا عن سداد المدفوعات ، فقد يفقدون منازلهم. تذكر ، هذا هو الضمان للقرض.
يجب أن يتم الدفع إلى HELOC خلال فترة السحب ، والتي عادة ما تصل إلى الفائدة فقط.
مع HELOC ، أنت تعرف أن الحد الأقصى الذي ستقترضه هو مبلغ حد الائتمان الخاص بك. ولكن قد يكون من الصعب تحديد التكلفة الإجمالية لل HELOC. ذلك لأنك لن تعرف المبلغ الذي ستقترضه بالفعل. أنت لا تعرف سعر الفائدة الذي ستدفعه أيضًا. يلاحظ Bankrate أن متوسط أسعار الفائدة HELOC يتراوح بين 3.49 ٪ و 21.00 ٪ اعتبارا من 8 نوفمبر 2019. يعتمد السعر ، مثل قرض الأسهم المنزلية ، على الجدارة الائتمانية الخاصة بك ، وسجل الدفع ، والمبلغ الذي تقترضه. ونقطة رئيسية أخرى تجدر الإشارة إليها: أسعار الفائدة لل HELOCs متغيرة ، وهذا يعني أنها قد ترتفع أو تنخفض على أساس الاقتصاد.
إعتبارات خاصة
سؤال واحد يجب أن تسأل نفسك: ما هو الغرض من القرض؟ يعد قرض الأسهم المنزلية اختيارًا جيدًا إذا كنت تعرف بالضبط المبلغ الذي تحتاجه للاقتراض وما الذي ستستخدمه من أجل المال. نضمن لك مبلغًا معينًا تحصل عليه بالكامل عندما يتم تقديم القرض.
يقول ريتشارد أيري ، مسؤول القروض لدى شركة First Financial Mortgage: "تُفضل قروض الإسكان في المنازل عمومًا على تحقيق أهداف أكبر وأكثر تكلفة مثل إعادة التصميم أو الدفع مقابل التعليم العالي أو حتى توحيد الديون نظرًا لتلقي الأموال بمبلغ واحد". بالطبع ، عند التقديم ، قد يكون هناك بعض الإغراء للاقتراض أكثر مما تحتاج إليه على الفور ، حيث أنك تحصل على الدفع فقط مرة واحدة ، ولا تعرف إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض آخر في المستقبل.
على العكس ، HELOC هو خيار جيد إذا لم تكن متأكدًا من المبلغ الذي ستحتاجه للاقتراض أو متى ستحتاج إليه. بشكل عام ، يمنحك وصول مستمر للنقد لفترة محددة - وأحيانًا تصل إلى 10 سنوات. يمكنك الاقتراض مقابل خطك ، وسداده بالكامل أو جزئيًا ، ثم اقتراض هذه الأموال مرة أخرى لاحقًا ، طالما أنك لا تزال في الفترة التمهيدية لـ HELOC.
شيء واحد يجب أن تتذكره هو أن حد الائتمان قابل للإلغاء - تمامًا مثل بطاقة الائتمان. إذا تفاقم وضعك المالي أو انخفضت القيمة السوقية لمنزلك ، فقد يقرر المقرض خفض حد الائتمان الخاص بك أو إغلاقه تمامًا. لذا في حين أن الفكرة وراء HELOC هي أنه يمكنك الاستفادة من الأموال التي تحتاج إليها ، فإن قدرتك على الوصول إلى هذه الأموال ليست بالأمر المؤكد. يقول أيري: "يُفضل استخدام HELOCs في تحقيق أهداف قصيرة الأجل ، على سبيل المثال تتراوح ما بين 12 إلى 20 شهرًا ، حيث قد يتقلب السعر ويرتبط بشكل عام بالمعدل الأولي".
خصم الفائدة
كان هناك بعض الالتباس حول ما إذا كان ملاك المنازل سوف يكونون قادرين على خصم الفائدة من قروض الأسهم المنزلية و HELOCs على الإقرارات الضريبية الخاصة بهم بعد إقرار قانون تخفيض الضرائب والوظائف. بموجب القانون ، يمكن لأصحاب المنازل خصم أي مصاريف متعلقة بفوائد الرهن العقاري - والتي تشمل كلا النوعين من القروض - للسنوات الضريبية ما بين 2018 و 2025. تقتصر الخصومات على 375000 دولار كقروض مؤهلة للملفات الفردية أو الأزواج المتزوجين الذين يقدمون بشكل منفصل ، أو 750،000 دولار للمتزوجين الأزواج. ولكن هناك شرط واحد: يجب أن تستمد الخصومات من الأموال المستخدمة "لشراء أو بناء أو تحسين كبير" منزلك ، ويجب أن تنفق الأموال التي تنفقها على هذه التحسينات على الممتلكات المستخدمة كحقوق ملكية للقرض. لذلك لم يعد بإمكانك خصم الفائدة من هذه القروض إذا كنت تستخدم المال لدفع تكاليف كلية طفلك أو للتخلص من الديون. هناك قواعد إضافية ، لذلك تأكد من مراجعة خبير الضرائب قبل استخدام هذا الخصم.
الخط السفلي
ضع في اعتبارك أنه فقط لأنك تستطيع الاقتراض مقابل أسهم منزلك لا يعني ذلك. ولكن إذا كنت بحاجة إلى ذلك ، فهناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عند تحديد أفضل طريقة للاقتراض: كيف ستستخدم الأموال وما قد يحدث لأسعار الفائدة وخططك المالية طويلة الأجل وتحملك للمخاطر والتقلبات. معدلات.
بعض الناس لا يشعرون بالارتياح إزاء معدل الفائدة المتغير في HELOC ويفضلون الحصول على قرض الأسهم المنزلية من أجل الاستقرار والقدرة على التنبؤ لمعرفة مقدار مدفوعاتهم بالضبط والمبلغ الذي سيكون عليه مجموعهم. قروض الأسهم المنزلية هي أسهل بكثير للعمل في الميزانية ، كما يشير Airey.
بالإضافة إلى ذلك ، "تؤدي قروض الإسكان الثابت إلى إنفاق أقل تافهة" ، يضيف Airey. مع HELOC ، "يمكن أن تكون المدفوعات المنخفضة والفائدة فقط وسهولة الوصول إلى المغري لأولئك الذين ليسوا منضبطين مالياً. يمكن أن يصبح من السهل يقول: "إنفاق على البنود غير الضرورية ، تمامًا مثل بطاقة الائتمان" ، ولكن إذا كان لديك هذا الانضباط ، ومثل فكرة وجود مصدر مفتوح أكثر للأموال ، فقد يكون حد الائتمان هو الخيار المناسب لك.
