سحب المشقة مقابل القرض 401 (ك): نظرة عامة
هل من المقبول على الإطلاق الاقتراض من خطة 401 (ك) ، إما كقرض 401 (ك) أو كقوة مشقة؟ بعد كل شيء ، خطتك هي أداة قوية لتوفير المدخرات وينبغي أن تكون متزوجة بعناية. في الواقع ، تظهر بيانات من Fidelity أن متوسط رصيد الحساب قد ارتفع إلى 103،700 دولار ، اعتبارًا من مارس 2019. الميزة الأساسية للادخار في 401 (ك) هي القدرة على التمتع بنمو مؤجل من الضرائب على استثماراتك. عندما تقوم بتخصيص النقد على المدى الطويل ، عادة ما يكون أسلوب التثبيط الأفضل.
ومع ذلك ، هناك بعض السيناريوهات التي يمكن أن يكون فيها أخذ الأموال من 401 (k) منطقيًا. قبل أن تسحب الزناد ، من المهم أن تفهم الآثار المالية المترتبة على الاستفادة من خطة التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر. هناك طريقتان أساسيتان لأخذ بعض الأموال قبل بلوغ سن التقاعد.
الماخذ الرئيسية
- لا يُسمح بسحوبات المشقة إلا عندما تكون هناك حاجة مالية فورية وشديدة ، وتقتصر عمليات السحب على المبلغ المطلوب لملء تلك الحاجة. وبموجب إرشادات مصلحة الضرائب ، يمكنك اقتراض 50٪ من رصيد حسابك المكتسب أو 50،000 دولار ، أيهما أقل ، بمبلغ 401 قرض (ك). إذا لم تكن في حالة ضائقة مالية ولكنك لا تزال ترغب في الحصول على أموال من خطة 401 (ك) الخاصة بك ، يكون القرض هو الأفضل عادة.
انسحاب المشقة
طريقة واحدة هي أن تأخذ انسحاب المشقة. تحدد خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) أنه لا يتم السماح بسحوبات المشقة إلا عندما تكون هناك حاجة مالية فورية وثقيلة ، وتقتصر عمليات السحب على المبلغ المطلوب لسد تلك الحاجة. تخضع عمليات السحب هذه لضريبة الدخل العادية ، وإذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، فهناك 10٪ عقوبة سحب مبكر. أيضًا ، لا يمكنك عمومًا المساهمة في 401 (ك) لمدة ستة أشهر بعد ذلك.
يقدم مصلحة الضرائب استثناءً آمناً للميناء يسمح لشخص ما بالوفاء تلقائيًا بمعايير الاحتياج الشديد إذا كان في حالات معينة. على سبيل المثال ، يُسمح باستثناء الملاذ الآمن للأشخاص الذين يحتاجون إلى سحب المشقة لتغطية المصاريف الطبية لأنفسهم أو الزوج أو المعالين. إذا وجدت نفسك في موقف طبي مدى الحياة أو الموت ، فقل أحد الحالات التي تتطلب إجراء عملية جراحية طارئة ، قد يساعدك الانسحاب من المشقة في تغطية الفجوة إذا كانت تغطية التأمين الخاصة بك قصيرة.
قد يكون الانسحاب من المشقة مفيدًا أيضًا إذا واجهت فترة طويلة من البطالة ولم يكن لديك صندوق للطوارئ لتعود إليه. مصلحة الضرائب تتنازل عن العقوبة إذا كنت عاطلاً عن العمل وتحتاج إلى شراء تأمين صحي ، على الرغم من أنك لا تزال مدينًا بالضرائب على ما تسحبه. تشمل المواقف الأخرى التي يغطيها استثناء المرفأ الآمن:
- الرسوم الدراسية ، الرسوم التعليمية ذات الصلة ، ونفقات الغرفة والإقامة لمدة 12 شهرًا التالية من التعليم ما بعد الثانوي للموظف أو زوجة الموظف ، أو الأطفال ، أو المعالين ، أو المستفيد. الدفعات اللازمة لمنع طرد الموظف من مديره. الإقامة أو حبس الرهن على هذا السكن. المصاريف الجنائزية للموظف ، أو زوجة الموظف ، أو الأطفال ، أو المعالين ، أو المستفيد. تأكد من النفقات لإصلاح الأضرار التي لحقت بإقامة الموظف الرئيسية.
قرض 401 (ك)
إذا لم تكن في حالة ضائقة مالية شديدة ولكنك لا تزال ترغب في الحصول على أموال من خطتك ، فإن القرض 401 (ك) هو الخيار الآخر. بموجب إرشادات مصلحة الضرائب ، يمكنك اقتراض 50 ٪ من رصيد حسابك المكتسب أو 50000 دولار ، أيهما أقل. قرض ، ومع ذلك ، كل من إيجابيات وسلبيات.
