الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك من البنك

جدول المحتويات

• تغيير الأوقات
• الحصول على درجاتك
• ما هو مجاني ، ما ليس كذلك
• بعض مواقع نقاط الائتمان المجانية
• الخط السفلي

درجة الائتمان عبارة عن تقييم رقمي يستخدمه المقرضون ، جنبًا إلى جنب مع تقرير الائتمان الخاص بك ، لتقييم مخاطر تقديم قرض لك أو تقديم ائتمان لك. درجة FICO هي الأكثر استخدامًا لدرجات الائتمان. يتم حسابه باستخدام أجزاء مختلفة من البيانات من تقرير الائتمان الخاصة بك ، بما في ذلك:

• تاريخ الدفع: 35٪ مبلغ الدين بالنسبة لحد الائتمان (استخدام الائتمان): 30٪ طول تاريخ الائتمان (كلما كان ذلك أفضل): 15٪ أنواع الائتمان المستخدمة (وجود قروض أقساط حالية وخطوط متجددة مثل بطاقات الائتمان تساعد): 10 ٪ من طلبات الائتمان / الائتمان الحديثة (يمكن أن يكون الاستفسار الصعب عن طريق الائتمان الخاص بك لعدة أشهر): 10 ٪

تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على قدرتك على التأهل لأنواع مختلفة من الائتمان - مثل قروض السيارات والرهون العقارية - والشروط التي ستُعرض عليك. بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، كان من السهل التأهل للحصول على الائتمان والحصول على شروط مواتية. نظرًا لأنه قد يكون هناك الكثير من نقاط الائتمان الخاصة بك ، فإنه يدفع لتتبع ذلك والعمل على تحسينه ، عند الضرورة. يمكنك الحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل من وكالات الائتمان الثلاث الكبرى - Equifax و Experian و TransUnion - لكنهم سيدفعون رسومًا إذا كنت تريد الاطلاع على درجة الائتمان الفعلية الخاصة بك. الأخبار الجيدة: قد تكون قادرًا على الحصول على درجاتك مجانًا من البنك الذي تتعامل معه أو جهة إصدار بطاقة الائتمان الخاصة بك ؛ إليك الطريقة.

الماخذ الرئيسية

• تعتبر الدرجات الائتمانية مقاييس مهمة للجدارة الائتمانية يمكنها تحديد ما إذا كنت ستحصل على قرض ، وما هي أسعار الفائدة التي تدفعها على الديون ، وأكثر من ذلك. تسمح وكالات الائتمان والحكومة للمستهلكين بالوصول إلى تقريرهم الائتماني الكامل مجانًا على أساس محدود ، ولكن الائتمان قد تكون النتيجة هي نفسها مدفوعة الأجر. البنوك ومصدرو بطاقات الائتمان ، على الرغم من ذلك ، يمنحون عملائهم بشكل متزايد حرية الوصول إلى نتائج الائتمان المحدثة بانتظام مجانًا إلى جانب تحديثات الائتمان والتنبيهات.

تغيير الأوقات

كان من المعتاد أنه إذا كنت تريد أن ترى درجة الائتمان الخاصة بك ، فعليك أن تتشعب بعض النقود ، إما لخدمة اشتراك شهري أو نظرة لمرة واحدة. ولكن منذ عام 2013 ، سمحت FICO (شركة Fair Isaac Corporation) للمقرضين بإتاحة النتائج التي كان يصعب الحصول عليها مسبقًا للمستهلكين مجانًا من خلال برنامج الوصول المفتوح FICO Score. أعلنت FICO في فبراير 2018 أن 250 مليون شخص يمكنهم الآن الحصول على درجاتهم الائتمانية مجانًا من خلال البرنامج وأن أكثر من 100 مؤسسة مالية وثمانية من أكبر 10 مُصدري لبطاقات الائتمان يشاركون في برنامج Open Access.

كان Barclaycard US و First Bankcard (نهاية بطاقة الائتمان في First National Bank of Omaha) أول من قام بتسجيل الدخول (في عام 2013) عندما تم إطلاق البرنامج ، ومنذ ذلك الحين انضم آخرون ، بما في ذلك Citibank و Chase و Discover و Digital Credit Union ، الاتحاد الائتماني الفيدرالي للبنتاغون ، بنك الولايات المتحدة والاتحاد الائتماني لموظفي ولاية كارولينا الشمالية. بدأت Ally Financial في تقديم نتائج ائتمانية مجانية لعملاء قروض السيارات في عام 2015 ، وقام بنك أوف أمريكا بعد ذلك بتوفير درجات الائتمان لحاملي البطاقات مجانًا.