على سبيل المثال ، القرض هو ذلك - قرض وليس مجرد توزيع. أنت تقوم في الأساس بسداد الأموال لنفسك ، مما يعني أنك تعيدها إلى حساب التقاعد الخاص بك ، وهذا أمر إيجابي. عادة ما يتم سداد القروض بفائدة ، والتي يمكن أن تعوض بعض الشيء عن الأرباح التي تخسرها من خلال عدم ترك الأموال في خطتك. الجانب السلبي هو أنه إذا تركت وظيفتك ولم تسدد القرض خلال فترة محددة (مددت للتو إلى تاريخ استحقاق ضريبة الدخل الفيدرالية ، بدلاً من نافذة فترة 60 إلى 90 يومًا السابقة ، ضمن التخفيضات الضريبية وقانون الوظائف) ، يتم التعامل معها كتوزيع منتظم. في هذه الحالة ، تطبق ضريبة الدخل وعقوبة السحب المبكر.
إذن متى يكون من الحكمة استخدام القرض؟ هناك بعض المواقف التي قد تفكر فيها.
توحيد الديون
يمكنك استخدام قرض 401 (ك) لتوحيد الديون مرتفعة الفائدة إذا لم يؤهلك ائتمانك للحصول على سعر منخفض على قرض شخصي أو قرض لتوحيد الديون. عند مقارنة المبلغ الذي تدفعه بفائدة على بطاقاتك الائتمانية أو غيرها من الديون بمعدل الفائدة ، يمكن أن تساعدك رسوم مسؤول الخطة (401) ك على تحديد أيهما أفضل.
شراء منزل
قد يكون رقم 401 (ك) أيضًا مصدرًا للنقد عندما تخطط لشراء منزل. يمكنك استخدام الأموال لتغطية تكاليف الإغلاق أو الاحتفاظ بها في حساب التوفير الخاص بالدفعة المقدمة لبضعة أشهر قبل الشراء ، لذلك تم تخصيص الأموال. بشكل عام ، يجب سداد قرض 401 (ك) في غضون خمس سنوات ، مع القيام بمدفوعات ربع سنوية على الأقل ، لكن مصلحة الضرائب الأمريكية تسمح بأحكام لمسؤولي الخطة لتمديد فترة السداد لفترة أطول لمشتري المنازل.
جعل الاستثمار
قد يبدو استخدام قرض 401 (k) لإجراء استثمار بمثابة مقامرة ، ولكن قد يكون ذلك مناسبًا في حالة وجود شروط معينة. دعنا نقول ، على سبيل المثال ، أنك تريد شراء منزل كعقار استثماري. كنت تخطط لتجديد المنزل والوجه لتحقيق الربح ولكن تحتاج إلى رأس المال لإجراء عملية الشراء. إذا كنت واثقًا من أن المشروع سيحقق عائدًا كبيرًا بما يكفي ، فيمكنك استخدام الأموال من 401 (ك) لشرائه أو الدفع مقابل عمليات التجديد ، ثم استخدام عائدات البيع لتسديد ما اقترضته.
عندما يكون لديك وسادة مريحة للتقاعد
إذا كنت تدخر بثبات على مر السنين واخترت استثمارات قوية ، فقد تكون في مقدمة الجدول الزمني عندما يتعلق الأمر بتحقيق هدف التقاعد الخاص بك. إذا كان هذا هو الحال ، ووظيفتك مستقرة ، فقد لا يكون أخذ قرض من 401 (ك) ضارًا جدًا بتوقعاتك للتقاعد. يمكنك استخدام المال لشراء منزل لقضاء العطلات ، على سبيل المثال ، أو ، إذا كان لديك طفل في الكلية ، كبديل أقل تكلفة لقروض الطلاب.
إعتبارات خاصة
من الناحية المثالية ، يجب أن تحتوي خطة 401 (k) على دفق ثابت من الأموال ، بدلاً من الخروج. إذا قررت أخذ قرض من خطتك - أو إذا كانت هناك حاجة مالية تجعل انسحاب المشقة ضرورة - تأكد من فهمك للعواقب الضريبية المحتملة للقيام بذلك. أيضًا ، ضع في اعتبارك كيف يؤثر إخراج هذه الأموال في نمو بيضة العش على المدى الطويل. قد يعني سحب مبلغًا كبيرًا أو قرضًا أنك يجب أن تلعب دورًا في الوصول إلى هدف مدخرات التقاعد.