الحصول على درجاتك

إذا كان البنك الذي تتعامل معه أو مُصدر بطاقتك الائتمانية يوفر درجات ائتمان مجانية ، فيجب أن تكون قادرًا على التحقق من درجاتك إما عبر الإنترنت عن طريق تسجيل الدخول إلى حسابك أو عن طريق مراجعة كشف حسابك الشهري. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان المصرف الذي تتعامل معه يوفر الوصول إلى النتائج المجانية أو إذا كنت تواجه مشكلة في العثور على درجاتك ، فاتصل بخدمة العملاء للحصول على المساعدة. هناك موارد أخرى للاطلاع على درجة الائتمان الخاصة بك أو تقرير الائتمان مجانًا أيضًا. إذا كنت تتساءل عما إذا كان يجب عليك الدفع لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بك ، فربما تكون الإجابة "لا".

بالإضافة إلى الدرجات الائتمانية المجانية ، تقدم بعض البنوك مزايا مصممة لمساعدتك على فهم درجاتك وتحسينها. يمنحك First National Bank ، على سبيل المثال ، وصولاً عبر الإنترنت على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع إلى نقاط FICO الخاصة بك ويوضح لك عوامل النتيجة الرئيسية التي أثرت على رقمك. توفر Barclaycard US درجة الائتمان الخاصة بك ، بالإضافة إلى عاملين يؤثران عليها ، وهو مخطط تاريخي يتتبعها وينبهك عبر البريد الإلكتروني في أي وقت تتغير فيه درجة الائتمان الخاصة بك.

من المهم الإشارة إلى أنه لا يتم إنشاء جميع درجات الائتمان على قدم المساواة ، وقد توفر مختلف البنوك ومصدري بطاقات الائتمان إمكانية الوصول إلى درجات مختلفة. بعد وقت قصير من إطلاق برنامج الوصول المفتوح FICO Score ، قدم مكتب الائتمان Experian برنامجًا مشابهًا ، والذي يسمح للبنوك بمشاركة درجة ائتمان VantageScore مع المستهلكين.

اليوم ، يعمل هذان النظامان على نفس النطاق من 300 إلى 850 نقطة ، ويستخدم كل منهما معايير مماثلة لحساب الدرجات ، لكنهما يزنان كل عنصر بشكل مختلف. مع FICO ، على سبيل المثال ، يمثل سجل الدفع الخاص بك 35 ٪ من درجاتك ؛ بالنسبة لـ VantageScore ، يمثل حوالي 40٪. النتيجة: تختلف الدرجات بشكل عام ، حتى بالنسبة للشخص نفسه ، في نفس اليوم. هذا ليس بالضرورة شيئًا سيئًا ، لكنه شيء يجب أن تكون على دراية به بحيث يمكنك التأكد من أنك تقارن بين التفاح والتفاح عند تتبع علاماتك.

ما هو مجاني ، ما ليس كذلك

يدعو قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة الصادر في عام 2003 جميع الأميركيين إلى الحصول على حرية الوصول إلى كل تقرير من تقارير المكاتب الثلاثة (إكسبيريان وإكوافاكس وترانسونيون) مرة كل 12 شهرًا. يعد AnnualCreditReport.com ، الموقع الذي ترعاه مكاتب الائتمان الثلاثة ، هو أسهل وأشمل موقع لاستخدامه في الحصول على تلك التقارير المجانية.

يمكنك أيضًا تلقي تقرير ائتمان مجاني واحد إذا كنت ضحية احتيال أو سرقة هوية ، أو تم رفض ائتمان أو كان لديك تغيير في رصيدك الحالي (أسعار الفائدة ، وحدود الائتمان ، وما إلى ذلك) نتيجة لائتمانك - أو إذا عرضت عليك سعر فائدة أعلى مما يحصل عليه المستهلكون الآخرون من دائن.

يقول كننغهام: "سيتم رفض إشعار رفض إجراء أي شخص ينكر الرصيد أو لديه تغيير غير مواتٍ في شروط اتفاقه لإعلامه بالرفض أو التغيير ، وسيتم إدراج سبب التغيير في المستند ، إلى جانب مع اسم وعنوان مكتب الائتمان الذي قدم المعلومات. في هذه الحالة ، يمكن للمستهلكين الحصول على تقرير ائتمانهم مجانًا خلال 60 يومًا من الرفض."

ومع ذلك ، لا يوفر القانون نظرة سنوية مجانية على درجة الائتمان الخاصة بك. ولا يمكنك الحصول على درجة ائتمان مجانية عبر AnnualCreditReport.com. لكن هذا لا يعني أنك لا تستطيع رؤية هذه الأرقام الثلاثة الصغيرة مجانًا. منذ عام 2011 ، تمنح الإجراءات السلبية المتعلقة بالائتمان مثل التغييرات في حد الائتمان أو الفائدة بناءً على درجة الائتمان للمستهلكين الحق في عرض درجة الائتمان المستخدمة في التحديد.

يقول كننغهام: "يمكنك أيضًا شراء نقاط FICO الخاصة بك".

يسمح MyFICO.com للمستهلكين بشراء نقاط FICO الخاصة بهم من أي من مكاتب الائتمان الثلاثة مقابل 19.95 دولارًا لكل تقرير عن نتائج FICO. يمكنك أيضًا شراء إصدار المستهلك من درجة الائتمان الخاصة بك مباشرةً من أحد مكاتب الائتمان أو المواقع الأخرى ، ولكن حذار: قد يكون هذا الرقم مختلفًا (أعلى عادةً) عن درجة FICO الخاصة بك. يقول MyFICO أن درجة المستهلك لدى الشخص قد تكون أعلى بمقدار 40 نقطة من درجة FICO الخاصة به.

"هذا هو السبب في أن عملية الإقراض مربكة ،" يقول كننغهام. "قد لا يكون الرقم المكون من ثلاثة أرقام الذي يستخدمه المقرض هو نفس الرقم الذي يراه المقترض. لهذا السبب - على الرغم من المواقع التي تقدم نتائج مجانية - يستحق الأمر شراء درجة FICO ، نظرًا لأن هذا ما يستخدمه 90٪ من الدائنين والمقرضين."

بعض مواقع نقاط الائتمان المجانية

تقدم الآن العديد من البنوك وشركات بطاقات الائتمان لعملائها لقطة محدثة بانتظام لدرجة الائتمان الخاصة بهم مجانًا ، ولكن قد تختلف الحسابات من شركة إلى أخرى. على الرغم من الاختلافات ، إذا كنت ترغب في رؤية نسخة المستهلك من درجة FICO الخاصة بك ، فإن أكثر المواقع شهرة تشمل:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"يحتاج المستهلكون إلى فهم أن هذه ليست مرتبطة بموقع الحكومة الإلزامي السنوي AnnualCreditReport.com ، ودرجة الائتمان المقدمة ليست درجة ائتمان فيكو ، والتي يستخدمها غالبية المقرضين المحتملين" ، يحذر فريمان.

لا تتطلب هذه المواقع منك تقديم بطاقة الائتمان الخاصة بك للتحقق من درجاتك ، مما يعني أنه يمكنك التحقق من ذلك بقدر ما تريد دون تكلفة. وتقول باميلا كابالاد ، وهي مخططة مالية ومستشارة معتمدة في مدينة نيويورك: "التحذير هو ، لقد رأيت أن هذه الدرجات تضخمت بما يتراوح بين 60 إلى 70 نقطة أعلى مما ستشاهده البنوك فيكو ، وسيرى المقرضون الآخرون".

يقول فريمان: "قد تكون قادرًا أيضًا على الحصول على نسخة مجانية من المقرضين الذين يرغبون في الحصول على شهادات فيكو والبنوك عن طريق طلب الحصول على درجة من الدائن أو المقرض إذا كنت قد تقدمت مؤخراً بطلب للحصول على ائتمان". سيقوم بعض المقرضين بمشاركة هذه المعلومات حتى لو لم يتم رفض ائتمانك.

على الرغم من أن نقاط ائتمان المستهلك المجانية ليست علامات FICO ، إلا أن هناك مبررًا جيدًا لمراجعتها. يقول توماس نيتشه ، كبير منسقي العلاقات الإعلامية في كليربوينت سوليوشنز سوليوشنز: "يمكن أن تكون مؤشرات رائعة للصحة الائتمانية الشاملة ، وتنبه المستهلكين إلى مشكلات الاحتيال المحتملة ، وما إلى ذلك."

وتحقق من محفظتك لإلقاء نظرة مجانية على درجة الائتمان الخاصة بك. تقدم لك بعض بطاقات الائتمان ، مثل بطاقة Discover it® Card ، درجة FICO مجانية (إصدار البنوك والمقرضين الأصليين) بناءً على تقرير ائتمان TransUnion الخاص بك مرة واحدة كل شهر مع كشف حسابك.

الخط السفلي

تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على قدرتك على الحصول على الائتمان ، والشروط التي سيتم تقديمها لك. حتى وقت قريب ، كانت صناعة نقاط الائتمان سرية إلى حد ما ، وكان من الصعب (أو المكلف) بالنسبة لمعظم الناس الحصول على أيديهم على درجاتهم. اليوم ، مع ذلك ، يوفر عدد متزايد من البنوك ومصدري بطاقات الائتمان نتائج ائتمانية مجانية ، وهو أمر ذو قيمة كبيرة للمستهلكين الذين يحاولون تتبع وتحسين صحة الائتمان الخاصة بهم.